Miten riskiryhmät voivat muuttaa autovakuutuksia?

Hinnankorotuksen tekeminen autovakuutukselle on aina ollut hämmästyttävä peli. Vakuutuksenantajat eivät voi valvoa ajamista ympäri vuorokauden, joten he asettavat hintoja ennakoivan tekijän, kuten ikäsi, sukupuolesi ja törmäystilanteiden ja vaatimusten perusteella. Mutta jotkut vakuutuksenantajat ovat laatineet suunnitelmia riskien analysoimiseksi, jotka voivat muuttaa tapaa, jolla he veloittavat autovakuutuksia.

Allstate tuli hiljattain viimeisimmäksi vakuutuksenantajaksi patenttihakemuksen tekemiseksi uudesta hinnoittelujärjestelmästä, joka veloittaa asiakkaita jokaisen matkan riskin perusteella - liittymällä sellaisiin kilpailijoihin, kuten State Farm ja Travelers Insurance, jotka ovat tehneet vastaavia patenttihakemuksia.

Tässä on ajatus: Käyttämällä hienostunutta seurantatekniikkaa yritys pystyy muuttamaan kuljettajien hinnat jokaisesta matkasta riippuen siitä, millä tavoilla he valitsevat, mihin aikaan he ajavat, säästä ja kuka on ajoneuvossa muun muassa. Voit tarkistaa suositellun "halvan," vähemmän vaarallisen reitin älypuhelimen tai muun laitteen kautta.

Vaikka on vielä havaittavissa, millainen erityinen teknologia ilmenee, yritykset ilmoittavat, miten autovakuutusmaksut voivat kehittyä näillä patenttihakemuksilla.

Minkä tieltä ottaminen tulee suuremmaksi päätökseksi

Useimmille kuljettajille, poiminta siitä, miten saat pisteestä A pisteeseen B, ei ole paljon ajattelutapaa. Mutta matkalentoon perustuvassa autovakuutuksessa sinun on punnittava reittivalinnat huolellisesti - tai maksettava matkan korkeampi vakuutushinta.

Allstaten hakemus Yhdysvaltain patenttitoimistolle, nimeltään "Route Risk Mitigation", ehdottaa "riskiarvojen" määrittämistä tieosuuksiin, jotka perustuvat esimerkiksi liikenteeseen, onnettomuusmalleihin, maantieteellisiin piirteisiin, sääoloihin ja muihin. Esimerkiksi kääntämällä vasemmalle tiettyä risteyskohdetta sen sijaan, että menisivät suoraan tai oikealta, voitaisiin pitää riskialttiimpana, perustuen kyseisen risteyksen onnettomuustilanteeseen.

Tieosuudet, joilla on korkeammat riskit, aiheuttaisivat korkeampia vakuutuskustannuksia, jos kuljetat niitä. Tavoitteena on "edistää ja palkita riskien lieventämistä" asiakkaiden keskuudessa patentin mukaan. Pohjimmiltaan voit päätyä suunnittelemaan matkoja riippuen siitä, kuinka paljon olet valmis tai kykenevä käyttämään.

Sen sijaan, että ostat kuuden tai 12 kuukauden järjestelmän, ostaisit riskiyksiköt, ja sinun on seurattava, kuinka nopeasti käytät niitä.

Esimerkiksi nopein tapa määränpäähän voi olla riskialttiimpi ja siten kalliimpi kuin hitaammat reitit, joita vakuutuksenantaja suosittelee. Sinun pitäisi päättää, onko lyhyemmän aseman mukavuus kannattaa syödä riskiyksikkösi läpi ja ostaa lisää yksiköitä ennemmin.

Travelers Insurance kuvastaa samanlaista järjestelmää vuoden 2014 patenttihakemuksessa. Sen sijaan, että määritettäisiin riskiarvo liikennesegmenteille, yhtiö ehdottaa nimeämisen eri "riskialueille", alueille, joilla on runsaasti tapaturmia, poliisitoimintaa, vakuutusten menetyksiä ja muita asioita.

Riskivyöhyketietojen, Travelers notesin, avulla voitaisiin määrittää, saako kuljettajat korottamaan hintojaan tai alennuksiaan, jos he vaarantavat rutiininomaisesti vaaran.

