Luotto neuvontaa asumiseen: mitä se on ja mitä odottaa

Asunnon hoito - olitpa ostamassa ensimmäistä asuntoa, joka on vaarassa menettää asunnossasi tai mitä tahansa välillä - voi olla taloudellisesti ja emotionaalisesti tyhjennettävää.

Et kuitenkaan ole yksin tässä. Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysosaston hyväksymät voittoa tavoittelemattomat luottotietojen neuvonantajat, jotka ovat luottotietojen neuvonantajia, voivat auttaa sinua saavuttamaan asuntotavoiteesi.

Jos haluat tietää, miten se voi auttaa sinua, tutustu luetteloon asuntojen neuvontapalveluista. Voit napsauttaa linkkiä siirtyäksesi suoraan tilaan sopivaan osiin:

• Etukäteen hankitut neuvot: Asuntovakuuttajat voivat vaatia tätä kotivakuutusyrityksiltä. Vaikka se on ensisijaisesti ensimmäistä kertaa kotiinkuvaajia, lainanantajat voivat myös vaatia sitä, jos sinulla on sulkeminen tai muuten katsotaan olevan taloudellisesti vaarassa, ja jotkut hallitusohjelmat sitä edellyttävät.
• Käänteinen asuntolainan neuvonta: Jos olet vanhempi, joka haluaa saada käänteisen asuntolainan, liittovaltion asuntoverkosto tarvitsee tätä neuvontaa - jota kutsutaan myös Home Equity Conversion Mortgageiksi tai HECM: n neuvoksi.
• Viivästyneiden asuntolainojen neuvonta- ja vuokrausavun neuvonta: Jos olet jäänyt takana kiinnitysasi tai olet vaarassa, laittoman asuntolainan neuvontaa - joskus kutsutaan sulkemisen ehkäisyn neuvonantajaksi - voi auttaa sinua tekemään suunnitelma saada takaisin tielle. Vuokraavien neuvonta voi auttaa sinua, jos sinulla on vaikeuksia maksaa vuokraa tai löytää kohtuuhintaisia ​​asuntoja ja tarvitset paikallisia resursseja.
• Homebuyer-koulutus: Sinun lainanantaja voi vaatia koulutusta (ennen osto-neuvontaa), jos olet ensimmäistä kertaa ostaja tai olet aiemmin ollut taloudellisia ongelmia. Myös jotkut neuvonantajat tarjoavat osto-neuvontaa asuntovelkakirjojen taloudellisten velvoitteiden ja riskien hallinnassa.

Etukäteen hankittu neuvonta

Mitä opit:Ensinnäkin tämä yhden neuvon tapa auttaa sinua luomaan hyvät taloudelliset tottumukset, jotka auttavat sinua saamaan kohtuuhintaisen asuntolainan ja valmistautumaan kotitalouksien taloudellisiin vaikutuksiin. Neuvonta antaa sinulle objektiivista neuvontaa siitä, kuinka paljon taloa sinulla on varaa.

Toiseksi, luokka toimii crash kurssilla, miten erilaiset lainat toimivat ja mitä sinun tarvitsee saada hyväksytty heille. Opit luottokelpoisuuden roolin hyväksyntämenettelyssä, miten luotot luottokelpoisuusedellytysten täyttämiseksi ja saalistalainojen välttämiseksi.

Jos sinulla on aiemmin ollut taloutta koskevia taloudellisia kamppailuja, neuvontatilaisuutesi keskittyy entistä paremmin auttamaan sinua välttämään taloudellisia uhkatekijöitä, kuten oletusarvo ja miten käsitellä luottoa vastuullisesti.

"Koulutuksen lähtökohta on kriittinen", kertoo Springboardin voittoa tavoittelemattoman kuluttajaneuvon hallinnan edustaja Melinda Opperman. "Asuntokriisissä jotkut yrittivät ryöstää itseään taloja, joihin heillä ei ollut varaa. Nyt näemme, että ihmiset etsivät koulutusta etukäteen."

