Mistä luottokorttilaki menettää?

Kiitos luottokorttilaki vuodelta 2009, epäoikeudenmukaiset luottokorttikäytännöt, kuten ylimäräiset palkkiot, ovat menossa dinosaurusten tapaan. Mutta kortin säätelyssä on edelleen useita aukkoja. Yllättäviä ominaisuuksia on edelleen kuluttajille, jotka esimerkiksi allekirjoittavat luottokortin lapsen kanssa ja havaitsevat, että tämä voi vaikuttaa heidän luottotietoihinsa vuosikymmeniä lapsen 21: n kuluttua. Tietoturvallisuusluotot ovat vielä päällystetty, mutta let's harkitsemaan useita sääntelemättömiä käytäntöjä, joissa CARD-säädöksellä ei ole kuluttajan suojelua.

1. Eriarvoinen korkotaso

Vaikka CARD-laki onkin vahvistanut, että liikkeeseenlaskijat eivät voi vaihtaa hintoja ensimmäisen vuoden aikana (lukuun ottamatta joitakin poikkeuksia), ja heille on annettava 45 päivän ilmoituksia tällaisista muutoksista, on silti totta, että kortin myöntäjät voivat silti käyttää "syöttiä ja vaihtaa" heidän tuotteitaan. Alhainen APR-luottokortti vuodessa voi nopeasti tulla kohtuuttomaksi APR-kortiksi, 34% tai korkeammaksi, toisena vuotena, kun se tulee laillisesti sallituksi. Se riippuu vain siitä, miten liikkeeseenlaskija laskee hinnat. Yhtä tärkeä, käteisennakko voi olla paljon korkeampi APR kuin säännölliset liiketoimet. Vaihtelevat APR: t vaikeuttavat jonkun suunnitella henkilökohtaista luottorajansa kuukaudessa.

»LISÄÄ: Mitä luottokorttilaki tarkoittaa kuluttajille

2. Kaikki tai ei mitään: myöhästyskorvaus

Valitettavasti, vaikka unohdit yhden dollarin luottokorttimaksusta, voit pitää sitä myöhässä ja maksaa myöhästymismaksun. Vuodesta 2014 alkaen kortin myöntäjä ei voi veloittaa yli 26 dollaria myöhästymismaksuna, mutta jos olet myöhässä toisen kerran saman kuuden kuukauden aikana, voit veloittaa jopa 37 dollaria. Viivästymisestä sähköisen maksun käsittelyyn viikonlopun tai loman vuoksi voidaan veloittaa myöhästymismaksu.

3. Jäljellä oleva kiinnostus

CARD-säädöksessä keskeytetään liikkeeseenlaskijoille, jotka veloittavat kuluttajaa erääntymisajan kuluessa maksettavasta saldosta tai veloitetaan korkoa edellisestä laskutuskaudesta (ns. Kaksinkertaisen laskun laskutus). Kuitenkin "loppu kiinnostus" on edelleen olemassa. Tämä tapahtuu, kun kuluttaja, jolla on tasapaino, maksaa sen kuukauden loppuun ja näkee sitten kyseisen koron kiinnostuksen seuraavana kuukautena. Ne laskutetaan tyypillisesti lausumispäivän ja maksupäivän välillä. Jotkut pankit ovat perustelleet tämän sanomalla, että korkoa voidaan maksaa kahdella kuukaudella tilillä, joilla on maksamaton saldo, vaikka kuluttaja maksaa koko tasapainon ensimmäisen kuukauden aikana.

4. Viivästyskoron suunnitelmat ovat edelleen olemassa

Huolimatta siitä, että viivästyneitä etuja koskevia suunnitelmia ei voida mainostaa tai taannehtivasti pitää "0 prosentin vuosikurssina", he voivat silti palata hautaamaan kuluttajia, jotka eivät maksa täydellistä saldoa eräpäivään mennessä. Viimeaikainen tapaus koski CareCreditin lääketieteellistä luottokorttia. Joulukuussa 2013 Consumer Finance Protection -toimisto velvoitti GE Capital Retail Bankin tytäryhtiön CareCreditin myöntämään vientitukea yli miljoonalle potilaalle, jolle luottokortilla pantiin viivästyskorko suunnitelma. "Ei lainkaan" myynninedistämisaikana oli jäljellä oleva saldo, jolla oli yli 26 prosentin korko takautuvasti, aina maksujen suorittamispäivään asti.

Tässä tapauksessa harhaanjohtavaa mainontaa ja puutteellisia selityksiä sattui jäsenien ilmoittautumisen yhteydessä, mutta viivästyneiden etujen suunnitteleminen on edelleen suurta. CFPB: llä on paineita kieltää ne kokonaan, mutta ennen kuin näin tapahtuu, ole varovainen tällaisia ​​suunnitelmia.

5. Yhteistyökumppanin rajoitukset

Vaikka CARD-laissa edellytetään, että kaikki alle 21-vuotiaat kuluttajat ovat allekirjoittaneet yhteistyökumppanin luottorajan avaamiseksi, vanhempi yhteistyökumppani voi löytää itselleen sitovan sopimukseen loputtomiin. Lisää nyt siihen, että allekirjoittajien on hyväksyttävä luottorajan korotukset, kunnes kuluttaja täyttää 21 vuotta, mutta että ikärajan ei tarvitse hyväksyä. Tämä merkitsee sitä, että jopa yhden vuosikymmenen tai kauden tienoilla, yhden vanhemman luottopisteitä voi vaikuttaa voimakkaasti yhden lapsen huonoihin luottotottumuksiin.

6. implisiittinen suostumus uusiin ehtoihin

Nyt liikkeeseenlaskijat voivat olettaa, että luottokortin uudet ehdot on hyväksytty, jos kuluttaja käyttää korttia. Vaikka uudet ehdot lähetetään postitse tai sähköpostitse, rangaistusmaksuihin tai korttipalkkioihin tehdyt muutokset voivat haudata hienoihin tulosteisiin. Kuluttajat, jotka käyttävät korttia, saattavat löytää hiked-up-korkoja, joita he eivät ymmärtäneet hyväksyneensä. Selkeämpi keino saada kuluttajan hyväksyntä uusilta termeiltä ratkaistaisi tämän ongelman.

7. Oikeudellisen tuen haave

CFPB: n alustavan tutkimuksen mukaan joulukuussa 2013 yhdeksän kymmenestä suurten pankkien luottokorttisopimuksista tekemistä välityslausekkeista kieltää luokkakohtaisia ​​oikeusjuttuja. Tämä tarkoittaa sitä, että sopimuksen allekirjoittaessa kuluttaja ei voi pyytää tuomioistuinta saamaan mitään korvausta korttiyhtiön tekemistä virheistä. Tutkimuksessa havaittiin myös trendi, jonka mukaan kuluttajat eivät välitä välimiesmenettelyjä pieniä dollareita vastaan, joten jos monet ihmiset kestävät pieniä mutta perusteettomia maksuja, ei ole mitään keinoa luoda merkittävää tapausta yritystä vastaan.

Tulevaisuutta varten

Tie asianmukaiseen kuluttajansuojaan on vielä kesken. Porsaanreiät voivat jättää kuluttajat maksamatta kohtuuttomia maksuja ja heikentää ei-toivottuja yllätyksiä.Huolimatta Credit CARD -lain suuresta edistyksestä kohti avoimempaa laskutusta ja kuluttajien oikeuksia, on vielä tehtävä vielä, jotta kuluttajat saisivat luoton ja sopimustensa mukaiseksi.

Stressoitu nainen kuva Shutterstockin kautta.