Kuinka hakkaa työntekijän terveydellisiä etuja

Työntekijöiden terveyshyötyjä voi olla valtava arvo, mutta et voi hyödyntää kokonaan.

Tässä on kolme hakata, jotka auttavat sinua saamaan enemmän irti yrityksestäsi.

Tyhjennä FSA aikaisin

Lääketieteellisen joustavan menotilin avulla työntekijät voivat maksaa ennen veroja rahaa, tyypillisesti palkanlaskennan kautta, terveydenhoitokuluihin. Ei ole mitään vaatimusta siitä, että rahaa annettaisiin ennen kuin se on käytetty.

Oletetaan, että olet allekirjoittanut maksamaan enintään 2650 dollaria lääketieteelliselle FSA: lle vuoden 2018 ajan. Tällöin tammikuun ensimmäisellä viikolla aiheutui 2,650 euron tukikelpoisista kuluista. Tästä summasta voidaan maksaa takaisin, vaikka ensimmäinen palkanlaskennan vähennys olisikin tehty, sanoo Mercerin konsulttiyrityksen päällikkö Sander Domaszewicz.

Oi, ja jos jätätte työsi ennen kuin kaikki - tai mikä tahansa - maksuista? Rahoitustarkastuksen suunnitelma absorboi kustannukset. Sinun ei tarvitse maksaa eroa.

FSA: n varojen varhaisen varmentamisen varmistaminen takaa myös, että käytät rahaa ennen suunnitelman "käytä tai menetä" määräaikaa, tyypillisesti 31. joulukuuta. Jotkut suunnitelmat sallivat 500 dollarin siirron seuraavan vuoden tilille tai tarjota kaksi- puolipäivää, joten tavallista määräaikaa pidennetään 15. maaliskuuta.

Säännöt poikkeavat toisistaan ​​riippuvaisista huolto-organisaatioista, joilla on tänä vuonna $ 5 000 raja. Tätä rahaa ei voi käyttää ennen kuin se maksetaan, Domaszewicz sanoo.

Antakaa HSA: n kasvaa, mutta säilytä kuitit

Terveyssäästötilit parantavat korkeasti vähennyskelpoisia sairausvakuutussuunnitelmia ja ne on suunniteltu auttamaan ihmisiä maksamaan nämä vähennyskelvot. HSA: t tarjoavat kuitenkin harvinaisen kolminkertaisen verotuksellisen tauon: maksuosuudet välttävät liittovaltion tuloverot, kasvavat verotuksen lykkäämiset ja ovat verovapaita, kun ne käytetään päteviin sairauskuluihin.

Nämä verotukselliset edut ovat niin merkittäviä, että monet ihmiset kohtelevat HSA: aan lisäeläkerahastoja. Sen sijaan, että kastetaan tileihin, he maksavat sairauskulut ulos taskusta ja jättävät HSA: t kasvamaan.

Teknisesti ihmisten on tarkoitus maksaa veroja ja rangaistuksia HSA: n nostosta, jos rahaa ei käytetä lääketieteellisiin kustannuksiin ja he ovat alle 65-vuotiaita. Seuraamus on luopunut 65-vuotiaille ja vanhemmille, mutta tuloverot jäävät edelleen.

On kuitenkin mahdollista välttää verot ja rangaistukset kaikista peruutuksista - niin kauan kuin HSA: n omistajat pitävät tuloja näistä aiemmista out-of-pocket lääketieteellisistä kustannuksista, toteaa verotusasiantuntija Wolters Kluwerin pääanalyytikko Mark Luscombe.

IRS on tehnyt selväksi, ettei ole aikaa rajoittaa itseäsi. HSA: iden avulla voidaan maksaa lääketieteellisiä kuluja aikaisemmilta vuosilta, kunhan kustannukset ovat syntyneet HSA: n perustamisen jälkeen. IRS sanoo, että HSA: n omistajan on pidettävä kirjaa, joka osoittaa:

• Pätevät lääketieteelliset kulut.
• Todiste siitä, että kuluja ei aiemmin maksettu tai korvannut muusta lähteestä, kuten vakuutuksesta tai joustavasta kulutililtä, ​​ja
• Todiste siitä, että kuluja ei otettu eriteltynä vähennykseksi.

Joten kuittien lisäksi HSA: n omistajien tulisi kiinnittää vakuutusrekisteriin ja veroilmoituksiin vuosia, joille heillä on kelpoisuus sairauskuluihin.

Käytä COBRAa eläkkeelle (vähän) aikaisin

Säästäminen varhaiseläkkeelle on kovaa, mutta paremmat säästäjät kohtaavat toisenkin suuren esteen: terveydenhuollon vakuutuksen turvaaminen 65-vuotiaaksi.

Affordable Care Actin tarkoituksena oli tarjota sillan työnantajan vakuutuksen ja Medicarein välillä. ACA palkitsee vakuutuksenantajat hylkäämään ihmiset vanhentuneisiin olosuhteisiin ja rajoittamaan vanhempien amerikkalaisten palkkioita. Kongressin yritykset kumota tai heikentää tekoa ovat kuitenkin jättäneet monet ihmiset epävarmoiksi viisaudesta kävelemään pois työnantajan tarjoamasta terveydenhuollosta.

Niillä, joilla on vähintään 63½, on toinen vaihtoehto: COBRA, liittovaltion laki, joka edellyttää ryhmäterveyssuunnitelmia jatkaa kattavuutta jopa 18 kuukaudella monille työntekijöille.

COBRA-lait ovat yleisesti sovellettavissa sellaisten yksityisten työnantajien 20: n tai useamman työntekijän ja valtion ja paikallishallinnon tarjoamiin ryhmäterveyssuunnitelmiin. Monissa valtioissa on samankaltaisia ​​lakeja, joista osa koskee työnantajia, joilla on alle 20 työntekijää.

Jos työnantajasi on maksanut osan vakuutusmaksuista, COBRA-kattavuus saattaa tulla shokiksi. Työnantajat tukevat keskimäärin 82 prosenttia yksittäisten vakuutusten välilehdestä ja 69 prosenttia perheiden kattavuudesta 2017 Kaiser Family Foundation -tutkimuksen mukaan. Plus maksat lisäksi 2%: n palkkion hallintokulujen kattamiseksi.

Yhden henkilön kattavuus voi maksaa 10 000 dollaria tai enemmän 18 kuukauden ajan, kun taas perheen kattavuus voi olla yli 28 000 dollaria. Se on iso välilehti, mutta niin kauan kuin voit maksaa sen, poliittinen jockeying ei vaaranna kattavuutta.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.