Henkivakuutus: Onko ostaminen ja sijoittaa ero parhaan lähestymistavan?

Chris Arnold

Lue lisää Chrisista Investmentmatomein Ask Advisorista

Investmentmatomein pääkonttorissa järjestetyn tapahtuman jälkeen äskettäin käynyt ilmi, että olen yksi vain harvoista verkko-osaston neuvonantajista, jotka keskittyvät henkivakuutukseen välineenä suojata ja kasvattaa asiakkaiden omaisuutta. Kokemukseni on ollut yleisesti, ettei henkivakuutuksesta ole paljon julkista tietämystä tai ymmärrystä.

Joten ajattelin kirjoittaa siitä aiheesta, jota kaikki odottivat: henkivakuutus! Olen varma, että lausunto on tarkka vain pienen lukijamäärän kanssa, mutta selvästi henkivakuutus on taloudellinen aihe, joka takaa perusteellisen keskustelun.

Henkivakuutukseen liittyy useita asioita, joita haluan käsitellä tulevissa artikkeleissa. Nyt käsittelen keskustelua, joka ympäröi "osta aikavälin filosofia ja sijoittaa loput".

Onko tämä sanonta kuulosta tuttu? Oletko puhunut vakuutusasiamiehelle, joka pyytää maksuaikataulua ja josta keskustellaan pysyvän vakuutuksen (myös käteisvakuutus) hyvistä käytännöistä? Joten mikä on "parempaa": ostaa ehtoja ja sijoittaa eroa tai ostaa pysyvän vakuutuksen, joka rakentaa käteisarvoa?

Lyhyt vastaus on: se riippuu. Sallikaa minun keskustella eräistä asioista, jotka ympäröivät "ostoaikaa ja investoimalla ero", kun ostat pysyvän vakuutuksen.

"Ehtojen ostaminen ja sijoittaminen" tarkoittaa sitä määrää, jonka olisi hankittava ostamaan pysyvä henkivakuutus ja verrattava sitä vastaavan määrän (kuolemantapaus) määräaikaisen politiikan kustannuksiin vain ajanjakson ajan (tai termi) tarvitaan. Tässä esimerkissä, vaikka onkin erilaisia, käytämme koko elämää koskevaa politiikkaa pysyvään henkivakuutukseen. Henkivakuutus on alun perin paljon halvempaa kuin koko henkivakuutus, joten eri politiikan kustannusten erotuksena ota se summa, jonka olet käyttänyt koko elämää koskevaan politiikkaan ja sijoittaisit sen.

Käy läpi joitakin numeroita nähdäksesi, miten tämä ilmenee.

Kustannukset 250 000 dollarin koko elämänkäytännöstä 40-vuotiaalle savuttomalle miehelle edullisessa luokassa voivat vaihdella tuotteesta tuote- ja yritystoimintaan, mutta yksi lainaus arvostetusta yhtiömme edustajasta on noin 347 dollaria kuukaudessa. Kahdenkymmenen vuoden aikana käteisarvon tae on 70 018 dollaria, mutta nykyisten arvojen alapuolella olisi 105 721 dollaria, ja kuolemaetu on kasvanut 326 352 dollariin.

Kustannukset 250 000 dollarin ja 20 vuoden aikavälin käytännöstä, jotka käyttävät samoja parametrejä, olisivat yhtä alhaiset kuin noin 23 dollaria kuukaudessa.

Kun ero on, tai 324 dollaria kuukaudessa, ja sen sijoittaminen yli 20 vuoteen 8 prosentin vuotuisella tuotolla, syntyisi noin 190 843 dollaria.

Niinpä "buy term ja invest the difference" strategia on parempi, eikö?

Tässä "se riippuu".

Yksi ensimmäisistä kysymyksistä on: "Mikä on tavoitteesi dollareilla, jotka harkitset joko henkivakuutuksen tai erilaisen investoinnin käyttöönottoa?" Millainen koko elämänpolitiikka on, että sijoitusvaihtoehto ei ole takeita, joita liikkeeseen laskevan vakuutusyhtiön taloudellinen asema. Sijoitustililläsi voi olla risteily 8%: lla 19 vuoteen vain, jos markkinoiden väheneminen vähentää salkkuasi 20%: lla tai enemmän 20: ssä. Tämä ei tapahdu koko elinkautispolitiikan kanssa - jos maksat vakuutusmaksut ajoissa, sinulla on rahallisen arvon määrä, joka näkyy politiikassa. Joten koko henkivakuutus vie markkinariski pois yhtälöstä.

Toinen kysymys on, tuletko todellakin "panostamaan eron?" Monet ihmiset ajattelevat tästä. He saavat halvan vakuutuksen, mutta eivät koskaan asettaneet toistuvaa kuukausittaista sijoitustiliään. Niinpä heidät suojataan, jos epämuodollista kuolemaa ei tapahdu, mutta he eivät luo varoja sellaiseen, joka pyrkii kasvaa ajan myötä. Koko elämänpolitiikka pakottaa ongelman: sinun on asetettava summa politiikkaan, jolla se pysyy ajan tasalla. Tietenkin on olemassa ongelma, että tuleva kassavirta vaihtelee ja se voi haitata kykyäsi maksaa kyseiset maksut. Jos tämä on riski, joka koskee sinua tilanteessasi, koko elämäntapa ei välttämättä ole paras sinulle, mutta käytettävissä on myös muita joustavia ja pysyviä pysyviä käytäntöjä, jotka saattavat sopia paremmin. Kun käteisarvot ovat kasvaneet monien vuosien ajan, voit lopettaa palkkion maksamisen tasolta kokonaan ja käyttää sen sijaan maksetuista lisensseistä tai muista keinoista polttopisteesi ylläpitämiseksi. Anteeksi, että vakuutus-puhu juuri silloin - heittävät sen sinne vain ilmoittamaan, että tiellä on jonkin verran joustavuutta, onko koko elämää tai muuta pysyvää henkivakuutusta käytetty.

