Kuinka FDIC-vakuutus todella toimii?
What is the FDIC? | Capital One
Sisällysluettelo:
- FDIC-vakuutuksen idea
- Kattavuusrajat
- Kuinka maksimoida kattavuus
- Kuinka saada rahat takaisin
- Seuraavat vaiheet
Pankit ovat turvallisia ja vakaita paikkoja tallentaa rahaa. Vielä viime vuosina olemme kuitenkin muistuttaneet meitä siitä, että nämä toimielimet voivat epäonnistua, mikä tarkoittaa, että ne eivät enää voi täyttää velvollisuuksiaan henkilöille, jotka ovat tallettaneet rahaa heille tai niille, joille he ovat lainaneet.
Näissä harvinaisissa tapauksissa rahat on suojattu niin kauan kuin pankki on federally vakuutettu. Tämä merkitsee sitä, että Federal Deposit Insurance Corp. (Luottolaitokset tarjoavat tätä vakuutta myös National Credit Union Administrationin kautta).
Tässä on selvitys siitä, mitä FDIC on, mitä se kattaa ja miten se suojaa kovalla työllä ansaitut rahat.
FDIC-vakuutuksen idea
FDIC perustettiin vuonna 1933 vasteena moniin pankkien epäonnistumisiin suuressa masennuksessa. Sen tarkoituksena oli (ja vieläkin) edistää yleisön luottamusta pankkijärjestelmään varmistamalla kuluttajien talletukset. Vuonna 2015 kahdeksan pankkia epäonnistui, mutta suuren taantuman aikana kymmeniä aloittivat. Silti FDIC: n perustamisen jälkeen ei ole kadonnut yhden sentin vakuutetusta talletuksesta.
Pankit eivät ole vakuutettuja oletuksena; kuten useimmissa vakuutusmuodoissa, se tulee kustannuksiltaan. Mutta et maksa kuukausimaksua, eivätkä verotukselliset dollari laske laskuja. Pankki maksaa palkkiot.
FDIC: llä on korkeintaan 250 000 dollaria tallettajaa kohti, laitoksittain ja omistusluokittain. FDIC-vakuutus kattaa talletustilit - tarkistus-, säästö- ja rahamarkkinatilit ja talletustodistukset - ja ryöstää vain siinä tapauksessa, että pankki epäonnistuu. Sijoituksista aiheutuneet tappiot eivät ole katettuja, vaikka ne olisikin ostettu vakuutetusta pankista. FDIC-vakuutus ei myöskään koske pankissa olevaa tallelokeron sisältöä.
»LISÄÄ: Miten valita pankki
Kattavuusrajat
Mitä tarkoittaa kattamaan "jopa 250 000 dollaria tallettajaa kohti, laitoksittain ja omistajuusluokittain"?
Harkitse esimerkki: Olet yksittäinen ja tee pankkisi yhteen paikkaan. Sinulla on 50 000 dollaria sekkitilillä, 100 000 dollaria säästötilillä ja 200 000 dollaria CD-levyillä, yhteensä 350 000 dollaria talletuksia. Mutta se on yksi tallettaja (sinä), yksi laitos (pankki) ja yksi omistusluokka (yksittäinen), joten jos pankki epäonnistuu, menetät 100 000 dollaria, koska tässä tilanteessa FDIC kattaisi vain 250 000 dollaria.
talletukset | FDIC-kattavuus (jopa 250 000 dollaria) | |
---|---|---|
Tilin tarkistaminen | $50,000 | $50,000 |
Säästötili | $100,000 | $100,000 |
CD-levyt | $200,000 | $100,000 |
Vakuuttamattomat varat |
$100,000 |
Älä kuitenkaan pahoillasi, koska seuraava tärkein asia tietää FDIC: n kattavuudesta on, että voit saada vakuutuksen paljon enemmän riippuen siitä, missä tilisi pitää ja miten he ovat omistuksessa.
»LISÄÄ: Pankkitilin valitseminen
Kuinka maksimoida kattavuus
Yksi tapa varmistaa, että kaikki rahat on vakuutettu on levittää se useille laitoksille. Katsotaanpa uusi esimerkki: Olette edelleen yksittäisiä, mutta nyt sinulla on 250.000 dollaria yhdessä pankissa ja 250.000 dollaria toisessa pankissa. Kaikki rahat on suojattu tässä tilanteessa.
talletukset | FDIC-kattavuus (jopa 250 000 dollaria) | |
---|---|---|
Pankki nro 1 | 250 000 dollaria tarkistamisessa ja säästämisessä | $250,000 |
Pankki nro 2 | 250 000 dollaria CD-levyihin | $250,000 |
Vakuuttamattomat varat |
$0 |
"Omistusluokka" viittaa pelkästään tilin omistajiin. Helpoin ero on "yksittäinen", eli vain yhden henkilön tili ja "yhteinen" eli kahden tai useamman henkilön jakama tili. Muita omistusluokkia ovat tietyt eläkevakuutustilit, kuten IRAs, luottamustilit ja työsuhde-etuustilit.
Tässä on yksi esimerkki siitä, kuinka eri omistusluokat vaikuttavat siihen, miten rahat on vakuutettu: Olet naimisissa ja pankissa sinulla on 500 000 dollaria yhteisessä säästötilissä, joka on jaettu puolisollesi ja 250 000 dollaria CD: llä nimesi mukaan. Kaikki tämä raha on suojattu. Millä tavalla? Yhteinen säästötili on yksi omistusluokka, jossa sekä sinun että puolisosi ovat 250 000 dollaria. CD-levy on toinen omistusluokka (yksittäinen), jossa sinä katetaan kyseinen summa.
talletukset | FDIC-kattavuus (jopa 250 000 dollaria) | |
---|---|---|
Yksi tili | 250 000 dollaria CD-levyihin | $250,000 |
Yhteinen tili | 500 000 dollaria säästöjä | 500 000 dollaria (250 000 dollaria kukin) |
Vakuuttamattomat varat |
$0 |
On liian monia yhdistelmiä, jotka kattavat ne kaikki täällä. Vain tiedät, että sinulla on vaihtoehtoja varmistaa, että kaikki rahat on vakuutettu.
»LISÄÄ: Kun tarkastellaan yhteistä pankkitiliä
Kuinka saada rahat takaisin
Kun liittovaltion vakuutettu pankki epäonnistuu, FDIC yrittää myydä talletuksia ja lainoja epäonnistuneesta laitoksesta liuotinaineeksi. Jos myynti onnistuu, asiakkaiden tilit siirretään yksinkertaisesti.
Kun myyntiä ei voida tehdä, epäonnistuneesta laitoksesta tulevat asiakkaat saavat FDIC: ltä tarkastuksia talletustensa vakuutustaseista, tavallisesti muutamassa päivässä pankin sulkemisesta.
Asiakkaat saavat ilmoituksen postitse, mikäli FDIC vaatii lisätoimia talletusten lunastamiseksi.
Seuraavat vaiheet
Jos haluat selvittää talletuksesi liittovaltion vakuutuksen, etsi pankki FDIC: n BankFind-työkalusta. Ja levitä rahaa useille pankkeille tai luottolaitoksille niin, että et tunkeudu tai ylitä 250 000 dollarin rajaa missään laitoksessa.
Melissa Lambarena on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.
Päivitetty 24.8.2016.