Päättäminen Jos hyväksytyn pitkäikäisen eläkevakuutuksen sopimus sopii sinulle

Nimish Shukla

Lisätietoja Nimishistä Investmentmatomein Ask Advisorista

Kun elinajanodotukset pidennetään ja monet eläkkeelle siirtyvät 30 vuoteen tai kauemmin, yhä useammat amerikkalaiset päättävät täydentää perinteisiä eläkesäästöjä, kuten yksilöllisiä eläkevakuutuksia, 401 (k) s, eläkkeitä ja sosiaaliturvaa. He etsivät muita yksinkertaisia, taatun tulonlähteitä, ja pätevät pitkäikäiset elinkorotussopimukset voivat auttaa.

Kun ostat QLAC: n, sinä sitoudutte rahaa vastineeksi kuukausittaisesta palkkasummasta, joka alkaa jonkin verran tulevaisuudessa. Tämä saattaa tehdä niistä kuuloa kuin muut viivästyskorvaukset, mutta ne ovat erityisiä: voit ostaa ne veroveloiduilla säästöillä pätevästä eläkejärjestelmästäsi.

Seuraavassa tarkastellaan tarkemmin näitä tuotteita.

Kuinka QLACit toimivat

QLAC on eräänlainen viivästyskorvaus. Tällaisten tuotteiden avulla yksittäinen tai pari maksaa palkkion - kaikki kerralla tai ajan kuluessa - ja valitsee, milloin tulot saavat. Vakuutusyhtiö puolestaan ​​suostuu antamaan ennalta määrätyn, taatun kuukausittaisen voiton elämästä. Voit ajatella sitä kuin eläkkeesi, jonka ostat itse.

Niille, jotka tuntevat elinkorotusmarkkinat, QLAC: t ovat kuin päteviä välitöntä elinkorkoa, paitsi että maksut alkavat olla ainakin vuosi tai kaksi tulevaisuudessa, ei heti. Miksi odottaa? Koska maksut lisääntyvät huomattavasti, sitä pidemmät viivästytät.

Seuraavassa on parhaat maksut, jotka perustuvat viimeaikaisiin tietoihin vakuutuksenantajille, joiden luokitus on vähintään A: sta A.M. Paras luottoluokituslaitos:

Nykyinen ikä / tulon alkamisikä	Vuotuinen voiton määrä
66-vuotias / 71-vuotias	9.4%
66-vuotias / 75-vuotias	13.8%
66 vuotta vanha / 80 vuotta vanha	24.2%
66 vuotta vanha / 85 vuotta vanha	50.2%
Lähde: Abaris-alusta, joka tarjoaa lainauksia 10 johtavalta vakuutuksenantajalta. Tiedot kesäkuun 17. päivästä 2016. Yksittäisen, miehen annuitanttipohjaiset luvut, joissa on vain 100 000 dollarin ylimääräinen tuote. Julkaisuvaltio: Pennsylvania.

QLAC-säännöt

Yhdysvaltain valtiovarainministeriön vuoden 2014 päätöksessä vapautettiin tietyt menotetuista eläkevakuutustuotteista tavanomaisista vaadittavista vähimmäisjakelussäännöistä, jotka pakottavat vanhempien 70 ½-vuotiaiden vetämään tietyn määrän rahaa verovelvollisilta eläkevakuutuksiltaan vuosittain. Tämä päätös luo QLAC-tunnuksen.

Määrä, jota käytät QLAC: n hankkimiseen, on nyt vapautettu vaaditusta vähimmäisjakelulaskennasta. Tämä tarkoittaa vähäisempää vähimmäisjakaumaa sinulle, kun taas QLAC-tulot siirretään.

Mutta sinun pitäisi huomata, että valtaosa eläkkeistä ei ole QLACs. Seuraavassa on joitain vaatimuksia:

• QLAC-merkintä: Vakuutukset on nimettävä nimenomaisesti QLACiksi, jotta ne voisivat saada tämän erityishoidon. Jos ostit tuotteen, jota ei ole merkitty QLAC: ään, sitä ei voi luokitella uudelleen.
• Kiinteät maksut: QLAC-järjestelmällä ei voi olla markkinapohjaisia ​​säätöominaisuuksia, lukuun ottamatta inflaation säätöominaisuutta. Tämä tarkoittaa, että maksujen on oltava ennalta määrätyt. Jos haluat, että maksut nousevat, jos osakemarkkinat nousevat, esimerkiksi QLAC ei ole sinua varten.
• Premium rajat: QLAC: iin sovelletaan palkkionrajoituksia. Jos sinulla on alle 500.000 dollaria IRA: ssa tai 401 (k): ssa, voit käyttää enintään 25% kyseisistä varoista QLAC: n hankkimiseen. Tämä lasketaan saldosi perusteella 31.12. Edeltävältä vuodelta. Jos sinulla on vähintään 500 000 dollaria näissä varoissa, voit ostaa jopa 125 000 dollaria ostaa QLAC.
• Viivästysrajat: Voit maksaa maksuja, kunnes olet 85.