Kurssin lopussa saat paketin kaikkiin keskusteluihin, mukaan lukien budjetti, toimintasuunnitelma ja ennakkohyväkyselyn todistus. Todistuksen voimassaoloaika riippuu lainanantajasi ja asuinpaikastasi.

Miten teet sen:Etukäteen hankitut neuvot suoritetaan tyypillisesti yhden tunnin puheluun luoton neuvonantajan kanssa.

Mitä se maksaa:Kustannukset vaihtelevat ennakko-neuvontaa varten. Odottakaa maksaa 50 dollaria ja 130 dollaria riippuen siitä, missä ja miten saat neuvontaa.

Käänteinen kiinnitysneuvonta

Mitä opit: Päinvastainen kiinnitys ei ole oikea kaikille; tämä neuvonta auttaa sinua määrittämään, sopiiiko se sinulle.

"On olemassa riskejä, velvoitteita ja palkkioita, joilla on käänteinen asuntolaina", Opperman sanoo. "Siksi on tärkeää, että vanhempi on kiinnostunut saamaan neuvontaa HUD: n hyväksymän toimiston kautta. Emme ole velvollisia mihinkään tulokseen, saavatko ne kiinnityksen vai eivät. Annamme vain objektiivisia neuvoja."

Aloitat menemällä tulosi, varallesi ja velallesi, sitten täydentämään HUD: n taloudellinen haastattelutyökalu. Tämä 25 kysymysselvitys toimii syvänä sukelluksessasi taloudelliseen tilanteeseen ja tuottaa pistemäärän, joka arvioi sopivuuden käänteiseen asuntolainaan.

Saat myös tietoja käänteisestä kiinnityksestä, mukaan lukien kustannukset, palkkiot ja määritelmät sekä kuinka kauan tällainen laina toimii. Opit käänteinen asuntolainan hallintaan liittyvistä asioista, kuten kodin korjausten ja kiinteistöverojen ylläpitämisestä, sekä tutkimaan vaihtoehtoja, kuten talon myyntiä.

Miten teet sen: Voit peruuttaa asuntolainan neuvontaa joko puhelimitse tai henkilökohtaisesti. Saat 180 päivää kestävän täydennysraportin, jonka lainanantajan on käsiteltävä hakemuksesi. Neuvottelijat tarkastavat yleensä noin 45-60 päivää myöhemmin ja voivat vastata kysymyksiin.

Mitä se maksaa:Odotan maksaa noin 150 dollaria ja 200 dollaria. Palkkioita voidaan luopua tai vähentää, jos neuvoa-antava virasto päättää, että olet oikeutettu arvioimaan rahoitustasi.

Viivästynyt asuntolaina ja vuokrausavun neuvonta

Mitä opit:Tavoitteena on auttaa sinua ylläpitämään vakaa asuminen tutkimalla vaihtoehtoja.

• Viivästyneiden asuntolainojen neuvonta alkaa perusteellisesta talouden tarkastelusta.Luo kuukausibudjetti, joka antaa sinulle paremmat mahdollisuudet asuntomaksujen suorittamiseen. Neuvonantaja keskustelee vaihtoehdoista, kuten kärsivällisyydestä tai asuntolainojen jälleenrahoittamisesta, ja työskentelet toimintasuunnitelmalla, jotta pääset takaisin raiteille. Jotkin neuvontaelimet, kuten ClearPoint, tarjoavat myös toisen lainvastaisen asuntolainan neuvontaa, mikä auttaa sinua toteuttamaan suunnitelmasi. Sinun neuvonantajasi voi välittää puheluita esimerkiksi sinun ja lainanantajan välille.
• Vuokraavien neuvonta alkaa vastaavan taloudellisen tarkastuksen avulla. Sitten ohjaaja auttaa sinua löytämään paikallisia resursseja, kuten ei-järjestöjen avustuksia, jotka voivat vakauttaa asumistilanteesi. "Monet ihmiset, jotka tarvitsevat vuokrausavun neuvontaa, joko putoavat halkeamasta siitä, että he eivät pysty saamaan vuokra-avustusohjelmaa, kuten osasto 8, tai ovat vakiotilanteessa asuntoa varten, mutta heillä ei ole varaa maksaa vuokria omasta, Kertoo Dawn Enlow, rahoitusjohtaja, Rahoitustarkastus, joka on voittoa tavoittelematon luoton neuvonantaja. "Yhdistämme ne paikallisiin voittoa tavoittelemattomiin organisaatioihin ja autetaan heitä etsimään asuntoja omalla alueellaan."

