Newfangled Data syrjään, luottotietoja vielä asiasta

Tutkijat ja aloittajat sanovat, että kaikenlaiset outoja tietoja voivat ennustaa luottokelpoisuutesi. Millaista älypuhelinta sinulla on, kuka olet ystäväsi ja miten vastaat kyselyyn, voi ennustaa, kuinka todennäköistä on maksaa takaisin laina.

Älä odota, että nämä vaihtoehtoiset tiedot poistavat kolminumeroinen luku useimmilta lainanantajilta. Luottotiedot ovat yhä tärkeitä - paljon.

Luotonantajat käyttävät luottotietoja päättäessään, saatko lainat ja luottokortit sekä maksut. Tuloksia käytetään myös määrittämään, mitkä asunnot voit vuokrata, mitä matkapuhelin suunnitelmia voit saada ja useimmissa osavaltioissa, kuinka paljon maksaa auto-ja asunnon vakuutus.

Luototulosten keskeinen ongelma on se, että niitä ei voida luoda, elleivät ihmiset aktivoi luottotilejä. Miljoonat ihmiset eivät, mutta he voivat silti olla luottokelpoisia. Vaihtoehtoisia tietoja käytetään narkomaan niitä.

Mikä voi ennustaa oletusriski

Jotkut yhdysvaltalaiset lainanantajat esimerkiksi tekevät siitä, kuinka usein ihmiset muuttavat osoitteita, miten he maksavat luottosopimuksia, kuten vuokran tai matkapuhelimen suunnitelmia ja miten he käsittelevät pankkitilejä. FICO, johtava luottoluokitusyhtiö, on havainnut, että henkilöt, joilla on säästöjä, säilyttävät suuremmat saldot sekkitileissäan eivätkä ylitä tilinylitystä, voivat olla hyviä luottoriskejä. Yhtiö kehittää uutta "opt in" -pistemäärää, jonka avulla lainanantajat voivat kuluttajien luvalla ottaa huomioon pankkitilien käyttäytymisen arvioidessaan lainahakemuksia.

Venäjällä hakijat voivat saada lainaa, joka perustuu vastauksiin "psykometrisiin" tutkimuksiin, jotka arvioivat suullisia ja aritmeettisia taitojaan. Samaan aikaan saksalaisen sähköisen kaupankäynnin yrityksen liiketoimien selvitys löysi ihmisten "digitaaliset jalanjäljet" - olivatko he käyttäneet iPhonea, heillä on numeroita sähköpostiosoitteissaan tai ostoksia yöllä - voivat ennustaa niiden oletusriskin. (Jos olet utelias, iPhone-käyttäjillä on vähemmän todennäköisyys kuin Android-käyttäjillä, kun taas sähköpostinumerot tai kauppa myöhässä ovat todennäköisemmin oletusarvot tutkimuksen mukaan.)

Vaihtoehtoiset tiedot eivät ole siirtäneet luottotietoja

Kaikki vaihtoehtoiset menetelmät eivät läpäise sääntelijöitä ja saavat laajaa hyväksyntää lainanantajien kanssa. Esimerkiksi sosiaalisen median syötteet osoittivat jonkin verran varhain lupausta, mutta innostus ajatuksesta heikkeni, kun lainanantajat pitivät sääntelyn esteitä.

"Kukaan pankki ei halua merkitä" he eivät kieltäneet minua Twitter-syötteen takia "riippumatta siitä, miten ennustavaa se voi olla", kertoo luottoasiantuntija John Ulzheimer.

Samoin taloutenne ja sosiaalisen ympyrän henkilöiden luottokelpoisuus voi ennustaa, kuinka luottokelpoisia olet, mutta valtavirran lainanantajat eivät todennäköisesti omaksu tuloksia muiden ihmisten käyttäytymisen perusteella.

"Faktoreiden tulisi olla suotuisat ja oikeudenmukaiset, ennusteen ja vaatimusten lisäksi", kertoo FICO: n varapresidentti Ethan Dornhelm pisteet ja ennustavat analyysit. "Sanomalla" Sinulla on vääriä ystäviä "- se ei sovi hyvin."

Nyt ja lähitulevaisuudessa keskityt pisteisiisi

Suuri osa tutkimuksesta on havainnut, että vaihtoehtoiset tiedot toimivat parhaiten, kun niitä käytetään perinteisten luottotietojen sijaan eikä korvauksena. Joten paras tapa säilyttää rahoitusvaihtoehdot on edelleen sama: säilyttää luottotietosi vahva. Tämä tarkoittaa, että sinun pitäisi:

• Ole luotto. Jos yrität rakentaa tai rakentaa tulosteita, harkitse turvattua korttia, joka antaa sinulle luottorajan, joka vastaa liikkeeseen laskeman pankin tallettamia. Muita vaihtoehtoja ovat luotto-rakentaja laina luotto-tai lainanantaja tai lisätään valtuutettu käyttäjä luottokelpoisen henkilön tilille.
• Käytä luottoa aktiivisesti. Sinun ei tarvitse tehdä tasapainoa luottokorteillasi, mikä on onni: luottokorttivelka on yleensä kallista ja lähes aina viisasta. Mutta säännöllisesti luottokorttien avulla voit säilyttää tulokset. Niin voi maksaa erät lainoja, kuten opintolainoja, autolainoja ja kiinnityksiä.
• Vältä liian paljon luottoa. Maksaminen luottokortiltasi tai hakeminen liian monta korttia lyhyessä ajassa voi ding tulokset. Mitä pienemmät luottorajat käyttävät, sitä paremmin, vaikka maksat kuukausittain kokonaisuudessaan.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.