Mikä Fedin koron nousu tarkoittaa sinua

Säästäjät ja lainanottajat

Yleensä korot ovat hyvä uutinen säästäjille ja huonoja uutisia lainanottajille.

Erityisesti säästötileillä on viime vuosina ollut paljoa tuottoa. Keskimäärin vuosittaiset prosenttiosuudet ovat olleet noin 0,06 prosenttia valtakunnallisesta vuodesta 2013 alkaen, Federal Deposit Insurance Corp. mukaan. Tällöin voit ansaita vain 6 dollaria pitämään 10 000 dollaria säästötileinä vuodessa.

Monet säästäjät ovat purkaneet hieman enemmän kiinnostusta tileistään ostoksilla korkeamman tuoton säästötileille, joista osa maksaa 1%: n pohjoispuolella - määrä, jota ei olisi pidetty lainkaan korkeana ennen kuin liittovaltion varojen määrä laski alle 1% vuonna 2008.

Talletustodistukset eivät ole olleet paljon parempia. CD-levyt antavat tallettajille mahdollisuuden lukita korkeammalle tasolle sitoutumalla jättämään rahansa koskemattomaksi jonkin aikaa. Kesäkuussa 2016 jopa viiden vuoden CD-levy maksoi keskimäärin vain 0,79 prosenttia.

Nämä säästötuotteita koskevat historiallisesti alhaiset hinnat eivät hyppää yön yli, mutta korkeampi liittovaltion varojen määrä voi edistää pankkien ja luottolaitosten välistä kilpailua ja kuluttajat voivat hyötyä siitä. Saatat olla syytä etsiä tiliä, jolla on paremmat hinnat, jos rahoituslaitoksesi on hidas vastaamaan Fed-koronnousuun.

"Säästötilejä on helppo siirtää pankista pankkiin, joten lähes aina kannattaa varmistaa, että saat rahasi kilpailukykyisen tuoton", sanoo Investmentmatomein pankki-analyytikko Devan Goldstein. "Kun sinulla on hyvä hätärahasto, se voi olla merkityksellinen myös keskinkertaisissa nopeusympäristöissä."

Rahan ottaminen lähitulevaisuudessa? Jos korot nousevat, maksaat korkeamman koron auto- ja henkilökohtaisille lainoille. Tarkista, että olemassa olevilla lainoilla on kiinteä korko, ja harkitse lainojen ottamista ennemmin kuin myöhemmin kiinnostusmaksujen alentamiseksi.

Luottokortin haltijat

Luottokorttien korot eivät tyypillisesti ole kiinteitä, joten ne ovat erityisen alttiita liittovaltion varojen muutoksille. Jos sinulla on luottokorttiluottoja, voit todennäköisesti odottaa korkosi - ja myös vähimmäissummanne - nousevan. Tämä vaikeuttaa velan jäädyttämistä.

Mutta on olemassa liikkeitä, joita voit tehdä ottamaan pois kiipeilyä luottokortin kiinnostuksesta.

Luottokorttisi velan väheneminen aggressiivisesti on hyvä idea riippumatta siitä, mitä hinnat tekevät. Arvioi budjettasi uudelleen, jotta voisit vapauttaa rahaa käteismaksujen maksamiseen luottokorttisi saldoista ja miettiä, voitko lisätä tulosi jopa tilapäisesti.

Kun korot nousevat, varmista, että olet tekemässä vähintään vähimmäismaksuja ajoissa, kaikilla kortilla. Tämä auttaa lujittamaan luottotietoja ajan mittaan, mikä helpottaa alhaisempiin lainoihin pääsemistä.

Jos sinulla on hyviä luottoja, harkitse korkeamman koron velan siirtämistä 0 prosentin saldonsiirtolaskuksi. Nämä tarjoukset saattavat muuttua vähäisemmiksi, jos Fed jatkaa korkojen korottamista ja sulkemalla 0 prosentin vuosikorko 12 kuukauden ajan tai enemmän, on hyvä tapa saada merkittävä velka velalle. Saldon maksaminen parantaa myös luottotietosi.

