Mitä ensimmäiset luottokortit olisivat

Vuonna 1950 Diners Clubin perustaja Frank McNamara otti käyttöön uudenlaisen menetelmän ostojen maksamiseksi. Hän kutsui sitä "luottokortiksi".

Mutta kun McNamara loi idean, hän ei puhunut palkkioista, etuuksista, koroista tai maksuista, tekijöistä, jotka tekevät tai rikkovat luottokorttitietoja tänään. Sen sijaan hän keskittyi siihen, mitä hänen korttinsa on asettanut aiemmilta järjestelmiltä, ​​joiden avulla voit tehdä ostoksia luotolla: voit käyttää sitä useilla eri kauppiailla, eikä vain yhdestä.

"Se on täydellinen liikemies", McNamara kertoi Matty Simmonsille, joka myöhemmin tuli Diners Clubin johtajaksi, kuten Simmons muistelee kirjassaan "Credit Card Catastrophe". "Maksat kaiken liiketoiminnan viihteen yhden kuukausittaisen tarkistuksen. Sinun ei tarvitse kuljettaa paljon rahaa kanssasi, ja mikä tärkeintä, sinulla on kuitit yrityksellesi ja viihde-tuloihin verovähennyksistä."

Luottokortit antavat edelleen kortinhaltijoiden maksavan "yhden kuukausittaisen tarkistuksen", kuten ensimmäiset kortit, mutta kyse on siitä, missä samankaltaisuudet loppuvat. Kun tuote on vain varakkaille, vain muutamassa paikassa hyväksyttyinä, luottokortit antavat nyt miljoonille ihmisille mahdollisuuden lainata rahaa, ansaita palkkioita ja tehdä päivittäisiä ostoksia.

Tässä ovat, mitä ensimmäiset kortit olivat ja miten he kehittyivät ajan myötä.

Ensimmäiset luottokortit vaativat maksua kokonaan kuukausittain

Luottokortit sitten: McNamara kutsui tuotteensa "luottokortiksi", mutta nykyisten standardien mukaan me kutsumme maksukortiksi, koska se edellytti sinua maksamaan kokonaisuudessaan jokaisen kuukauden lopussa. Et pysty tekemään tasapainoa kuukaudesta toiseen.

Tällä tavoin Diners Club-kortti oli samanlainen kuin monet sen edelläkävijät, tavaratalot, öljy-yhtiöt ja muut vähittäiskauppiaat tuolloin esittämä metallilevylevy. Jopa 1950-luvun lopulla Diners Clubilla ei ollut "mitään rangaistus- tai korkokuluja maksujen suorittamisesta 30 päivän jälkeen", Simmons kirjoittaa. Yhtiön pääasiallinen tulolähde oli 7 prosentin maksu - nimeltään vaihto - kauppiaille veloitetaan jokaisesta liikenteestä. Kun American Express käynnisti ensimmäisen kortinsa vuonna 1958, se vaati myös maksua kokonaisuudessaan kuukauden lopussa.

Nämä kortit tarjosivat keinon yhdistää viihdekustannuksia, mutta ne eivät tarkoittaneet sitä, että kortinhaltijat voisivat maksaa saldot ajan myötä.

Bank of America riitautti tämän yleissopimuksen BankAmericardin, ensimmäisen yleisen revolving-luottokorttinsa. Kaliforniassa käynnistettiin vain kuukausi ennen AmExin ensimmäistä korttia, jolloin uusi tuote antaa kuluttajille lyhyen aikavälin lainoja ja palauttaa ne joustavasti aikataulun mukaisesti.

Luottokortit nyt: Revolving-luottokortit ovat yleistyneet, ja ainoa suurin liikkeeseenlaskija, joka edelleen tarjoaa maksukortteja, on American Express. Kymmenet miljoonat kortinhaltijat pelkästään Yhdysvalloissa voivat lainata rahaa ostoihin aina, kun he haluavat, ja mahdollisuus maksaa se takaisin ajan mittaan korolla. Rahanotto on usein kallista, mutta keskuspankin tietojen mukaan luottokorttien keskihinta oli 13,35 prosenttia viimeisellä neljänneksellä.

Velan kantaminen ei ole vielä jotain, jonka haluat tehdä, jos voit auttaa sitä. Jos maksat kuukausittain kokonaisuudessaan, sinua ei veloiteta korkoa. Silti, kun sinulla on mahdollisuus lainata, kun tarvitset on arvokas. Jos tiedät, että veloitat velkaa, voit myös välttää kiinnostuksen saamalla kortin, jonka aloitusosuus on 0%.

Ensimmäisiä luottokortteja käytettiin vain matkustus- ja ruokailukuluihin

Luottokortit sitten: Kuten nimestä käy ilmi, Diners Club -luottokortit hyväksyttiin alun perin vain ravintoloissa. Se oli McNamaran alkuperäinen idea. Mutta kortin korkea kauppiasmaksu oli este hyväksymiselle.

"Koska ravintolat, jotka voisivat tarjota 7 prosentin välivaiheen, olivat yleensä kalliimpia, se tuotti varakkaille tuotteille", sanoo maksukäytännön johtaja Michael Munster, pankkialan konsulttiyritys Javelin Strategy and Research. Pian sen jälkeen, kun se käynnistyi, Diners Club laajeni mukaan myös hotelleihin.

