Luottotulokset alle 640? Sinulla voi vielä olla mahdollisuus ostaa koti

FICO-pistemäärä 640 on tärkeä kynnys asuntomarkkinoilla. Jo jonkin aikaa tämä oli FICO-pistemäärä, joka tarvitaan liittovaltion asuntolainan kotilainan saamiseen. Nämä ovat FHA: n hyväksymien lainanantajien antamia kiinnitysluottoja, jotka liittovaltion hallitus vakuuttaa maksukyvyttömyystilanteessa.

FHA-takaisia ​​lainoja voi silti saada, mutta se herättää makrotaloudellisia kysymyksiä.

Miten FHA-vakuutetut lainat tulivat

Alkuperäinen käsitys FHA-vakuutuslainoista on se, että ihmiset, jotka saattavat olla korkeampia luottoriskejä, saattavat vielä saada kiinnityksen ja ostaa talon, koska lainanantajat olisivat turvassa menetyksiltä, ​​mikäli asunnon omistaja ei pysty maksamaan. Tämä johtuu siitä, että liittovaltion hallitus Freddie Macin ja Fannie Maen muodossa - julkiset ja yksityiset hybridit - tekisi lainanantajan kokonaan.

Osa tästä vakuutuksesta maksaa asunnonomistaja kiinnitysvakuutuksen muodossa, jota FHA vaatii ennakkomaksun suuruudesta riippumatta.

Valitettavasti FHA-lainojen push on yksi tärkeimmistä syistä asumisonnettomuuksiin ja sen jälkeiseen finanssikriisiin. Niin paljon alhaisen luottoriskin lainoja tehtiin ihmisille, jotka eivät olleet oikeasti varaa heille, että hallitus käytti triljoonia hyvittämään takaamansa lainat. Siksi sinä kuulet joskus "Fannie ja Freddie" kutsuttu jättiläisiltä taloudellisilta albatroteilta. Uskokaa tai älkää, jotkut FHA: n ohjeet sallivat edelleen lainoja ilman tulojen, työllisyyden tai jopa luottotietojen todentamista.

Eikö tämä ole se, mikä sai maata vaikeuksiin ensiksi?

FHA laskee lainauskynnyksen

Joten tässä olemme taas, ja FHA ei näytä oppinut oppiaiheensa. Se laskee FICO-pistekynnystä 580: een niin kauan kuin asiakas myös luottotietoutta. Asiakas saa myös enintään 0,5 prosentin alennuksen kiinnitysvakuutusmaksuista. Monet pankit ovat ymmärrettävästi hermostuneita tästä lähestymistavasta, ja jotkut pitävät omat lainanantostandardinsa 640-kynnyksellä.

Wells Fargo pudottaa sen 600: een testatakseen prosessia. Koska pankit voivat olla vastuussa liian monien huonojen lainan antamisesta, voit odottaa, että vaikka olette FHA: n pätevien ohjeiden puitteissa, et ehkä ole hyvä riski pankin silmissä.

FHA-lainoilla on kalliita kompromisseja

FHA-lainoilla on myös luotonvälittäjiä. Sulkemiskustannukset voivat olla kaksi kertaa niin paljon kuin säännölliset lainat, jopa 6% myyntihinnasta. FHA-lainoilla on myös alhaisempi kiinnitysaste - peräti 0,375% pienempi. Tämä auttaa kompensoimaan kiinnitysvakuutuskustannukset, jotka vuonna 2018 ovat 1,75 prosenttia lainan määrästä, ja lisäksi 0,45 prosentista 1,05 prosenttiin vuosittain, riippuen kodin laina-arvo-suhteesta ja lainan keston pituudesta.

Silti FHA-lainojen edut ovat houkuttelevia monille ihmisille. Kun perinteiset luotonantajat painostavat 20 prosentin ennakkomaksua, FHA-lainoilla voi olla enintään 3,5 prosentin käsiraha. Ostajat voivat jopa saada lainaa vain 12 kuukautta konkurssin jälkeen. FHA-laina-arvot vaihtelevat maakunnan mukaan.

Alhainen pistemäärä? Saatat silti löytää lainanantajan

Tärkeintä on, että FHA-lainanottajille, joilla ei ole 640 FICO-pistettä, löytyvät vaihtoehdot. Saatat joutua etsimään ympärillä löytää lainanantaja, mutta on todennäköisesti paljon, jotka haluavat tehdä liiketoimintaa kanssasi, jos sinulla on hyvä luotto historia. Pitkä kysymys on, onko tämä hyvä idea vai ei koko talouteen, jos merkintä on liian löysä.

Koti myytävänä image via Shutterstock