Jos omistat kodin, saatat pystyä lainata oman pääoman luottokorttisi maksamiseen. Mutta ole varovainen - myös Fedin kurssikehitykseen vaikuttavat todennäköisesti myös kotimaiset luottolimiitit, joilla on usein vaihtelevia korkoja. Käsittele sen sijaan kiinteäkorkoista kotiinkanta lainaa tai refinansiota ensisijainen asuntolasi maksaa luottokorttisi velkaa ja lukita alhainen kiinteä korko nyt, kun vielä voi.

Asunnon omistajat ja kotihenkilöt

Liittovaltion varainhankinnan hinnankorotus ohjaa asuntolainojen korotusta, mutta todennäköisesti kestää jonkin aikaa ennen kuin 30 vuoden asuntolainakorot kasvavat huomattavasti.

Fedin koronkorotus päättyi, mikä on ollut nollakorkoista ympäristöä, koska liittovaltion varojen määrä on niin kauan ollut niin lähellä nollaa. Koron nousu todennäköisesti merkitsee lopulta historiallisesti alhaisia ​​asuntolainojen korkoja, vaikka tällaisten korotusten odotetaan vievän aikaa aloittaa ja olla hidas, kun se alkaa.

Jos Fed kuitenkin edelleen lisää lyhytaikaisia ​​korkoja seuraavien kahden tai kolmen vuoden aikana - ja inflaation kiihtyminen - asuntolainojen asuntolainojen nousu merkittävästi.

On tärkeää harkita, että jopa lisäkurssi kasvaa, koska tämä oli ja koska tulevien korottomien korotukset todennäköisesti ovat, ovat kalliita, kun ne asetetaan suurille lipputuotteille, kuten kotitalouksille, ja viedään ulos monivuotisen lainan elinaikana.

Esimerkiksi 30 vuoden asuntolaina, jonka suuruus on 4% 300 000 dollarin lainaa, maksaa kuukausittain noin 1400 dollaria. 6 prosentin korko on 1,800 dollaria - ja lisää yli 130 000 dollaria korkoon lainan keston ajan. Kun korkeammat hinnat yhdistyvät asuntojen hintojen nousuun, on helpompi hinnoitella markkinoilta etenkin ensimmäistä kertaa ostajille.

Nousevien korkojen nousu voi säästää lainanottajia tuhansilla dollarilla. Kuluttajat, joilla on säädettävät korot ja asuntolainat, olisi tarkasteltava tarkasti rahoitusvaihtoehtojaan ja harkittava siirtymistä nykyään alhaisiin kiinteäkorkoisiin vaihtoehtoihin.

[LISÄÄ: Mitä koron vaellus tarkoittaa Homebuyers, Homeowners ja Mortgage Refinancing]

sijoittajat

Sijoittajat ovat olleet lähes kymmenen vuoden ajan tottuneet laskevaan korkoympäristöön, joten pelkää, että Federal Reservein kurssikehitys vauhdittaa asioita on luonnollista. Mutta on paljon etusijaa, kuten viime vuonna 2004, mikä osoittaa, että markkinoiden vastaus hintojen nousuun on yleensä kohtalainen, ellei pitkällä aikavälillä ole suotuisa.

Tällä erityisellä koronnousulla on kaksi etua: se oli erittäin ennakoitavissa, mikä merkitsee sitä, että se on monessa suhteessa jo paistettu markkinoille. Ja se on seurausta vahvistuneesta taloudesta ja kasvavista työmarkkinoista, mikä on muuta kuin hyvä uutinen sijoittajille.

