Uusi Fed tutkimus: Kun se tulee luottokortti velkaa, emme tiedä, mitä me olemme

Ota itsesi, suuret kulut, koska meillä on huonoja uutisia. Yhdysvaltain keskuspankin New Yorkin äskettäin tekemän tutkimuksen mukaan amerikkalaiset ilmoittavat alle luottokorttimaksunsa paljon. Vaikka he saattavat olla rehellisiä asuntolainojen, opintolainojen ja jopa konkurssien vuoksi, mistä syystä heidän luottokorttinsa eivät vain kertaudu yhteen.

Suuri osa kuluttajien velan käsityksestä kertoo kuluttaja-asioiden tutkimus, joka kertoo amerikkalaisista kotitalouksista veloistaan. New Yorkin keskuspankki meni askeleen eteenpäin vertaamalla SCF: n lainanottajan ilmoittamia tietoja, mitä lainanantajat sanovat olevan velkaa, jotka ovat peräisin Equifax-luottolaitoksesta. Ihannetapauksessa nämä kaksi numeroa sopisivat yhteen: jokaisen dollarin osalta lainanantajan raportit ovat velkaa, joku myöntää, että se on velvollinen. No, ei niin paljon.

Enemmän lainattua vastaan ​​kuin lainaus, mukaan tutkimuksia

Vaikka lainanottajien ja lainanantajan ilmoittamat velat opintolainoihin ja kiinnityksiin olivat enemmän tai vähemmän samanlaisia, luottokorttivelkojen eroja ovat huikeat:

• Vain 50 prosenttia kotitalouksista ilmoitti luottokorttimaksusta lainkaan, vaikka luottokorttiyhtiöt ilmoittivat, että 76 prosenttia kotitalouksista velkaa heille rahaa.
• Jokaisen dollarin rahoittajat sanovat olevansa velkaa, kuluttajat myöntävät vain 50 senttiä.
• Jopa runsaasti lukuisia tekijöitä, kuten luottokortin ansaitsemisen aikana maksetut velat, kuluttajat raportoivat vain 63 senttiä dollariin.

Mitä tapahtuu?

Muuten amerikkalaiset ovat yllättävän velkaa

Amerikkalaisilla ei näytä olevan vaikeuksia raportoida velkaa yleensä. Tämän saman tutkimuksen mukaan ihmiset raportoivat tarkasti kaikista muista veloista, kuten kiinnelainoista, opintolainoista ja jopa henkilökohtaisista konkursseista! Voisit esittää väitteen, että asuntolainojen ja opintolainojen velat ovat yhteiskunnallisesti hyväksyttäviä, kun taas ihmiset ovat vähemmän halukkaita omistamaan luottokorttiluottoja. Mutta jos niin, miksi nämä samat ihmiset ilmoittaisivat vieläkin kiusalliselta konkurssilta?

"Epäilemättä todisteita leimauksesta konkurssiin saattaisi viitata siihen, että lainanottajan lainanantajan luottokortin velkojen raportointivaihtelu ei johda laiminlyömiseen eikä leimautumiseen", raportti väittää.

Tämä havainto vaikuttaa vakavasti sekä finanssipolitiikkaan että finanssikoulutukseen. Yhdysvaltain keskuspankin kyselytutkimus kuluttajaresursseilla on erinomainen maine, ja niiden uskotaan yleisesti antavan tarkan kuvan Yhdysvaltojen taloudesta. On vaikea tehdä hyviä poliittisia päätöksiä, kun kansakunnan luottokorttiluotto on kaksinkertainen luulen sen olevan. Ja se välttää kiireellisintä kysymystä: miksi ihmiset eivät raportoi luottokorttiluistaan ​​tarkasti? Valitettavasti tässä on loogisempi johtopäätös, jonka voimme tehdä: monet ihmiset eivät vain ymmärrä hyvää luottokorttimaksustaan. Frankly, emme voi syyttää heitä.

Aika kouluttaa

Investmentmatomeissa vietämme päivämme uimassa luottokorttimaksujen ehtojen kanssa. Jopa kaiken nerdy asiantuntemuksen avulla voimme ensin kertoa, kuinka hämmentävä voi olla selvittää maksut, varsinkin kun et pysty maksamaan tasapainoa kokonaan kuukausittain. Toisin kuin kiinnitys- tai opintolainan velka, sinulla on paljon harkintaa siitä, kuinka paljon luottokorttisi velkaa maksat, ja sillä on entistä tarkempi vaikutus luottotietoosi.

