Pitäisikö sinun käyttää Roth IRAasi ostamaan kotiin?

Vain koska voit, ei tarkoita, että sinun pitäisi.

Se on varhainen oppitunti, joka koskee runsaasti elämän häiriöitä, mukaan lukien tämä: On melko helppo napata Roth IRA ostaa talon, etenkin ensimmäistä kertaa homebuyer. Mutta sinun pitäisi? Ehkä ei.

Roth IRA: n käyttäminen kodin ostoon

Roth IRA: n jakelusäännöt tekevät tilin houkuttelevaksi rahan lähteeksi. Niiden ymmärtäminen - mikä on avain niiden seuraamiseen - auttaa tekemään sitä, että rahat tilillesi ovat kahdessa kirjekuoressa: maksut, jotka olet tehnyt, ja sijoituksen palautus, nämä maksut ovat ansainneet.

Maksut:

Voit peruuttaa Roth IRA: lle tekemäsi maksut milloin tahansa mistä tahansa syystä. Ei ole mitään veroa tai rangaistusta, ei väliä kuinka käytät rahaa tai kun otat jakelun.

Sijoitustulojen osalta:

Jos olet ollut vähintään viisi vuotta siitä, kun olet tehnyt ensimmäisen Roth IRA -asiakirjan:

• Voit vetää jopa 10 000 dollaria sijoitustuloveroon ja rangaistuksettomasti sijoittaa ensimmäiseen kotiisi. IRS: llä on tässä määrittelemätön "löysä" määritelmä: Sinusta pidetään ensimmäistä kertaa homebuyer, jos sinulla tai puolisollasi ei ole ollut pääasiallinen asuinpaikka viimeisten kahden vuoden aikana.
• Viiden vuoden kello alkaa tammikuun 1. päivänä, jolloin teit ensimmäisen Roth IRA -asiakirjan.
• Jos tunnet anteliaasti, IRS sanoo, että voit myös asettaa tämän rahan lapsesi, lapsenlapsen tai vanhempien kotiin.

Jos se on ollut alle viisi vuotta Roth IRA: n ensimmäisestä osallistumisestasi:

• Voit vetää jopa 10 000 dollarin investointitulot kotiomme kohti, mutta maksat tuloveroja jakelusta. Et maksa varhaisen jakelun seuraamusta.
• Voit myös käyttää rahaa lapselle, lapsenlapsille tai vanhemmille, jotka täyttävät ensimmäistä kotivakuutuksen määritelmää.

10 000 dollarin katto on elinikäinen korkki, joten tämä on kertaluonteinen kauppa useimmille ihmisille, ja varoja on käytettävä 120 päivän kuluessa jakelusta. Mutta joustava säännös maksuista tarkoittaa, että et välttämättä saa joutua tiukempien sääntöjen ympärille sijoitustulojen ympärille. IRS sanoo, että raha tulee ulos Roth IRA: sta tietyssä järjestyksessä: maksut ensin, sitten rahat, jotka on muunnettu toisesta tilistä, kuten perinteinen IRA tai 401 (k), ja lopulta tulot.

»Haluatko lisätietoja? Katso sivuamme Roth IRA: n vetäytymissääntöistä

Bottom line: Jos olet antanut vähintään yhtä paljon kuin haluat vetää kotivakuutuksen rahoittamiseen, voit ottaa sen jakeluveron ja rangaistuksetta. Jos et ole, voit ottaa summan maksut ja jopa 10 000 dollaria ansioveroa ja rangaistusta, kunhan ensimmäinen Roth IRA -asiakirjanne on tehty vähintään viisi vuotta sitten, ja sinä olet ensimmäinen kerta homebuyer.

Ajattele tarkkaan, kun käytät Roth IRA: ta ostamaan kotiin

Roth IRA voi olla suhteellisen helppo hankkia kotirahaa, mutta se ei ole paras lähde. Seuraavassa on syytä harkita ennen Roth IRA: n kääntämistä kotimaksuiksi:

1. Nykyiset korot

Osa tästä päätöksestä tulee alas siihen, mihin rahat toimivat kovemmin: sidottu kotiisi tai sijoitettu osakemarkkinoille Roth IRA: n kautta. Voit tehdä tämän vertailun, haluat pinota asuntolainan korko vastaan ​​pitkän aikavälin sijoitetun tuoton odotukset.

Harkitse, missä rahat toimivat kovemmin: Kiinnitä kotisi tai investoi Roth IRA: n kautta.

Asuntolainakannat eivät ole yhtä hyviä kuin ne olivat, mutta ne ovat silti tarpeeksi alhaiset, että useimmat pitkäaikaiset sijoittajat ansaitsevat paremman tuoton pitämällä rahansa markkinoilla. Useimmat asiantuntijat pitävät 6% kohtuullisena keskimääräisenä vuotuisena investointitulona. se on varovaista arviota, sillä historiallinen keskimääräinen osakemarkkinoiden tuotto on 10%. Oma tuotto riippuu pitkälti siitä, miten rahat sijoitetaan.

Kun hankit kotona alhaisen korkotason ympäristössä, voi olla järkevää lainata enemmän ja laskea vähemmän, varsinkin koska korko on verovähennyskelpoinen asuntolainoista jopa 750 000 dollaria.

2. Ennakkomaksuvaihtoehdot

Ihanteellinen käsiraha on 20% kotihinnasta, koska se antaa sinulle parhaat mahdollisuudet saada hyväksyntä sekä mahdollisuus alentaa kiinnitysastetta ja alentaa ennakkomaksuja ja jatkuvia maksuja.

Mutta se on suuri kassa. Jos se vaatii Rothin IRA-hyökkäystä, on järkevää harkita vaihtoehtoja, varsinkin kun korkotaso on alhainen. On ohjelmia, joiden avulla voit ostaa kotiin niin vähän kuin 3% alas.

3. eläkesäästämistavoitteesi

Erityisesti eteneminen kohti sitä. Toki on olemassa muutamia harvinaisia ​​lintuja, jotka pystyvät ylittämään eläkesäästötilit. Mutta me muut kaappasimme jokaisen pennin vain lähestyvän riittävän säästöä eläkkeelle.

Tällöin Roth IRA: n kastuminen saattaa sinut palaamaan lähtölinjalle. Ei ole vain, että käytät rahaa, jonka olet varannut eläkkeelle, mutta menetät verotonta kasvua, joka tekee Rothista niin voimakasta eläkkeelle siirtymistä

Käytä eläkelaskuria arvioidaksesi, missä olet.Voit suorittaa numerot sen mukaan, mitä olet tallentanut, ja sitten uudelleen, mitä sinulla olisi jäljellä, jos käytät Rothia kotiasi ostoon. Kuinka paljon tämä asettaa sinut takaisin? Voisitko saada takaisin, ja jos on, kuinka nopeasti? Nämä ovat kysymyksiä, joihin haluat vastata ennen kuin napautat sitä Rothia.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Käyttää meidän eläkkeesi laskin nähdä, jos säästöt ovat oikealla tiellä

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Oppia miten sijoittaa viisaammin lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteisiin

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Selvittää miten sinun pitäisi lähestyä investointeja, kun olet juuri aloittamassa