Kyllä, tarvitset 401 (k) 20-luvulla - tässä on miksi

Oletko oikealla tiellä eläkkeelle?

Tee säästöjä osalle talousarviosta

Jos olet äskettäin valmistunut koulusta ja saapuu työvoimaan ensimmäistä kertaa, nykyiset tulosi ovat todennäköisesti kaikkein, mitä olet koskaan ansainnut - ja silti se ei ehkä näytä tarpeeksi.

"On varmasti paljon ristiriitaisia ​​prioriteetteja", mukaan lukien opintolainojen maksaminen ja asunnon säästäminen, kertoo Scott Thoma, sijoittaja strategi St. Louisissa Edward Jonesin kanssa. "Yritä vakuuttaa maksat ensin itseäsi ja ansaitse rahaa tulevaisuuteen."

Budjetointi auttaa. Pidä kirjaa siitä, mihin rahat tulevat ja mihin menossa, saatat löytää ylimääräisen 50 dollarin, joka varataan eläkkeelle joka kuukausi. Vaikka tämä ei ehkä näytä paljon, pienet muutokset voivat tehdä eron ajan mittaan, Thoma sanoo.

"Meillä on keinoja löytää rahaa, jos se vain istuu", hän sanoo. "Tärkeintä on mennä tapaan ja saada se kurinalaisuutta paikallaan."

Aloita 401 (k) - mutta ei välttämättä pysähdy siihen

Kun olet vakuuttunut, on tärkeää säästää eläkkeelle mahdollisimman aikaisin, on aika sukeltaa johonkin logistiikkaan. Tässä on prioriteettiluettelo, joka määrittää, mitä tilejä haluat käyttää säästöihisi:

1. Osallistu minimiin saadaksesi työnantajan koko ottelun 401 (k): sta. Tämä edustaa sijoituksesi jopa 100% tuottoa. Älä jätä sitä ylös.
2. Harkitse kustannusten leikkaamista IRA: lla. Onko IRA tarjota alhaisempia maksuja kuin työnantajan sponsoroima suunnitelma? Jos näin on, maksimoi tämä maksu. Rajat ovat alle 50 ja alle 6500 dollaria ihmisille 50 ja vanhempia.
3. Palaa tarvittaessa 401 (k): iin. Jos haluat säästää vielä enemmän, ansaitse 401 (k) -maksu työnantajan ottelusta. Suurin on 18 000 dollaria alle 50-vuotiaille ja 24 000 dollaria ihmisille 50 ja yli.
4. Sijoittaa mahdolliset lisäeläketurva säännölliseen verotettavaan tiliin. Tämä on pohjimmiltaan mikä tahansa investoiva ajoneuvo kuin 401 (k) tai IRA.

»Lue lisää: Välitysliikkeen avaaminen

Sinun tulisi priorisoida 401 (k) -suunnitelmasi etenkin, jos työnantajasi tarjoaa ottelua, koska se tarjoaa verohelpotuksia. Niitä on myös helppo rahoittaa; vähennykset voidaan ottaa suoraan palkkasummasta. Vastaavat ohjelmat on usein jäsennelty joko 1: sta 1: een asti tiettyyn määrään asti tai 50 senttiä dollarilla tiettyyn tasoon.

Kuinka paljon sinun pitäisi säästää? Hyvä tavoite on 10-15% bruttotuloksesta. Tunne kunnianhimoisempia? Niin kauan kuin sinulla on varaa säästää enemmän ilman, että laitat itsellesi velkaa tai muut päätavoitteet (enemmän jäljempänä), mene eteenpäin.

Nuorella iällä kehittyneet tottumukset voivat kestää koko eliniän. Näin on ollut Ken Moraif, sertifioitu taloussuunnittelija Money Mattersissa, Plano, Texasissa - ja kaikki on kiitos muutamien neuvojen äidiltään.

"Hän kertoi säästävän 20% bruttopalkkaani - se oli sääntö", hän sanoo. Noin 30 vuotta myöhemmin, Moraif seuraa edelleen 20 prosentin säästötaitoa ja nyt hän kulkee neuvonantajien kesken.

Oikeiden investointien valinta

Päättäessäsi sijoittaa eläkesäästämiisi voi olla jännittävää tai ylivoimainen, perspektiivistä riippuen. Vaihtoehdot ovat rajallisempia yrityksen sponsoroiduissa eläkejärjestelyissä kuin IRA: ssa.

Kolme yleisimmistä varoista, joita kohtaat 401 (k) -suunnitelmassa, ovat:

• Osakepalkkiohjelmat: Eräs sijoitusrahasto, joka seuraa yksittäisten kantojen tietyn markkina-indeksin. (Sijoitusrahasto on tapa yhdistää varoja useilta sijoittajilta.) Tässä on enemmän, miten panostetaan varastoihin tällä tavalla.
• joukkovelkakirjalainat: Investointi hallituksen tai yhtiön velkavastuisiin
• Tavoitepäivämäärät: Sijoitusrahasto, joka sisältää investointien yhdistelmän - varastot ja joukkovelkakirjat, nimittäin - ja joka automaattisesti tasapainotetaan ajan myötä.

