Palkkiot saattavat syödä eläkkeellepanon säästöä

Kulusuhteet voivat helposti tehdä tai rikkoa eläkesäästöjäsi.

Nämä luvut, jotka esitetään prosenttiosuutena, edustavat sijoittajien maksamaa rahastoa, pörssilistattua rahastoa (ETF) tai indeksirahastoa vuosittain. Ja koska maksu peritään sijoitetuista varoista, monet sijoittajat eivät maksa mitään mieltään - tai eivät ymmärrä, että se on olemassa.

Lähes puolet Rebalance IRA -tutkimuksessa viime vuonna tehdyistä sijoittajista epäsi virheellisesti, etteivät he maksa investointimaksuja. Voi, mikä maailma olisi.

Todellisuus: investointikustannuksia ei ole. Mutta voit minimoida niitä, ja ensimmäinen askel on tietää, mitä maksat - ja mikä on reilua.

Pienetkin palkkiot lisätään

Henkilökohtaisen uran aikana nämä maksut voivat olla suuria rahasummia. Jopa kustannussuhde on niin pieni kuin 0,25% - se on $ 2,50 jokaisesta sijoitetusta 1000 dollarista - tekee suuren eron ajan mittaan. Tässä kertoo, kuinka 100 000 dollarin kertaluonteinen investointi vaikuttaa 30 vuoden aikana:

Kulujen raporteista 100 000 dollarin investoinnit
Kulusuhde	0.25%	0.50%	1.0%
Kokonaiskustannukset	$51,857	$99,788	$186,876
Salkun arvo 30 vuoden kuluttua	$709,368	$661,437	$574,349

(Riippuu 7 prosentin vuotuisesta tuotosta ilman lisämaksuja.)

Rahaston kulusuhde ilmoitetaan rahastoesitteessä ja rahastoyhtiön verkkosivuilla, sanoo CFA Instituutin sijoitusjohtaja David Larrabee.

Välittäjäsi tai tilinvälittäjäsi myös mainitsee yleensä rahaston tietosivun kulusuhteen, jossa mainitaan myös muut yksityiskohdat, jotka sijoittajat haluavat tietää, kuten rahaston luokitus, sen aiempi tulos ja sijoitukset.

Kulusuhde vaihtelee investointien mukaan

Yleensä maksat eniten sijoitusrahastoista, jotka ovat aktiivisesti hoidettuja ja jotka investoivat varastoihin. Nämä sijoitusrahastoiksi kutsutut sijoitusrahastojen omaisuuserien painotettu kulusuhde on Sijoitusyhtiöinstituution mukaan 0,7 prosenttia. Joukkovelkakirjalainoihin sijoitetut hallinnoimat rahastot ovat vähemmän, keskimäärin 0,57%.

Halvemmat ovat edelleen indeksirahastoja ja pörssissä kaupankäynnin kohteena olevia rahastoja. Nämä jäljittävät indeksin, kuten S & P 500, eikä luotu aktiiviseen hallintaan. ICI: n tiedot osoittavat, että pääoma- ja joukkovelkakirjalainojen keskimääräinen kulusuhde on vain 0,11 prosenttia. (Vertaile kuluraportteja kaikentyyppisille sijoitusrahastoille.)

Hyviä uutisia: Kulujen suhde on laskenut viimeisen kymmenen tai kahden vuoden aikana, kertoo Larrabee, mikä johtuu suurelta osin omaisuuden kasvusta.

"Paljon sijoitusrahastoon liittyviä kuluja on kiinteä", Larrabee sanoo. "Ne sisältävät rahaston käyttämisen kustannukset - esimerkiksi kirjanpidolliset palkkiot ja palkkiot johtajille - ja ne eivät muutu." Kun varat kasvavat, mutta kustannukset pysyvät suunnilleen samansuuruisina, kustannussuhteet ovat laskeneet.

Harkitse maksuja salkun rakentamisessa

Monissa 401 (k) suunnitelmissa on vain yksi tai kaksi valintaa jokaisessa rahasto-luokassa. Tämä on yksi syy useimpien sijoittajien hyötyyn siirtymistä investoimalla IRA, kun he ovat maxed niiden 401 (k) ottelu; IRA: lla on laajemmat investointivaihtoehdot, mikä helpottaa maksujen minimointia (analysoi 401 (k) maksuasi täällä).

Se sanoi, riippumatta siitä, missä olet investoinut, sinun pitäisi työskennellä pitämään kustannukset alas, mikä tarkoittaa indeksointivarojen valitsemista, jos se on saatavilla. Yleensä, jos valitset hallinnoidun sijoitusrahastoon ja indeksirahastoon, indeksirahastolla on alhaisempi kustannussuhde - ja tutkimus osoittaa, että ne pinoavat tai jopa voittavat hallinnoitavat varat suorituskyvyssä.

Kun valitaan aktiivisesti hallinnoitavien sijoitusrahastojen kesken, kannattaa ottaa huomioon palkkioita ja muita tekijöitä, kuten rahastonhoitajaa koskevat tiedot ja rahastojen ikä ja koko (SEC: llä on hyvä opas sijoitusrahastojen arvioimiseksi. yksityiskohtainen resurssi investointikuluista).

"Samoin kuin et halua mennä ulos ja hankkia vähiten kalliimpia autoja, on olemassa muita tekijöitä", Larrabee sanoo.

Tämä on vähemmän kuin indeksirahastoista ja ETF: stä, kun verrataan rahastoja, jotka seuraavat samaa vertailuindeksiä.

Älä unohda tapahtumakustannuksia

Kulusuhteiden lisäksi on tapahtumamaksuja - kuten palkkioita tai kuormia -, jotka vaikuttavat koko salkkakuluksi. Palkkiot tulevat yleensä varastosta tai ETF-kaupasta; kuormia on kiinnitetty joihinkin sijoitusrahastoihin joko ostamalla tai myymällä.

Monet sijoittajat voivat rajoittaa tai välttää transaktiokustannuksia sijoittamalla maksuton ETF-rahastoihin (muuten, koska ne ovat kaupankäynnin kohteena kuten varastot, ETF: t joutuvat maksamaan palkkioita ostettaessa tai myytäessä) ja valitsemalla rahastoihin, joihin ei liity maksua.

Jos käytät kaupankäynnin kaupankäyntiä, maksat palkkioita, mutta voit minimoida ne valitsemalla alennusvälittäjän tai sellaisen, joka tarjoaa tilapäisen kaupankäynnin joko promootiona tai säännöllisesti, kuten mobiilisovelluksen Robinhood.

Lähtökohtana

Kulujen suhde voi melko helposti tehdä kuusinumeroisen eron salkussa. Sinun ei pitäisi valita investointia tietämättä kuinka paljon se maksaa. Useimmissa tapauksissa sijoittajat voivat minimoida kustannuksia harjoittelemalla salkkua kohti edullisia indeksirahastoja ja ETF: itä.

Lisää Investmentmatomeista:

• Sijoittaminen ETF- ja indeksirahastoihin sijoitusrahastojen kesken
• Maksatko liikaa Online Broker -komissioissa?
• Paras Online Välitystoiminta Stock Tradingille

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Kuva iStockin kautta.