Ja entä jos saat rahat pois politiikasta tai investoinnista riippuen siitä, mistä valitset? Jos sijoitat eron pätemättömään tiliin, voit saada verotettavan kasvun sovellettavan pitkäaikaisen myyntivoiton mukaan. Osingot verotetaan tulona sen vuonna, jona ne maksetaan. Jos käytät pätevää tiliä, kuten perinteistä IRA: ta tai 401 (k), verotusta ei makseta, ennen kuin nostat varasi ja sitten kasvosi verotetaan nykyisin tuloina.

Yleensä edullisimmat keinot saada raha-arvo vakuutukselta on 1) vetämällä palkkioita, käyttämällä lainoja tai 2) käyttämällä vain lainoja. Maksettujen palkkioiden ylittävän rahallisen arvon vetäminen johtaa siihen, että veroa verotetaan nykyisin tuloina, joten on tärkeää, että nostot ja / tai lainat perustetaan oikein. Mutta suuri etu saada rahaa pois vakuutuksista on se, että jos se tehdään oikein, molemmat on otettu käyttöön ja kasvua voidaan ottaa ulos a verovapaa tavalla. On olemassa hyvin, hyvin harvoja paikkoja panna rahaa, kasvattaa sitä ja ottaa se ulos ilman veroja ja henkivakuutus on kyseisellä lyhytluettelolla. Joten jos sinulla on korkea tulovero, tämä voi johtaa etuuteen, joka lieventää pysyvän henkivakuutuksen alemman kasvuennusteen suhteessa "sijoittamalla ero". Jos et vain pidä veroista tai siitä, mitä he saattavat tulevaisuudessa tehdä, pysyvä henkivakuutus voi vaatia sinua. USA: lla on nykyään yli 16 triljoonaa dollaria kansallisella velalla, luuletko, että tulevat verokannat ovat korkeammat tai pienemmät kuin nykyään?

Voi ja muuten. 20 vuoden kuluttua sinulla ei ole enää vakuutusta ostorajan mukaan. Totta, et ehkä tarvitse sitä, jos kiinnitys maksetaan ja lapset suoritetaan korkeakoulun kanssa. Mutta vanhempi väestö, joka haluaa saada jonkin henkivakuutuksen, on paikallaan, kun väistämätön tulee useista eri syistä, jotka eivät ole rajoittuneet lopullisiin kuluihin ja jättävät perinnön perheelle tai hyväntekeväisyyteen. Koko elämäskenaariossa 40 vuoden ikäinen voi lopettaa maksamien palkkioiden maksamisen 20 vuoden kuluttua, ja heillä on pienempi maksettu summa, joka on taattu 156 000 dollarin arvosta, mutta ennustetaan käyttävän nykyisiä oletuksia 235 701 dollariin ja kasvaa ajan myötä yli 400 000 dollaria 86 vuoteen kun käteisarvon kasvu jatkuu koko ajan!

Loppujen lopuksi koko elämä tai muu pysyvä henkivakuutus ei ole kaikkien kannalta oikea. Koko eliniän tuottoaste voi olla liian alhainen sinulle (jolloin joku muu pysyvä kattavuus saattaa sopia sinulle paremmin). Palkkiot, kustannukset ja käytäntöön sisällytettävät kuormat saattavat estää sinua (mutta investoida sinun on maksettava maksu 401 (k): ssa ja neuvojasi). Et voi saada henkivakuutusta, koska sinulla on lääketieteellisiä kysymyksiä (mutta voit saada politiikan terveelliselle puolisollesi tai lapsellesi vaihtoehtona). Joten, varoitan teitä voimakkaasti vastaan ​​yksinkertaisesti hyväksymällä mantraa "ostopäivää ja sijoittaa ero" 100% tarkasti koko ajan. Todellisuus on, että monille on syytä harkita pysyvää henkivakuutusta, joka on asianmukaisesti jäsennelty vastaamaan tarpeitasi.

Anna minun jättää teidät tämän kompromissin avulla: kuinka saada määräaikaisen vakuutuksen yhdelle summalle peruskorjausmääräksi, saat sitten pienen kasvon määrän pysyvää politiikkaa, jonka voit maksaa saadaksesi etuja, jotka liittyvät pysyvään henkivakuutukseen? Varmista, että jätät jonkin verran jäljellä budjettisi, joten sinulla on vielä varoja sijoittaa 401 (k), IRA: han tai muuhun. Tässä tapauksessa olet kattaa henkivakuutuksen suojaustarpeet samalla, kun sinulla on käteisvarojen kasvupotentiaali verotuksellisessa ympäristössä politiikkasi kautta ja sijoitat varoja, jotta voit työskennellä investointitilejäsi suuremmilla tuottoasteilla. Sanoin, että win-win-win, joka on harvinaista, mutta aina mukavaa, jos voit saada sen.

Aiheeseen liittyvät artikkelit:

Hallinnoitavat varat: Gollum-vaikutus

F.H.A. Kiinnittää luotonanto-ohjeet käänteiseen kiinnitykseen

7.5 Vaarat, jotka voivat tuhota verkon arvon