Mitä tämä kaikki merkitsee sinulle? Ensinnäkin, älä ota tuotetta, joka on QLAC, ellei sitä ole virallisesti nimetty yhdeksi. Toiseksi, varmista, että summa, jonka olet menossa ostamaan, ei ylitä IRS-enimmäismäärää. Muista, että tuotteet, jotka tarjoavat kuoleman hyödyt ja inflaation säätöominaisuudet, voivat täyttyä, mutta yleensä nämä valinnainen ominaisuus johtaa pienempiin maksuihin. Katso täydelliset QLAC-säännöt IRS-tiedotteessa.

Kuka harkitsee QLAC: ää?

Tietenkin, QLACit eivät ole kaikille. Mutta sinun kannattaa harkita, jos muut eläkkeesi tulot - kuten sosiaaliturva ja eläke-etuudet - eivät kata tavanomaisia ​​kuluja ja haluat enemmän varmuutta, eli olet etsimässä vakuutustuotetta pikemminkin kuin sijoitustuotetta. He voivat myös auttaa, jos haluat veron lykkäämistä vaadituista vähimmäisjakaumista.

Jos olet yli 45-vuotiaita, mutta ei liian pitkälle eläkkeelle, on keskimäärin tai yli keskimäärin terveydelle ja olet eläkesäästämisen välillä 250 000-500 miljoonaa dollaria, QLAC voisi olla hyvä valinta.

Et todennäköisesti halua ostaa sellaista, jos olet keskitasoa keskenään, sinulla on jo suuri eläkesäiliö tai haluat, että kaikki salkkusi ovat markkinoiden altistumista. Jos omaasi vastaava summa on alle 250 000 dollaria, voit halutessasi monipuolistaa tuotetta, jolla on käteisarvo, jotta voit hyödyntää varoja. Ja jos omaisuutesi on yli 5 miljoonaa dollaria, saadut osingot ja korot voivat tuottaa riittävän eläketulon.

Useimmat neuvonantajat eivät suosittele QLAC: iä, koska he eivät rakenna käteisarvoa, toisin kuin monet eläkesuunnittelua varten käytettävät vakuutustuotteita. Mutta jos käytät vain pienen osan koko salkkusi ostosta QLAC - yleensä 5% - 15% ja enintään 25% - tämä ei yleensä ole ongelma. Loput omaisuutesi tarjoavat tämän likviditeetin.

Muut vastustajat väittävät, että QLACsilla on korkeat maksut. Heillä on kertaluonteinen maksu noin 3%. Vakuutusasiamiehenä ja tulojärjestelmän tarjoajana haluaisin kuitenkin väittää, että maksu on kohtuullinen, varsinkin maksua vastaan, jonka taloudellinen neuvonantaja veloittaa - tavallisesti noin 1% varoistaan ​​vuosittain.

QLAC: n löytäminen

Tällä hetkellä on noin kymmenkunta yritystä, jotka tarjoavat QLAC: itä, mukaan lukien New York Life (luokiteltu A + + AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Omaha (A + A). Ennen kuin ostat, sinun kannattaa vertailla lainauksia ja tuoteominaisuuksia - ja muista, etteivät kaikki yritykset myy kaikkia tuotteita kaikissa valtioissa.

Jotkut taloudelliset neuvonantajat eivät tunne QLAC: itä ja hakemus on tunnetusti monimutkainen, joten jos haluat ostaa, varmista, että puhut jonkun, joka tuntee sisään ja ulos - mieluiten vuokrattu taloudellinen analyytikko, sertifioitu rahoitussuunnittelija tai eläketulon sertifioitu ammatillinen.

Ja muista, että jotkut neuvonantajat maksavat provisio, joka voi vaikuttaa heidän suosituksiinsa. Pyydä neuvonantajasi tarkalleen, kuinka hänet maksetaan varmistaaksesi, että olet varma saamasine ohjeista.

Nimish Shukla on vuokrattunut taloudellinen analyytikko, vakuutusasiamies ja yhdistyksen perustaja ja toimitusjohtaja Abaris Financial, joka on online-tulonantaja, New Yorkissa.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.