Kummankin neuvonannon lopussa saat paketin kaikkiin keskusteluihin, mukaan lukien toimintasuunnitelma. Jos haluat poistua kotisi, neuvonantaja auttaa sinua tekemään poistumisstrategian liikkumisen helpottamiseksi.

Miten teet sen: Sekä laittomien asuntolainojen että vuokra-asioiden neuvonta tehdään yleensä puhelimitse.

Viivästyneiden asuntolainojen neuvonta alkaa yhdellä tunnin kestävällä istunnolla, ja sitä voi seurata lukuisat puhelut, kunnes tilanne on ratkaistu.

Vuokraohjaus on yleensä yksi 45 minuutin istunto.

Mitä se maksaa:Molemmat ovat ilmaisia ​​HUD: n hyväksymättöminä voittoa tavoittelemattomien luottotietojen neuvonantajina.

Homebuyer-koulutus

Mitä opit:Odotetaan ylittävän henkilökohtaisen rahoitustilanteesi ja saat laajemman koulutuksen kodin omistamisen kustannuksista.

Esivalmistukoulutus keskittyy auttamaan sinua ymmärtämään kodin ostoprosessin osa-alueita, kuten kiinteistönvälittäjän valitsemista, valmistautumista kustannusten kattamiseen ja navigoimaan asunnon omistajille.

Kaupan jälkeinen koulutus sisältää keskusteluja lainan hallinnoinnista, mitä tehdä, jos luulet, että menetät maksun ja miten hallinnoit budjettia.

Miten teet sen:Voit yleensä ostaa ennakkokauppoja verkossa tai henkilökohtaisesti. Online-istunnot voidaan käynnistää, pysäyttää tai keskeyttää sopivaksi. Henkilökohtainen kodinosturin koulutus suoritetaan tyypillisesti luokkahuoneessa, joka koostuu tyypillisesti kuuden tunnin koulutuksesta ja kahden tunnin neuvonnasta. Voit valita osallistua sekä koulutuskurssiin että neuvontaan tai vain yhteen näistä kahdesta riippuen siitä, mistä lainanantaja tarvitsee ja henkilökohtaisista mieltymyksistäsi.

Ostovaiheen jälkeinen koulutus suoritetaan yleensä yksi kerrallaan, ja se voi kestää 45 minuuttia tunnissa.

Mitä se maksaa:Odotan maksaa $ 25- $ 75 ennakkokauppakursseille. Myöhemmät neuvot ovat yleensä ilmaisia.

Seuraavat vaiheet

HUD: n online-tietokannassa luetellaan hyväksytyt luottotietokeskukset, jotka ovat erikoistuneet erilaisiin asumisneuvonta-alueisiin.

Ota aikaa valita muutamia, jotka näyttävät hyvältä - ja jos asuntovakuuttaja tarvitsee neuvontaa, varmista, että se toimii toimivien järjestöjen kanssa. Sitten vetää jokaisen neuvonantajan etsimään sellaista, josta tunnet olosi mukavaksi. Varmista, että keskustelet ja ymmärrät kaikki maksut ennen sitoutumista.

Sean Pyles on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected].