Car Title ja Payday Loans voi ansaan Unwary veteraaneja

Tiemeyer White, 33-vuotias laivastollisen veteraani Beaumontissa, Texasissa, on edelleen ahdistunut autoilulainasta, jonka hän otti yli vuosi sitten.

Marraskuussa 2013 isä ja kokopäiväinen sähkötekniikan opiskelija Lamar yliopistossa näki hänen kuorma takaisin.

Kuten payday laina kauppoja, lainanantajat, jotka tarjoavat nopeasti käteistä lyhyellä aikavälillä, korkean koron talletukset vakuutettu ajoneuvon otsikko pääasiassa lainanottajille, joilla on vain vähän vaihtoehtoja. Jotkut erityisesti veteraanit.

"Se on elämänni pahin kokemus", White sanoo. "Kuuden ja puolen vuoden kuluttua laivastosta, sota-ajan ja kaiken aikana, tämä tilanne tekee vain hampaani herkäksi."

Autolainan laina on tyypillisesti 300 prosentin vuotuinen prosenttiosuus, ja sillä on hyvin lyhyt aika, kuten 30 päivää, jolloin se on maksettava takaisin. Se eroaa toisesta lyhytaikaisesta, korkean koron suuruisesta velasta, joka on nimeltään palkkapäivälaina, koska lainanottaja merkitsee ajoneuvonsa otsikon vakuutuksen turvaamiseksi. Payday-lainanantajat saavat tavallisesti postitiedustelun tai muunlaisen pääsyn lainanottajan pankkitilille, mutta ei muita vakuuksia. Car title lainat ovat sallittuja 21 valtiossa, kun taas 29 valtiolla ei ole olennaisia ​​rajoituksia palkkapäivälainoihin Centre for Responsible Lendingin Durhamissa Pohjois-Carolinassa.

Ehdotetut uudet säännöt

Presidentti Barack Obaman hallinto on ehdottanut uusia sääntöjä parantamaan palvelutoiminnan jäsenten aktiivista velvollisuutta kalliilta palkkapäivä- ja auto-osuuksilta. Uudet säännöt sulkuttaisivat joitain porsaanreikiä vuoden 2006 sotilaslupasäädöksessä, jonka tarkoituksena oli suojella sotilaita ja merimiehiä saalistushinnoittelijoilta ja korottaa vuosiprosenttiosuuksia tai APR-arvoja 36 prosentilla valikoiduille rahoitustuotteille. Mutta veteraanit ovat edelleen haavoittuvia.

Sotilaallisissa yhteisöissä, joissa monet eläinlääkärit elävät, tämä on suuri ongelma. Yli neljä viidestä postinumerosta - 82% - joilla on veteraanikeskus, on myös yksi tai useampi palkkapäivä tai auto-lainanantaja Texas Appleseedin mukaan, joka on voittoa tavoittelematon organisaatio, joka puolustaa sosiaalista ja taloudellista oikeutta Texansille. Se sanoo, että lähes puolet alueista on viisi tai useampia näistä toimista, kun taas noin kolme neljäsosaa Texasin postinumeroista ei ole lainkaan.

"Se on varmasti huomionarvoinen suuntaus", sanoo Texas Appleseedin senior politiikan analyytikko Ann Baddour. "Se on myös merkki siitä, että meidän on tehtävä enemmän varmistaaksemme, että veteraaneillamme on käytettävissään turvallisia, oikeudenmukaisia ​​rahoitustuotteita, jotka auttavat heitä rakentamaan elämäänsä tai jälleenrakentamaan elämäänsä joissakin tapauksissa."

Haavoittuvat eläinlääkärit

Se ei ole harvinaista, että veteraanit tarvitsevat taloudellista apua. Noin 1,4 miljoonaa veteraania on vaarassa asunnottomuuden vuoksi köyhyyden tai tukiverkkojen puuttuessa yhteisöissään kansallisen koalition kodittomien veteraanien mukaan.

Mutta kääntyminen palkkapäivä tai auto otsikko lainanantaja kattamaan tuloerot voivat tehdä asiat entistä monimutkaisempia. Liittovaltion Consumer Financial Protection Bureau sanoo, että lyhytaikaiset, korkeatasoiset lainat voivat tulla velkaantureiksi, jotka voivat hankkia epävarman. Niillä on 391%: sta 521%: iin, kun taas auton omistusluotot ovat keskimäärin 300% huhtikuussa, lainananto-keskuksen mukaan, mikä kannustaa valtakunnallista 36 prosentin ylärajaa. Se sanoo, että useat lainanottajat, jotka käyttävät nimellislainoja, eivät voi pitää yllä kalliita maksuja ja tyypillisesti rullata niitä tai laajentaa niitä kahdeksan kertaa.

Sammutus sulkee palkan

White sanoo, että hänen ajoneuvon omistusoikeutensa menetti nopeasti käsistä. Kun Yhdysvaltain hallitus suljettiin budjetin umpikujaan lokakuussa 2013, hän ei saanut Post-9/11 -etuuksiaan tai työtutkimuksen palkkaa Department of Veterans Affairs -työasioista lähes kahden kuukauden ajan. Hän laski laskun verran. Otsikko lainanantaja alkoi soittaa hänelle useita kertoja päivässä sekä työssä että kännykkään pyytääkseen lainaa.

"Sanon heille, ymmärrän, että teet työtäsi, mutta ymmärrän myös, että teidän tehtävänne - teet elämäsi pois tekemästä elämästäni pahempaa", White sanoo. "Näin tunsin tuon hetken."

Kaksi viikkoa myöhemmin hinausauto kytkeytyi vuoden 2003 Dodge Ram SLT: n pickupiin koulunsa parkkipaikalle, ja hän katsoi, kun se oli vedetty pois. Myöhemmin hän näki trukin myytävänä verkossa. Vaikka palveluntarjoajan kansalaishoitolaki estää aktiivisen velvollisuutensa jäsenen omaisuuden takaisinoton ilman tuomioistuimen päätöstä, se ei koske veteraaneja. White sanoo, että lainan maksut ja hänen kuorma-autonsa menettivät pankkitilinsä ja vaikeuttivat keskittyä kouluopetukseen.

"Tiedän yhden asian, en koskaan saa enää uutta otsakea. Se ei koskaan tapahdu, hän sanoo.

Pyrkimyksiä muuttaa

Jotkut lyhytaikaiset lainanantajat pyrkivät muuttamaan tilannetta. Amerikkalaisessa Financial Services Associationissa, joka on yli 40 palkkapäivälainanantajan ammattiliitto, jäsenet noudattavat kaikkia liittovaltion ja valtion säännöksiä sekä parhaita käytäntöjä, kertoo tiedottaja Amy Cantu.

"Hyvien toimijoiden ja huonojen toimijoiden välillä on selkeä ero palkkapäiväteollisuudessa", hän sanoo. Ryhmän jäsenet eivät lainata aktiivista sotilashenkilöstöä, mutta antaa lainoja veteraaneille.

Assosiaation jäsenet ovat velvollisia tarjoamaan laajennettuja maksusuunnitelmia ilman lisämaksua, jotta lainanottajat välttyisivät joutua velkajärjestelyyn, Cantu sanoo. Ne rajoittavat myös lainojen uudelleenjärjestelyjä neljään, jotta lainanottajat eivät voi maksaa kustannuksia hallitsemattomasti.Ennen lainan hakemista tarkista lainanantajan Better Business Bureau -luokitus ja tarkista, onko se lisensoitu omassa tilassa, hän neuvoo.

Car title lainat tarjoavat myös lyhyen aikavälin luoton lähde niille, joilla on vain vähän vaihtoehtoja, Todd Zywicki George Mason University Fairfax, Virginia. Mutta hän sanoo, että hinnat ja olosuhteet pitäisi olla selkeitä ja mainonta ei saa olla harhaanjohtavaa. Sotilainluottolain rajoitukset johtavat jotkut palvelujäsenet kääntymään kalliimpiin vaihtoehtoihin, koska laki ei vähennä heidän taloudellisia tarpeitaan, Zywicki sanoo. Hänen mielestään lyhytaikaisten lainojen korottaminen vain vähentää kuluttajien valinnanvaraa.

"Emme saa olettaa, että ihmiset, jotka käyttävät näitä tuotteita, ovat kuolleita", Zywicki sanoo. Sen sijaan, että lainsäätäisiin pois, millaisia ​​vaihtoehtoja heillä on, "meidän pitäisi ajatella antaa ihmisille enemmän valintoja", hän sanoo.

Tuen lähteet

Eläkkeelle jäänyt sotilashenkilöstö, joka palveli yli 20 vuotta tai oli lääketieteellisesti vastuussa, voi usein saada apuorganisaatioilta apua palvelualalleen. Esimerkiksi armeijan hätäapuohjelma antaa avustuksia ja ei-lainoittavia lainoja niille, jotka voivat dokumentoida taloudellisen tarpeen. Ryhmä on antanut noin 600 miljoonaa dollaria sotilaille ja veteraaneille vuodesta 9/11.

Koska tällaisilla organisaatioilla on rajalliset resurssit, he eivät voi tarjota apua veteraaneille, jotka palvelivat lyhyempää aikaa, kuten White. He voivat kuitenkin viitata heidät muihin avun lähteisiin. Voittoa tavoittelematon USA Cares esimerkiksi tarjoaa nopean taloudellisen avun tarvitseville veteraaneille ja vastaa 48 tunnin kuluessa pyynnön vastaanottamisesta.

Ennen kuin saan palkkapäivä- tai auto-etuoikeuden lainaksi, Baddour sanoo, veteraanien pitäisi etsiä edullisempia vaihtoehtoja.

"Joskus, kun meillä on epätoivoinen tarve, ajattelemme tämän tarpeen täyttämistä tänään, emmekä ajattele, miten se aikoo pelata", hän sanoo. "Minulla on ollut niin paljon lainanottajia kertoa minulle," en koskaan tekisi tätä uudestaan. Toivon, että olisin mennyt ystäviin ja perheeseen. Toivon, että olisin mennyt toisella tavalla."

Jos olet palveluksessa tai olet veteraani ja tarvitset taloudellisen käden, tässä on joitain organisaatioita, jotka voisivat auttaa:

Air Force Aid Society - Tarjoaa hätäapurahoja ja korottomia lainoja sekä aktiivihenkilöille että eläkkeelle jääville lentäjille tapauskohtaisesti.

Armeijan hätäapua - Antaa sotilaille ja armeijan veteraaneille korottomia lainoja ja avustuksia, joilla on dokumentoituja tarpeita.

Rannikkovartiosto Keskinäinen avunanto - Tarjoaa kiinnostuneita hätälainoja eläkkeelle jääneille palvelujäsenille, jotka esittävät rannikkovartiostonsa tunnistamisen ja rahoitusasiakirjan.

Kansallinen veteraaniyhdistys - rahoittaa vakuutuksia, asumis- ja hautauskustannuksia pienituloisille sodan veteraaneille.

Navy-Marine Corps Relief Society - Tarjoaa taloudellista tukea eläkkeelle jääneille palvelujäsenille, jotka voivat dokumentoida taloudellisen tarpeen.

Hinausauton kuva Shutterstockin kautta.