Luottokortti-liikkeeseenlaskija ja verkkotilastot
Aktia Digital Gold Credit – Suomen ensimmäinen täysin digitaalinen luottokortti.
Sisällysluettelo:
- Kuinka luottokorttilaitokset tekevät rahaa
- luottokorttitulojen lähteistä
- Korttien haltijoiden saldojen prosenttiosuus vuosilta 2010-2013
- Tarkastellaan yksittäisiä liikkeeseenlaskijoita
- Liikkeeseenlaskijan markkinaosuus
- Liikkeeseenlaskijan luottolimiitit yhteensä
- Luottokorttiverkon hyväksyminen
- Kauppiaan hyväksymisaste, 2008-2015
Kuinka luottokorttilaitokset tekevät rahaa
luottokorttitulojen lähteistä
Luottokorttimaksut tulevat kolmesta päälähteestä:
- Kiinnostuksen kohde maksetaan kortinhaltijoilta, joilla on tasapaino kuukaudesta toiseen.
- Palvelumaksut. Näihin kuuluvat vuosimaksut sekä saldonsiirtojen, ulkomaisten tapahtumien, käteismaksujen, maksuviivästysten, palautettujen tarkastusten ja niin edelleen.
- Välityspalkkiot että kauppiaat maksavat luottokortit - tavallisesti 2-3% kustakin liiketoimesta.
Korkotuloista kertyi yli kaksi kertaa enemmän tuloja kuin vaihtokurssit ja palvelumaksut vuonna 2013 First Annapolis Consultingin kokoama luottokortin myöntävien pankkien yhdistelmä tuloslaskelma. Ensimmäisen Annapolisin tutkimuksen aikana korkotulot olivat melko tasaiset, kun taas palkkioista saadut tulot lähes kaksinkertaistuivat. Näin tulovirrat vertaillaan prosentteina maksamattomien korttien haltijoiden saldoista:
Näytä tiedot taulukkonaKorttien haltijoiden saldojen prosenttiosuus vuosilta 2010-2013
| vuosi | Korkotuloja | Vaihto- ja palvelumaksut Tulot |
|---|---|---|
| Lähde: First Annapolis Consulting | ||
| 2010 | 12.7% | 3.1% |
| 2011 | 12.6% | 4% |
| 2012 | 12% | 5.4% |
| 2013 | 12.2% | 5.9% |
Tarkastellaan yksittäisiä liikkeeseenlaskijoita
Jokainen luottokorttiyhtiön liikkeeseenlaskija tekee rahaa eri tavoin, riippuen korttien maksurakenteista. Useimmat ansaitsevat kuitenkin suurimman osan tuloistaan korkoineen. Toisin kuin muut luottokorttikustannukset, korko on täysin riippuvainen kuluttajien käyttäytymisestä. Korkoa veloitetaan vain kuluttajille, jotka eivät maksa tasapainoa kokonaan kuukausittain. Maksa kokonaan, etkä maksa penniäkään korkoa.
Jotta voitaisiin kuvata, miten eri liiketoimintarakenteet eroavat liikkeeseenlaskijoiden kesken, tarkastellaan, kuinka neljä liikkeeseenlaskijaa ansaitsi rahaa vuonna 2015:
- Capital One. Vuonna 2015 Capital One raportoi 11,2 miljardin dollarin luottokorttiliiketoiminnan nettokorkotuotot ja 3,4 miljardia dollaria "nettomääräisestä korkotuotosta" eli vaihtojakeluista ja palvelumaksuista, miinus kuluttajien palkkioista.
- Tahdistaa. Toisin kuin muut suuret liikkeeseenlaskijat, Synchrony tekee suurimman osan rahoistaan yksityisillä etiketeillä, jotka eivät veloita vaihtopalveluja, mutta joilla on korkeat korot, joten ei ole yllätys, että suurin osa sen tuloista tulee korkokuluista. Se ilmoitti 505 miljoonan dollarin liikevaihdosta avointen silmukkakorttiensa kautta vuonna 2015. Avoimet silmukkakortit ovat niitä, joita voidaan käyttää myymälän ulkopuolella, jonka nimi näkyy kortilla, koska ne kuuluvat maksuverkkoon, kuten Visa tai MasterCard. Kaikissa tuotteissa, kuten luottokorteissa ja lainoissa, se ilmoitti nettokorkotuotot 12,1 miljardiin dollariin samana vuonna.
- American Express. Vaikka AmEx tarjoaa useita luottokortteja, sen allekirjoitustuotteet ovat maksukortteja, jotka eivät salli kortinhaltijoiden siirtää saldoja eikä ole mukana korkotasolla. Liikkeeseenlaskija veloittaa myös suurempaa liiketapahtumaa. Tämä saattaa johtua siitä, että sen korttipalvelualan liikevaihto on niin erilainen kuin kilpailijoidensa. Vuonna 2015 se ilmoitti 13,2 miljardia dollaria korkotuotoista, mukaan lukien palvelumaksut ja vaihtopalvelut, ja 5,6 miljardin dollarin korkokatot vuonna 2015.
- Löytää. Kuten muut suuret liikkeeseenlaskijat, Discover löytää myös enemmän rahaa luottokorttikortilla kuin vaihtokurssilla. Vuonna 2015 se ilmoitti luottokorttiluottojen korkotuloista 6,6 miljardia dollaria ja 1,1 miljardia dollaria nettovähennys- ja vaihtotuotosta.
Liikkeeseenlaskijan markkinaosuus
Verrattiin luottokorttien liikkeeseenlaskijoita kortinhaltijoiden laajennettujen luottolimiittien perusteella. Kymmenen suurimman liikkeeseenlaskijan osuus on noin 86% koko markkina-arvosta. Näin lasketaan liikkeeseen liikkeeseenlaskijat kolmannen vuosineljänneksen 2015 tietojen perusteella.
Näytä tiedot taulukkonaLiikkeeseenlaskijan luottolimiitit yhteensä
| Citi | $720,584,000,000 |
| ajaa takaa | $641,544,000,000 |
| Amerikan pankki | $462,365,000,000 |
| Capital One | $390,919,074,000 |
| synkronian | $357,260,193,000 |
| American Express | $315,747,000,000 |
| Tutustu | $235,338,132,000 |
| Wells Fargo | $145,200,000,000 |
| USA: n pankki | $128,244,000,000 |
| Barclaycard | $95,740,562,000 |
| Muut liikkeeseenlaskijat | $582,919,974,209 |
Luottokorttiverkon hyväksyminen
Kaikista luottokorttimaksujärjestelmistä Visa ja MasterCard hyväksyttiin useimmilla kauppiailla vuonna 2015 Nilsonin raporttitietojen mukaan. Discover seurasi tarkkaan takanaan, kun taas American Expressilla oli suhteellisen alhaiset hyväksymisasteet, vaikka ero katoaa vuosi vuodelta.
Näytä tiedot taulukkonaKauppiaan hyväksymisaste, 2008-2015
| Visa | Master Card | American Express | Tutustu | |
|---|---|---|---|---|
| Lähde: Nilsonin raportti | ||||
| 2008 | 8 miljoonaa | 7,9 miljoonaa | 4,6 miljoonaa | 6 miljoonaa |
| 2009 | 8,2 miljoonaa | 8,2 miljoonaa | 4,9 miljoonaa | 7,4 miljoonaa |
| 2010 | 8,7 miljoonaa | 8,7 miljoonaa | 5,8 miljoonaa | 7,9 miljoonaa |
| 2011 | 9 miljoonaa | 8,6 miljoonaa | 6,1 miljoonaa | 8,5 miljoonaa |
| 2012 | 9,2 miljoonaa | 9,2 miljoonaa | 6,2 miljoonaa | 9 miljoonaa |
| 2013 | 9,4 miljoonaa | 9,4 miljoonaa | 6,4 miljoonaa | 9,2 miljoonaa |
| 2014 | 9,5 miljoonaa | 9,5 miljoonaa | 6,9 miljoonaa | 9,3 miljoonaa |
| 2015 | 9,8 miljoonaa | 9,8 miljoonaa | 7,3 miljoonaa | 9,6 miljoonaa |
Voit lukea CFPB: n kortinhaltijasopimustietokannasta eri tuotteille luottokorttikohtaiset ehdot.