Kussakin omaisuuslajissa on usein lisävaihtoehtoja, esimerkiksi yritysten sijainteja - esimerkiksi Yhdysvalloissa tai kansainvälisesti - tai yritysten kokoa. Näiden investointien oikea yhdistelmä on pääosin henkilökohtainen. Suvaitsevaisuus esimerkiksi riskin suhteen saattaa olla paljon suurempi tai pienempi kuin muiden sijoittajien. Yleensä sijoittajat, jotka haluavat minimoida riskin, tulisi harkita indeksirahastoja, jotka seuraavat laajoja vertailuarvoja, kuten Standard & Poor'sin 500 tai tavoiteajoista.

Kohde-päivämäärärahastot tarjoavat käytännönläheisemmän lähestymistavan - ne on strukturoitu tulevaisuuden päivämäärän, kuten silloin, kun poistut eläkkeestä - mutta niillä voi olla korkeampia maksuja. Jos etsit käytännönläheistä strategiaa, pääset pääosin osakkeiden ja joukkovelkakirjojen välillä. Joukkovelkakirjalainojen katsotaan olevan lyhyellä aikavälillä vähemmän riskialttiita kuin varastot, mutta ansaitset myös pienemmät tuotot. Koska sinulla on vuosikymmeniä nyt ja eläkkeelle, sinulla on varaa ottaa riskialtis lähestymistapa investointiisi.

Riippumatta siitä, mitä reittiä teet, pidä silmällä maksuja. Tämä voi kuulostaa hieman rikki tietueesta tässä vaiheessa, mutta syy maksuista on niin paljon, että ne tulevat leikkaamaan tulevaisuutesi.

»Katso syvä sukellus: Kuinka asentaa 401 (k)

Entä jos markkinat muuttuvat tai jätät työsi?

Kaikki tämä puheenvuoro investointien kasvattamisesta voi olla jännittävää - kunnes olosuhteet muuttuvat. Marketit kohtaavat karkeita laikkuja koko urasi ajan, ja voit menettää työpaikkasi, jos taantuma osuu tai yritys vähenee.

Eläkesäästämisi on tarkoitus lukita vuosikymmenien ajan, ja se tarkoittaa, että aika on sinun puolellasi. Investoinnilla on luontaisia ​​riskejä, koska varojen hinnat voivat vaihdella voimakkaasti, mutta pitkällä aikavälillä markkinat ovat osoittautuneet kannattaviksi. Voit lieventää joitain riskejä varmistamalla, että salkkusi on monipuolistettu - mukaan lukien erilaiset varat.

Jos vaihdat töitä, 401 (k): ssä oleva raha on jotain, jonka otat mukanasi - toisin kuin esimerkiksi nitoja. Vastaavat maksut saattavat kuulua oikeuden syntymiseen, joka vaihtelee yrityksen välillä. Tämä tarkoittaa sitä, että et voi ottaa kaikkia rahaa, jonka työnantaja on antanut 401 (k): lle. Jos harjoittelet tätä ansaintajaksopäivää ja päätätte, että voit tarttua siihen hieman kauemmin, voit ottaa koko summan.

Kun olet astunut uuteen työhön, sinun on päätettävä, mitä tehdä 401 (k): lla. Parhaimmat vaihtoehtosi ovat usein rullaa se uuteen työnantajan suunnitelmaan tai IRA: han. Jälleen, päätös usein alennetaan palkkioihin. Mitä ikinä teetkin, älä lunasta 401 (k): täsi. Ei vain sinua aiheuttamaan suuri verorangaistus, luultavasti houkutellaan tekemään jotain muuta kuin säästää eläkkeelle.

Sana maltillisuudesta

Oletko kuvittele, että työskentelet kokopäiväisesti kultaisina vuosina tai pyrkii pudottamaan 9-to 5-rottajuoksusta paljon aikaisemmin, vaiheet, joita otat nyt, auttavat unelmiesi toteutumista. Mutta eläkkeelle jääminen ei todennäköisesti ole ainoa päämääräsi, ja on tärkeää olla realistinen siitä, mitä muuta haluat säästää, kuten kodin ostamista, perheen aloittamista, matkaa tai takaisin kouluun.

Perusohjeet ovat edelleen: Anna mahdollisimman paljon yritystä vastaamaan 401 (k): nne. Mutta avain on toteuttaa mitattu lähestymistapa, joka tasapainottaa lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteita.

Liian aggressiivinen voi maksaa sinulle. Älä säästä enempää kuin voit eläkkeelle, jos samanaikaisesti keräät korkean luottokortin velkaa tai ette ole perustanut hätärahastoa. Jos olet aloittanut eläkkeesi tilillesi, usein 10%: n verorangaistus on alle 60-vuotiaita, ellei teet niin eräitä hyvin erityisiä IRS: n sallimia syitä.

Matka eläkkeelle siirtymiseen on pitkä, ja joskus aikaisemmin kuin aiemmin sinun pitäisi pyrkiä maksamaan 401 (k): n maksut, sinun pitäisi tehdä se vain silloin, kun se on järkevää kokonaistaloudellisesti.

Lisää eläkkeelle Investmentmatomeista

• Kuinka paljon säästät eläkkeelle?
• Näin menetät 40
• Miten säästää miljoona dollaria eläkkeelle