" VERTAILLA: Autovakuutuksia

Mitä muut vakuutuksenantajat haluavat tietää matkoistaan

Reitti, jota otat, ei ole ainoa asia, jota vakuutuksenantaja voi harkita. Vuoden 2015 patenttivakuutushakemustaan ​​varten State Farm laatii suunnitelman seurannasta:

• Ajan aika, jonka tyypillisesti ajaa.
• Huono ajokäyttäytyminen, kuten kääntyminen tai takaluukku.
• Kuinka usein pysähtymme matkoilla.
• Tyypillisiä matkustajia tai rahtia, joita kuljetat.
• Tyypillinen matkojen pituus.

»LISÄÄ: State Farm harkitsee hinnoittelua auton vakuutuksen matkan

Perinteisten vakuutusmaksujen loppu?

Autovakuutuksen ostaminen riskiyksiköissä hyödyttäisi kuljettajia, jotka voivat venyttää osuuksiaan pitkiä aikoja. Esimerkiksi pienet mittarilentokoneet tekisivät ihanteelliset ehdokkaat, sanoo analyytikkoryhmän Verisk Insurance Solutionsin vakuutusmatemaattinen johtaja Jared Smollik.

Allstate mainitsee myös ajatuksen "pay-as-you-drive" -järjestelmästä. Tämän mallin avulla yritys ei lisää etukäteen kuljettajakohtaisia ​​riskiyksiköitä sen sijaan, että laskettaisiin kaikkien matkoidesi yhteinen riskiarvo ja veloitettaisiin laskutusjakson lopussa.

Toinen mahdollisuus, Smollik sanoo, on, että vakuutusyhtiöt myyvät edelleen perinteisiä määräaikaisia ​​politiikkoja ja tarjoavat trip-based politiikkaa kannustimena parempaa ajamista. Vakuutuksenantajat saattavat tarjota alennuksia asiakkaille, jotka johdonmukaisesti ajaa vastuullisesti ja valitsemaan turvallisimmat reitit, sanoo hänelle, ilman rankaisematta muita kuljettajia, jotka eivät myöskään ole tyytyväisiä.

Milloin odottaa trip-based vakuutusta

Smollik myöntää, että luultavasti on vuosia ennen kuin ajoneuvoilla on tarvittava teknologia tukeakseen tätä uutta vakuutusmaksujärjestelmää. Hän huomauttaa kuitenkin, että nykyiset käyttökuntoon perustuvat ohjelmat voivat jo antaa kuljettajille karkean järkeä siitä, millainen matka-pohjainen politiikka voisi olla.

Useat yritykset tarjoavat jo tällaisia ​​ohjelmia, jotka seuraavat käyttäytymistä, kuten ylinopeutta ja jarrutusta ja käyttävät tuloksia ohjaamaan kuljettajien vakuutuskorkoja ja antamaan palautetta heidän ajotavastaan. Asiakkaat, jotka testaavat vedet käyttöperusteisella vakuutuksella, voivat ymmärtää sen edut, hän sanoo, ja helpottaa siirtymistä matkoihin tai riskiyksiköihin perustuviin hinnoitteluun.

Puolet kuljettajista jo hyväksyy käyttövakuutuksen, kun sitä tarjotaan, ja monet muut ovat kiinnostuneita siitä, miten seurantavälineet voisivat hyötyä heistä LexisNexisin 2016-tutkimuksen perusteella.

Suurempi tiesulku trip-pohjaisen vakuutuksen toteuttamiseen on haaste kerätä riittävästi tietoja teistä arvioimaan riskitasoa tarkasti, kuten Allstate harkitsee. Se on pitkä ja epäkäytännöllinen prosessi, Smollik sanoo, koska tarvittavaa havaintoa tarvitaan.

"Se ei ole teknologian kysymys," hän sanoo, "mutta yksi tieto."

Joten nyt vakuutuksenantajien on tehtävä, etten tiedä, olimmeko otettu Quiet Court tai Rocket Road mummon taloon, vaikka näyttää siltä, ​​että he voivat tulevaisuudessa.

Alex Glenn on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected].

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.