Myös aikaiset kilpailijat menivät

ter matkustaa ja viihde kauppiaat. Kun American Express julkaisi ensimmäisen pahvikorttinsa vuonna 1958, heidät hyväksyttiin vaikuttavilla 17 500 laitoksella ensimmäisenä päivänä, Peter Z. Grossman kirjoittaa kirjassaan "American Express: Kansojen historia, joka rakensi suuren taloudellisen imperiumin". AmEx veloitti 6 prosentin välityspalkkion ja 6 dollarin vuosimaksun ensimmäisenä - $ 1 enemmän kuin Diners Club kerrallaan. "American Express -luottokortti, joka virallisesti kutsuttiin, ristittiin Diners Club -kortin koosta ja laajuudesta", Grossman kirjoittaa.

Kun Bank of America käynnisti BankAmericardin, se houkutteli useita vähittäiskauppiaita hyväksymään sen. Mutta saalis oli: se oli voimassa vain Kaliforniassa.

Luottokortit nyt: Ravintoloiden illallisilta päivittäistavaroihin ja kaasuihin sähköposteihisi voi veloittaa lähes kaikki luottokortillasi näinä päivinä.

Tämä laaja hyväksyntä johtuu osittain siksi, että useimmat luottokorttien liikkeeseenlaskijat toimivat Visa (joka on kasvanut alkuperäisestä BankAmericardista) ja MasterCard (syntynyt "MasterCharge"). Nämä massiiviset maksujärjestelmät tekevät hyväksymissopimuksia kauppiaiden kanssa, jotta liikkeeseenlaskijoiden ei tarvitse tehdä sitä erikseen. Ne asettavat myös vaihtokursseja, jotka ovat edullisempia kauppiaille kuin aiemmin.Tyypilliset vaihtokurssit vaihtelevat nyt 2-3 prosentista kultakin liikenteestä, sen sijaan, että 6 prosenttia tai 7 prosenttia aiemmasta. Noin 9,5 miljoonaa Yhdysvaltojen kauppiaat hyväksyvät Visa- ja MasterCard-luottokortit vuoden 2014 Nilson Report -tietojen mukaan.

Ensimmäiset luottokortit eivät tarjoa palkkioita

Luottokortit sitten: Loyalty-ohjelmat olivat olemassa kauan ennen luottokorttien keksimistä. 1800-luvulla monet myymälät tarjosivat palkkioita asiakkaille postimerkkien muodossa, jotka voitiin lunastaa tavaroista, Moeser sanoo. Mutta se vei luottokortteja paljon kauemmin päästäkseen palkita peliin.

"80-luvun vuosikymmen oli vedenjakajakautuma luottokorttimuutoksille", Moeser sanoo. "Kun Sears julkaisi Discover-kortin vuonna 1986, sillä oli rahana takaisin palkkio-ohjelma, joka palautti osan vaihdosta kuluttajalle." Se tuli yhdeksi ensimmäisistä palkkion luottokorteista, joita koskaan tarjottiin Yhdysvalloissa, ja kannusti liikkeeseen liikkeeseenlaskijoita.

Pian tämän jälkeen Citi käynnisti amerikkalaisen American Airlinesin kanssa yhteistyössä merkityn kortin, jonka ansiosta kortinhaltijat saivat usein flyer-mailia. 1990-luvulla ja 2000-luvulla markkinoille nousi useampia kilpailijoita, ja luottokorttimaksut nousivat avokätisemmiksi.

Luottokortit nyt: Nykyään satoja dollareita arvostavia sign-up-bonuksia on helppo löytää matkakortilla. Kourallinen palkkio kortit tarjoavat tasainen 2% kaikkien ostojen - kaksi kertaa mitä monet alussa palkkioita kortit tarjotaan.

Palkkiot luottokortit ovat yleensä korkeat korot, joten he eivät ole hyvä valinta ihmisille, jotka kuljettavat tasapainoja. Korkokulut ylittävät edes ylivoimaiset palkkiot. Mutta jos maksat joka kerta, se on yksinkertainen tapa ansaita muutaman sadan dollarin takaisin joka vuosi jokapäiväisiin ostoksiin.

Nykyään mukavuus on vain lähtökohta

Yksinkertaisuus - sanoa, maksaminen "yhden kuukausikatsauksen" avulla - ei ole yhtä suuri kuin luottokorttien myyntipiste, kuten se ennen oli. Nykyään on parempi valita kortti sen palkkioista, maksuista, koroista tai eduista. Mutta jos sinä halusi Jos haluat valita kortin sen mukaan, kuinka helppoa se oli, sinulla olisi vielä runsaasti vaihtoehtoja.

Kortit, joilla on kiinteämääräiset palkkiot, kilpailevat yksinkertaisemmaksi vaihtoehdoksi kortteja, joissa on useita palkkioita. Enemmän liikkeeseenlaskijoiden avulla voit lunastaa palkkion saumattomasti - esimerkiksi suoraan kauppiaiden kuten Amazon.comin tai Uberin kautta tai jopa käteisellä ATM: ssä. Ennakkotutkimuksen apuohjelmat voivat kertoa sinulle, mitkä luottokortit ja bonukset ovat oikeutettuja ennen kuin käytät niitä.

Luottokortit eivät ole vain tullut arvokkaammiksi; ne ovat myös vaivattomampia hallita. Ja kun liikkeeseenlaskijat ylittävät toistensa parempia etuja ja hyötyjä, kuluttajat ovat voittaneet.

Kuvat ovat Javelinin strategian ja tutkimuksen hyödyksi.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @ ideclaire7 .

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.