Luottomerkinnän muutokset voisivat auttaa mustia kodin ostajia

Kuvittele kiinnitysluottokelpoisuusstandardeja tiestönä, joka yhdistää luotonantajat potentiaalisille lainanottajille, jotka unelmoivat omistavansa kodin. 2000-luvun puolivälissä ajettiin laajalle avoimelle valtatielle, jossa oli muutamia esteitä, vuoden 2008 asunto-onnettomuustilanteen jälkeen tuli yksi kaistainen reitti, joka avattiin vain luottokelpoisimmille.

Kun lainanantajat moninkertaistuivat ja pankit romahtivat, lainanantajat hukkivat äkillisesti riskinottoaan ja luopuivat entisestä "jos hengität, sinä hyväksytte" lainat. Urban Institute sanoo, että lainanantajat olisivat myöntäneet vielä 6,3 miljoonaa kiinnitystä vuosien 2009 ja 2015 välillä ", jos lainanantostandardit olisivat olleet kohtuullisempia", esimerkiksi esimerkiksi vuoden 2001 asuntolainan ennakkoehtoihin verrattuna.

Tällaisten tiukkojen luottokriteerien vuoksi asuntoluokkien hinnat Yhdysvalloissa laskivat voimakkaasti, etenkin vähemmistöyhteisöjen osalta, Pew Research Centerin mukaan.

»LISÄÄ: Taloudellisen terveyden rakentaminen mustayhteisöön

"Musta- ja latinalaisamerikkalaiset kotitaloudet ovat edelleen paljon vähemmän todennäköisiä kuin valkoiset kotitaloudet omistavat omat koteihinsa - 41,3% ja 47% vastaavasti, kun taas valkoisten osalta 71,9% - ja mustan ja valkoisen välinen omistusasema on laajentunut vuodesta 2004", Drew DeSilver, Pew Research Centerin vanhempi kirjailija, kirjoitti tuoreessa raportissa.

Pew-tutkimuksessa havaittiin, että mustat ja latinalaisamerikkalaiset asunnon ostajilla on vaikeampi saada perinteisiä asuntolainoja kuin valkoiset ja aasialaiset hakijat - ja kun ne hyväksytään, yleensä veloitetaan korkeampia korkoja.

Syyskuussa 2016 Fannie Mae, hallituksen hyväksymä yritys, joka ostaa monia kiinnitysluottoja lainoista, paljasti kaksi uutta luottotietoaloitetta sen merkintöprosessissa. Seuraavassa näillä muutoksilla voi olla merkitystä erityisesti värinottajille.

Trenditalletustiedot

Fannie Maen automatisoitu laina-merkintäjärjestelmä on, kuinka lähes 2 000 lainanantajaa määrittää, onko lainanottaja oikeutettu kiinnitykseen. Viime vuoden lopulla käyttöön otetut päivitykset olivat "trendeiden luottotietojen" integrointi. Tämä viittaa luottotietojen ilmoittamiseen yksinkertaisesti vain "kyllä" tai "ei" siitä, maksoitko laskun ajalla joka kuukausi.

Trenditieto "todella ottaa huomioon maksamasi summan, kuinka paljon uutta velkaa sinulla on ja miten se liittyy käytettävissä olevaan kokonaisvelkaan", sanoo TransUnionin vaihtoehtoisten datapalvelujen varatoimitusjohtaja Mike Mondelli. Se vertaa myös maksamasi summan vähimmäisvaatimuksen mukaan.

Se on 24 kuukauden kuvaus lainanottajien maksumalleista. Tämä sallii lainanantajien ennustaa paremmin, miten lainanottajat voivat maksaa laskunsa eteenpäin.

Esimerkiksi, ota huomioon kaksi lainanottajaa. Yksi maksaa koko saldon kuukausittain tai suorittaa maksun korkeamman vähimmäismäärän. Toinen tekee vain vähimmäiskorvauksen. Molemmat maksavat ajallaan, mutta jos kaikki muu on yhtä suuri, trendeistä tiedot voivat auttaa lainanantajaa päättelemään, että ensimmäinen lainanottaja on pienempi luottoriski.

