CD-lainat tarjoavat tapaa kattaa lyhytaikaiset tarpeet

Kun olet taloudellisesti sitoutunut ja tarvitset rahaa nopeasti, voit kääntyä luottokortilla tai jopa turvautua kalliiseen palkkapäivälainaan. Mitä et ehkä ymmärrä, on se, että talletustodistusta vastaan ​​tapahtuva lainaaminen on toinen vaihtoehto lyhyen aikavälin hätätilanteissa, ja se on myös vähän tunnettu menetelmä luottojen luomiseen. Ennen kuin otat lainan CD-levyltäsi, tässä sinun pitäisi tietää.

Miksi CD-laina?

CD-levyt ovat säästötyökaluja, jotka on tarkoitus jäädä yksin kerralla kertyneen koron. Rahan periminen ennen CD: n päättymispäivää johtaa rangaistukseen. Erilainen tapa päästä pääomaan on ottaa laina vastaan ​​sitä vastaan.

CD-levyn lainaaminen voi toimia sellaisen henkilön kannalta, joka tarvitsee lyhyen aikavälin käteisvaroja, jonka ainoa vaihtoehto on kalliit vakuudettomat velat, kuten luottokortilla, jolla on korkea korko, kertoo Richmondissa Virginian Financial Freedom Plannersin rahoitussuunnittelija ja varatoimitusjohtaja Charles Roberts. Roberts yleensä lannistaa CD-lainoja, mutta sanoo, että on järkevää, jos rangaistus varhaisesta peruuttamisesta olisi suurempi kuin CD-lainan korko.

Esimerkiksi, sinulla on 10 000 dollaria kolmen vuoden CD-levyllä 1,5% APY: ssa. Mutta sää-vahingoittunut katosi tarvitsee 5000 dollaria korjauksiin nyt, eikä sinulla ole käteistä. Voit vetää 5 000 dollaria CD: ltä, mutta rangaistusten ja menettämisen jälkeen saatat maksaa yli 60 dollaria ensimmäisten kuuden kuukauden aikana.

CD-lainojen korot ovat alhaiset, koska ne ovat täysin turvattuja omalla rahallasi. Voit ottaa kuuden kuukauden CD-turvattuun lainaan 5 000 dollarin arvosta 3 prosentin korolla, mikä maksaa vain 44 dollaria korkoa. Huomaa kuitenkin, että kuukausittaiset maksut ovat jyrkkiä, jos lainat suuria summia. (Jokainen maksu olisi yli 800 dollaria tässä esimerkissä.)

Lainaus CD-levyltä on myös järkevää, jos yrität korjata luotonasi, Roberts sanoo. Tämä johtuu siitä, että CD-lainan takaisinmaksu ajoissa voi luoda hyvää luottoa, jos lainanantaja raportoi toiminnasta suurille luottoluokituslaitoksille. Tämä voi olla ihanteellinen henkilöille, jotka haluavat välttää luottokortteja.

CD-levyjen lainauksen edut

CD-levyn lainaaminen voi tarjota lyhyen aikavälin likviditeettiä hätätilanteissa tai tarjota tapaa maksaa korkean koron velkaa, kertoo Richard Rosso, taloudellinen neuvonantaja Clarity Financialissa Houstonissa. "Koska laina on vakuutena talletustodistuksessasi, se on halvempi ja helpompi vaihtoehto kuin napauttamalla luottokortteja tai jopa kotirajan luottoriskiä", hän sanoo.

Vakuudellisina lainoina CD-lainat ovat halvempia, koska lainanantajilla on vakuuksia, joita he voivat tarttua, jos et voi maksaa takaisin. "Se tekee siitä vähemmän riskialtista kuin vakuudettomat lainat, kuten luottokortti", kertoo Chris Chen, taloudellinen suunnittelija Insight Financial Strategistien Bostonin alueella. "Tuloksena maksettu korko on yleensä paljon vähemmän kuin luottokorteilla ja muilla vakuudettomilla lainoilla."

Chen ehdottaa, että jos tarvitset rahaa alle kolme kuukautta, saatat olla parempi käyttää luottokorttia. Jos tarvitset rahaa yli vuoden, 401 (k): n laina voi olla parempi vaihtoehto, hän sanoo. Mutta jos tarvitset vara-rahaa noin neljästä kuuteen kuukauteen, hän uskoo, että CD-tuki on yksi edullisimmista vaihtoehdoista.

Roberts muistuttaa kuluttajia siitä, että CD-lainat ovat usein edullisempia lainanantajalle kuin lainanottajalle. "Lainauslaitokselle on loistavaa, sillä ne ansaitsevat kiinnostuksen asiakkaiden omiin rahoihinsa - se on täysin vaaraton lainanantajalle", hän sanoo.

Ennen lainan ottamista

Keskustele rahoituslaitoksesi kanssa ja ymmärrä lainan ehdot ennen kuin purra, Rosso suosittelee. Hän ehdottaa, onko korko kiinteä vai muuttuva, kuinka paljon voit lainata, mitä termi on, voitko maksaa laina aika ajoin ja onko maksuja. "Joidenkin laitosten avulla voit lainata jopa 100% pääomasta, mutta lainata vain mitä tarvitset", Rosso sanoo.

Älä hypätä CD-lainaan ilman numeroiden runtelemista, Roberts varoittaa. Hän kannustaa kuluttajia etsimään apua taloudelliselta ammatinharjoittajalta varmistaakseen, että tämä on paras tilannetta koskeva strategia.

Lainaa CD-levyäsi, jos tarvitset lyhytaikaisia ​​käteisvaroja edulliseen hintaan tai epätoivoa luottojen luomiseen. Varmista vain kysyä oikeita kysymyksiä ja maksaa takaisin nopeasti, jotta voit tulla ulos.

Emily Starbuck Crone on henkilökohtainen kirjailija, joka kattaa henkilökohtaisen rahoituksen Investmentmatome. Seuraa häntä Twitterissä @emstarbuck ja edelleen Google+.

Kuva iStockin kautta