Cool Insurance Products Lopuksi Horizon

Kun ajattelet huippuluokkaa, vakuutus ei ehkä auta henkistä näyttöä. Mutta kiitos kuuma teknologia, vakuutus on - uskalla sanoa se? - erilainen tyyli.

Ota New Lemonade, uusi vertaisvertainen vakuutusyhtiö, joka tarjoaa vuokralaisten ja asuntojen vakuutuksen New Yorkissa. Valitset hyväntekeväisyyteen, kun ostat kattavuutta, ja rahat yhdistetään muiden asiakkaiden maksuilla. Kun Lemonade maksaa kulut ja korvausvaatimukset, se lähettää käyttämättömät rahat altaalta nonprofitille.

Lemonade-perustaja ja toimitusjohtaja Daniel Schreiber sanoivat, että yhtiö halusi jälleenrakentaa vakuutusliiketoimintamallin, remasteroivan vakuutuksen "sosiaaliseksi hyödyksi pikemminkin kuin välttämättömänä pahana".

Yleensä Yhdysvallat on jäänyt jälkeen innovatiivisten vakuutustuotteiden osalta. Mutta se voi muuttua, ja Lemonade on yksi esimerkki asioista, jotka todennäköisesti tulevat.

Paine innovaatiolle

Investoinnit teknologiayrityksiin, jotka suunnittelivat sovelluksia ja muita työkaluja vakuutusalalle, osui 1 miljardiin dollariin vuoden 2016 alkupuoliskolla; 63 prosenttia liiketoiminnoista meni Yhdysvaltojen pohjaisiin yrityshankkeisiin, mukaan teknisen markkina-analyytikon CB Insightsin mukaan. Jos vauhti jatkuu, kauppatilavuus supistuu 2015: n 42 prosenttia, CB Insights -hankkeilla.

Yhdysvaltain vakuutusyhtiöt houkuttelevat teknologiayrityksiä käynnistämään tuotteita nykypäivän vaativammille asiakkaille, kertoo Neil Baumann, maailmanlaajuinen vakuutusjohtaja konsulttiyritykselle Deloitte.

Kuluttajien odotukset kätevästä ja nopeasta palvelusta asettavat yritykset, kuten Amazon, eikä vain muita vakuutusyhtiöitä, hän sanoo. "Baari on asetettu paljon korkeammalle kuin aiemmin."

Limonadilla ei ole mitään agentteja tai paperityötä. Anna sähköpostiosoitteesi, vastaa muutamiin kysymyksiin, ja saat kattavan tai lähetä vaatimuksen muutamassa minuutissa sovelluksen kautta. Yksinkertainen vaatimus voidaan maksaa lähes välittömästi, rahat kytkettynä pankkiisi.

Lemonade sanoo, että New Yorkin vuokralaisten vakuutuskorvaukset alkavat 5 dollaria kuukaudessa ja asunnon hinnat alkavat 35 dollaria kuukaudessa. Yhtiö sanoo, että sen hinnat ovat yleensä halvempia kuin perinteiset liikenteenharjoittajat, erityisesti vuokraajille, jotka tarvitsevat suhteellisen pieniä määriä kattavuutta. Lemonaden vuokralaisten vakuutusmaksut ovat puolet tai vähemmän kuin jotkut suurimmista vakuutusyhtiöistä veloittavat. Kuitenkin halvempi hinta ei välttämättä ole jokaisen vuokraajan tai asunnon omistaja.

Innovaatiopaine vaikuttaa vakuutustoiminnan jokaiseen kulmaan. Vuonna 2015 John Hancock Vakuutuksesta tuli ensimmäinen Yhdysvaltain henkivakuutusyhtiö, joka tarjosi alennuksia vakuutuksenottajille, jotka harjoittavat ja kirjaavat toimintaansa kuntotarkkailijoiden kanssa tai saavat flunssa-otoksia ja terveystarkastuksia. Tänä vuonna se laajensi Vitality-vaihtoehtoaan palkita ihmisiä ostamaan terveellistä ruokaa. Vähiten henkivakuutuskorvausten lisäksi voit ansaita käteistä takaisin päivittäistavaramaksuista ja saada etuja, kuten Starbucks-lahjakortteja ja hotellimyyntejä kuntotavoitteiden täyttämiseen.

Mikä kesti niin kauan?

Silti muut maat ovat etusijalla tuotteiden saamisessa markkinoille. Paljon hyvää tavaraa on saatavilla ulkomailla:

• Trov: Australiassa voit ostaa Trovin kautta Trov-omaisuutta. Valitset kohteen, jonka haluat vakuuttaa, kuten kannettavan tietokoneen tai kameran. Kun käytät matkapuhelinsovellusta, pyyhkäise kattavuus, kun tarvitset sitä ja sammuta, kun et ole.
• Fluo: Ranskassa Fluo analysoi matkavakuutuksen, jonka saatat olla jo luottokorttisi kautta, ja myy ylimääräistä matkaa kattamaan aukot. Pyydä analyysiä ja saat vastauksen kahden minuutin kuluessa sovelluksen kautta. Yritys sanoo, että se pystyy pian analysoimaan asiakkaiden asunnon vakuutuksia.
• Ostetut monet: Yhdistyneessä kuningaskunnassa ja Kiinassa Lontoon Bought by Manyin avulla voit liittyä muihin vastaaviin tarpeisiin ja haasteisiin edullisen kattavuuden löytämiseksi. Yhtiö neuvottelee vakuutuksenantajien kanssa saadakseen ryhmälle parhaat hinnat eri vakuutustyypeille. Esimerkkejä U.K.-ryhmiin kuuluvat partakarvaiset lohikäärmeiden omistajat, jotka etsivät lemmikkieläinten vakuutuksia, Crohnin sairausvakuutusmatkoja matkavakuutuksille ja taidekollektorit, jotka etsivät kotivakuutusta. Neuvotteluvoima säästää jäseniä keskimäärin 18,6%, sanoo yritys.

51 aitajuoksua

Yksi syy, jonka USA on jäljessä muiden maiden taakse, on se, miten vakuutusta säännellään. Tässä kukin valtio säätelee vakuutuksia, jotta tuotetta voitaisiin tuoda valtakunnallisesti, vakuutuksenantajien on saatava hyväksyntä 51 vakuutuslaitokselta, jotka edustavat valtioita ja District of Columbia. Tuotteen käynnistäminen muualla on usein yksinkertaisempaa, koska yritys saa hyväksynnän yhdeltä viranomaiselta.

"Jokainen valtio on kuin toinen maa", sanoo Trovin perustaja ja toimitusjohtaja Scott Walchek, joka sijaitsee San Franciscossa. "Sinun täytyy mennä läpi kunkin sääntelyprosessin, ja jokainen on erilainen."

Trovin perustamisen jälkeen vuonna 2012 Walchek etsii vakuutusyhtiön kumppaneita. Hän sanoo, että muissa maissa olevat vakuutuslaitokset olivat halukkaampia ottamaan riskejä uudesta tuotteesta. Hän sanoo kuitenkin, että viimeisten 18 kuukauden aikana on tapahtunut merimatkaa, kun Yhdysvaltain vakuutusyhtiöt etsivät nyt aloittelijoita kuten hänen. Trov aikoo käynnistää palvelun Yhdysvalloissa vuonna 2017.

Lemonaden Schreiber tunnustaa tässä yhteydessä jyrkät sääntelyhaasteet. Mutta valtavan markkinoiden ansiosta hän sanoo, että Yhdysvallat on "suurin palkinto".

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.