Vastatakseen Fedin kyselyyn, mielestämme on korkea aika saada vakavasti luottokortin velkaantumista. Haluamme varmistaa, että osaat laskea luottokorttisi saldon. Tietenkin toivomme, että pysytte täysin velkaa, mutta on tärkeää tietää, mistä olet. Ja jos olet jo tekemisissä velan kanssa, parasta mitä voit tehdä on saada selkeä kuva siitä, miten päästä ulos ASAP. Pidä lukemassa nähdäksesi vastauksemme kolmeen tärkeimpään luottokorttitasokysymykseen.

Kuinka laske luottokorttimaksuni?

Luottokorttisi velka koostuu kahdesta osasta: pääomasta ja korosta. Päämies on alkuperäinen summa, jonka olet lainannut. Jos sinulla on korttisi 1000 dollaria, jonka et ole vielä maksanut, velallisen päämies on 1000 dollaria. Sinulla ei ole niin paljon valtaa päämiehen päästä lukuun ottamatta velan lykkäämistä ensiksi: riippumatta siitä, mitä tapahtuu, sinun on maksettava takaisin alkuperäiset 1000 dollaria.

Toinen osa, kiinnostus, on se, mitä sinulla on enemmän valtaa. Mitä kauemmin maksat velkasi maksamiselle, ja mitä korkeampi on APR, sitä enemmän kiinnostusta maksat ajan myötä. Jos luottokorttilomake lokakuussa on 1000 dollaria ja maksat sen irtisanomisajan aikana, et maksa lainkaan korkoa. Toisaalta sanotaan, että maksat vain 15 dollarin vähimmäissumman. Voit helposti maksaa 600 dollaria tai enemmän korkoa, jolloin velkojen kokonaissumma palautetaan 1600 dollariin.

Tämä on tärkeä erottelu, kun päätetään, miten ja milloin veloituksesi maksaa. Yksi miljoonan dollarin velan levittäminen kahden vuoden aikana kuulostaa hyvältä, mutta tunnetko samalla, että 1000 dollarin velka tulee takaisin 1200 dollariin? Ja muistakaa, että jos et maksa velkaa kokonaan, kertyy korkoa maksamattomalle korolle!

Mitkä ovat vinkkejä velanhoitoon?

Tunne velkasi. Kuulostaa vähäiseltä, mutta Yhdysvaltain keskuspankin tutkimus osoittaa, ettei ole tiedossa, että ihmiset tietävät luottokorttiluistaan. Tutkimuksessa havaittiin, että yksittäisillä ihmisillä oli parempi käsitys kuin kotitalouksilla, mikä viittaa siihen, että jotkut naimisissa olevat eivät ole tietoisia puolison veloista. Jos taloudesi ovat millään tavoin sulkeutuneet toisen henkilön kanssa, on säännöllisiä, avoimia keskusteluja rahoista.

Sinulla on takaisinmaksu suunnitelma voit pysyä. On joitain velkoja, jotka ovat melko helppo hallita. Esimerkiksi kiinnitys- ja opiskelijamaksut ovat melko staattisia ja helppoja budjetoida. Luottokorttivelka on hieman hankalampi, koska vähimmäissuoritukset ovat niin alhaiset ja korot vaihtelevat korttien kesken. Suosittelemme, että maksat enemmän kuin vähimmäissumma ja maksat velkasi mahdollisimman nopeasti. "Velan lumipallo" -strategiassa maksat velkasi pienimmän suurimman mukaan. Mutta jos sinulla on pieni velka matalan koron luottokortilla ja suuri velka palkkion luottokortilla, jolla on suuri vuosikorko, päädyt maksamaan enemmän koronmaksuista kyseisellä strategialla. Voit pienentää koko summan, joka sinun täytyy lopulta kaataa, maksa velkasi korkeimman koron alimmalla järjestyksellä.

Valitse oikea luottokortti. Sanomme tämän paljon, mutta et saa palkkion luottokorttia, jos sinulla on usein tasapainoa. Niillä voi olla APR-arvoja, jotka ovat kaksi kertaa korkeammat kuin APR-korttien hinnat, ja suurimmaksi osaksi menetät enemmän korkotuloista kuin ansaitset palkkioita. Mutta jos olet hyvä, ettet ole tasapainossa, sinulla on hyvät luottopisteet ja maksa velkasi raskauden aikana, mene eteenpäin ja valitse yksi parhaista palkkioista luottokorteista ja hyödynnä taloudellista kuntoa.

Hanki apua, jos tarvitset sitä. Jos olet vakavassa velassa, sinun kannattaa harkita velkaneuvontaa tai saldonsiirto-luottokorttia, jonka avulla voit lujittaa kaikki luottokorttimaksut yhdelle kortille ja maksaa heidät kerralla korottomaksi. Lisätietoja velan menettämisestä saat nettisivuiltamme Investmentmatome Advice -lomakkeella. Olemme kiertäneet erinomaisia ​​linkkejä Federal Trade Commissionin, oikeusministeriön ja opetusministeriön avustuksella.