Tämä tarkoittaa, kuten muidenkin mahdollisten markkinoiden turbulenssin suhteen, paras ratkaisu tähän nousuun ei ole lainkaan vastausta. Investointi, varsinkin eläkkeelle siirtymiselle, on pitkä peli, ja volatiliteetti on odotettavissa. Sijoittajat, jotka pystyvät ratsastamaan nämä vaihtelut, tekevät parhaansa. Viimeaikainen analyysi rahoitusalan teknologiayrityksestä CircleBlack osoittaa, että jopa joku, joka alkoi investoida Yhdysvaltojen varoihin vuonna 1929 - kyllä, suuren masennuksen alku - olisi voittanut takaisin ja kokenut kasvuaan seitsemän vuoden kuluessa.

Oppitunti: Sen sijaan, että seurattaisit jatkuvasti välityspankkisi saldoa, pidä strategiaa, jonka avulla ostat markkinoita säännöllisesti. Ostat myynnistä, kun markkinat ovat alhaalla, ja kaapata voitot, kun se väistämättä ratsastaa takaisin.

Pienyritysten omistajat

Fedin liikkumisen jälkeen pienyritysten lainat saattavat maksaa enemmän korkoa - mutta vain lainanantajien, joiden hinnat ovat voimakkaasti vaikuttaa Fed.

Esimerkiksi SmartBiz on peräisin pienyritysten luotoista, jotka USA: n pienyritysten hallinto takaa osittain. Sen hinnat perustuvat prime rate, laajalti käytetty vertailuarvo, joka on sidottu liittovaltion varoja. Jos pääomakorvaus nousee 0,25 prosentilla, SmartBiz-lainojen korko nousee samalla summalla. Ero voi olla merkittävää pienelle, yksityisesti omistetulle yritykselle, joka tarvitsee lainaa rahaa kasvatakseen.

Nousevilla maksuilla ei todennäköisesti ole suurta vaikutusta online-lainanantajiin, jotka eivät käytä prime-korkoa asettaakseen hintoja, kuten Rahoitus Circle, OnDeck, Prosper ja Kabbage. Jotkut yritykset voivat välttyä välittämään korkeammalle tasolle etsimällä jotain näistä lainanantajista.

Mutta nousuvauhti merkitsee nykyisten vaihtuvakorkoisten velkojen korkeampia kustannuksia, kuten yritysluottokortteja ja säädettäviä korkoja. Aivan kuten yksittäiset kuluttajat, pienyritykset saattavat haluta etsiä keinoja vähentää velkaantumisastetta ja jälleenrahoittaa säädettävät korot lainat kiinteään korkoon.

Esimerkiksi säädettävissä olevien korollisten kiinnitysten tapauksessa pienyritysten omistajien olisi selvitettävä, milloin lainan korko tulee nollattavaksi ja miten se vaikuttaa lainan maksuihin. Jälleenrahoittaminen kiinteäkorkoisiin kiinnityksiin ennen koron nousua voi olla järkevää, mutta vain, jos odotetut säästöt ovat suurempia kuin jälleenrahoituksen kustannukset.

Nouseva ympäristö

Ensimmäisen vauhdin jälkeen Fed seuraa, miten liikunta vaikuttaa talouteen. Jos työmarkkinat ja muut rahoitusindikaattorit pysyvät voimakkaina, voit odottaa, että hinnat pysyvät korkeina.

Tämä alkupää on tilaisuus valmistautua mahdolliseen suuntaukseen korkeampiin hintoihin. Velkojen vähentäminen, varsinkin kun maksat muuttuvan koron, auttaa sinua valmistautumaan nousevaan ympäristöön. Joten lisäävät säästösi ja pysyvät keskittyneinä pitkän aikavälin sijoitusstrategiaasi, huolimatta osakemarkkinoiden päivittäisistä vaihteluista.

Jos hallitset varojasi huolellisesti ja taloudet pysyvät vahvana, korotukset ovat hyvä lompakollemme.

Virginia C. McGuire on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @vcmcguire .

Jazeena Pinedan infografiikka.