Trenditietojen käyttö voisi siirtää "noin 23 miljoonasta ihmisestä nonprime-palvelusta prime-luokitteluun", Mondelli sanoo.

Vuonna 2015 yli puolet (27,4%) mustista hakijoista hylättiin asuntolainoista, yleisimmin luottosuositusten vuoksi Pew-tutkimuksen mukaan. Ja henkilöt, joiden subprime-tulokset - yleisesti pidetään alle 670 - maksavat korkeampia korkoja.

»LISÄÄ: Tarkista vapaa luottotietosi

Vaihtoehtoiset luottotiedot

Päivitetty Fannie Mae -järjestelmä sisältää myös joitain vaihtoehtoisia luottotietoja, kuten vuokra- ja hyödyllisyysmaksuja, kun ne ovat saatavilla. Mondelli sanoo, että tiedot ovat vasta alkamassa.

Vaikka luotto- ja maksukorttiyhtiöt ovat ottaneet vaihtoehtoisia luottotietoja, asuntolainanantajat ovat "viimeisiä" tällaisten toimien tekemiseen, Mondelli sanoo. Tämä aloite voisi olla erityisen hyödyllinen niille lainanottajille, joilla ei vielä ole luottopisteitä.

Suuntaviivat ovat nyt, etenkin kiinnelainanottajien kannalta.

Kiinnitetään tiukan luoton syy

Urban Institute -instituutin Housing Finance Policy -keskuksen tutkijayhdistyksen Karan Kaul epäilee, onko kummallakin aloitteella merkittävä vaikutus vähemmistöosuusomisteisiin.

"Se on askel oikeaan suuntaan, ja uskon, että tarvitsemme tämän askeleen. Haluamme aina parantaa luottoluokitusmalleja, Kaul sanoo. "Mutta samaan aikaan … tämä ei käsittele syytä, miksi luotto on tiukka."

Urban Institute -tutkimus sanoo, että lainanantajat ovat suurimmaksi osaksi poissa irtautuneista lainanantorajoituksista, koska asuntosarjan arvet ovat edelleen tuoreita. Ja lainanantajat ovat huolissaan jatkuvista oikeustoimista ja maksukyvyttömyysriskeistä.

"Tiukka luotto on rakenteellinen ongelma, joka on valitettavasti tässä vaiheessa syvästi kiinnitetty asuntolainamarkkinoihin ja vaatii monitahoista strategiaa", Kaul sanoo.

Ovatko vähemmistön lainanottajat saaneet tauon?

Silti saattaa olla jonkin verran toivoa vähemmistöjen lainanottajille. Fannie Maen vanhemman tuotepäällikön Mindy Armstrong Kielmeyer sanoo, että kaikki 1,800 lainaajayrityksestä, jotka käyttävät sen merkintäjärjestelmää, voivat käyttää päivityksiä.

"Trenditut luottotieto tarjoaa lisätietoa, jota voimme ottaa huomioon, kun lainanottaja on" hyväksymään "suosituksen rajoissa," Kielmeyer sanoo.

Vaihtoehtoisilla luottotiedoilla lainanantajat voivat nyt tehdä lainoja lainanottajille ilman luottoa. Noin 15% mustista ja latinalaisamerikkalaisista ei ole luottotuloksia, kun taas 9 prosenttia valkoisista ja aasialaisista on Consumer Financial Protection Bureaun vuoden 2015 raportin mukaan.

"Sen toteuttamisen jälkeen olemme nähneet satoja lainahakemuksia, jotka on allekirjoitettu käyttämällä tätä lisäystä", Kielmeyer sanoo.

Lisää Investmentmatomeista Kotitalouksien luottolimiittien edut ja haitat Parhaat lainanantajat FHA-lainoille Laske kuukausittainen kiinnitysmaksu

Hal Bundrick on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Editointivirheen takia artikkelin aikaisemmassa versiossa oli epäselvä, että "satoja lainahakemuksia", jotka oli merkitty, viittasivat lainanottajien luottopisteisiin. Tämä artikkeli on korjattu.

Tämä artikkeli on päivitetty 26.2.2018