6 vuotta, Luottokortti-asiakirja lisää kuluttajien ymmärtämistä

Luottokortti-lain tuli voimaan vuonna 2009 tarkoituksena tarjota kuluttajille avoimuutta siitä, miten luottokortit toimivat, samalla rajoittamalla korttien liikkeeseenlaskijoiden mahdollisuuksia korottaa hintoja, veloittaa maksuja ja asettaa määräaikoja. Tämän kuun kuudennen vuosipäivän tapahtumat osoittavat, että jotkut tutkimukset osoittavat, että kuluttajat löytävät laskujaan ja maksujaan helpommin ymmärrettäviksi. Hyvin hyvät luottotavat ovat kuitenkin ydin, mikä tekee lain tehokkaimmista.

Onko lakia auttanut kuluttajia?

Jotkut merkit osoittavat kyllä. New Yorkin yliopiston, Chicagon yliopiston ja Yhdysvaltain valtiovarainministeriön tutkijat havaitsivat, että maksujensa takia (enimmäkseen ylijäämä, uudelleenhinnoittelu ja maksuviivästykset) on vähentynyt sen jälkeen, kun se on laskenut vuotuisen 1,6 prosentin keskiarvosta päivittäiset saldot, joiden taantuma on yli 5,3% "niille, joilla on pienemmät FICO-tulokset (alle 660). Tämä on säästänyt Yhdysvaltojen kuluttajia noin 11,9 miljardia dollaria vuodessa, tutkijat sanovat.

Myös kuluttajien luottamus kasvaa. Kuluttajan taloudellisen suojelun toimiston vuoden 2011 selvitys osoitti, että kortinhaltijat uskovat, että lausuntoja on nyt helpompi lukea ja ymmärtää. Samassa kyselyssä 30 prosenttia osallistujista, jotka tekivät vähemmän kuin 25 000 dollaria vuodessa, sanoivat nyt maksavan enemmän kuin vähimmäissumma saldoaan. Tämäntyyppinen tietoon perustuva toiminta oli toimenpiteen päätavoitteena.

Yhteinen tarkistus CFPB: n toimesta toteaa, että luottokorteille aiheutuvat kokonaiskustannukset painotetaan huomattavasti etupään maksujen (korot ja vuosimaksut) sijasta takautumismaksujen sijasta (rangaistusmaksut ja vuosikorko uudelleenhinnoittelu). Useimmat ovat yhtä mieltä siitä, että tämä muutos lisää avoimuutta ja luottokorttien todellisia kustannuksia.

Luottokorttilain kriitikot sanovat kuitenkin, että vaikka kuluttajat ovat selkeästi säästäneet rahoja maksuihin, joihin toimenpide vaikuttaa suoraan, luottokorttiteollisuus on korvannut sen muilla aloilla. Samassa NYU-tutkimuksessa havaittiin myös pieni palkkaperusteisten tulojen nousu vuoden 2011 loppupuolella, jolloin tutkimus päättyi erityisesti niissä, jotka saivat luottotietoja alle 660.

»LISÄÄ: Mitä luottokorttilaki tarkoittaa kuluttajille

Elämä ennen luottokortti-lakia

Ennen lainaa liikkeeseenlaskijoilla oli paljon enemmän vapauksia siitä, miten ja milloin ne voisivat korottaa kortinhaltijan tasapainoa. Nykyisen säädöksen mukaan suuntaviivat määrittävät erityiset olosuhteet, joissa liikkeeseenlaskijat voivat nostaa korkoja, kuten kortinhaltija, joka on jättänyt kaksi peräkkäistä laskutusta tai myynninedistämisajan päättymisen. Lisäksi, jos liikkeeseenlaskija nostaa kortinhaltijan APR: tä, sen on yleensä annettava 45 päivän irtisanomisaika. (Poikkeukset sisältävät myynninedistämistarkoituksessa tapahtuneiden tilikausien päättymisen ja jos koronopeus nousee.)

Luottokortti-asiakirja on myös standardisoitu kuukausittaisten luottokorttitietojen kourallinen informaatiovaatimukset. Kortinhaltijoille esitetään nyt tietoja, kuten kuinka kauan heiltä vaaditaan maksujen maksamista tekemällä vähimmäismaksuja, minkä maksutasoa tarvitaan maksamaan saldo kolmen vuoden kuluessa ja korko, joka on laskutettu koko kortin elämä. Tämä osa toimesta kulkee käsi kädessä sellaisten komponenttien kanssa, jotka vaativat liikkeeseenlaskijoita asettamaan kohtuulliset kuukausittaiset maksuaikataulut ja antavat kortinhaltijoille selkeän käsityksen siitä, milloin heidän maksunsa on maksettava ja tarjoamaan runsaasti aikaa toimittaa se.

Lisäksi henkilöt, jotka olivat joutuneet toistuvien tilinylityskorvausten varaan, saivat jonkinlaista tukea toimesta, jonka mukaan kortinhaltijoiden on nimenomaisesti päätettävä sallia ylimääräiset kulut. Niille, jotka tekevät, säädös toteaa, että rangaistusmaksujen on oltava kohtuullisia ja suhteellisia rikkomukseen. Samanlaisia ​​rajoja esiintyy myös maksuviivästysmaksuissa (useimmat liikkeeseenlaskijat tulkitsevat tämän $ 25 ensimmäisestä maksuviivästyksestä ja 35 dollaria rikkomisesta tämän jälkeen).

Lopulta se riippuu sinulle

Luottokorttilain monet osat vaativat yhä enemmän aikaa ja enemmän tiedonkeruuta kokonaisvaltaisen tehokkuuden arvioimiseksi. Jos maksat laskut ajallaan ja hoidat luotettavuutta vastuullisesti, luottokorttilakia ainakin auttaa välttämään joitakin liikkeeseenlaskijan ansoja lain sallimissa rajoissa. Mutta se ei voi suojella sinua, jos sinulla on huonoja luottotodisteita. Harjoita sitä, miten velkaa käytetään järkevästi tekemään teko toimimaan sinulle.

Kevin Cash on henkilöstökirja, joka kattaa luottokortit ja kulutusluotot Investmentmatome . Seuraa häntä Google+ .

Kuva iStockin kautta.