Kun konkurssi on paras vaihtoehto

Useimmilla ihmisillä on hyvityksiä, jotka ovat jo joutuneet kärsimään joutuessaan konkurssiin. Ja kun he tekevät, heidän pisteet yleensä nousevat, eivät laske.

Mutta se ei ole koko tarina. Useimmat ihmiset kamppailevat niin pitkään heidän velkansa kanssa, että heidän luotonsa on jo vahingoittunut, kun he tekevät konkurssin. Ja kun he tekevät, heidän pisteet yleensä nousevat, eivät laske. Jos velka poistetaan - joka tunnetaan konkurssitilanteessa "purkaukseksi" - tulokset nousevat vieläkin enemmän.

"Yhden vuoden kuluessa olet menestynyt paremmin", kertoo Boston Collegein apulaisprofessori Jaromir Nosal, joka kirjoitti New Yorkin keskuspankin tutkimuksen konkursseista. "Se on melko nopea elpymisnopeus."

Kuinka paljon ja kuinka pian luottotiedot voivat nousta

Yhdysvaltain keskuspankin Philadelphian tutkijoiden tietojen mukaan Equifax-luottolaitoksen tietojen mukaan filersin Equifax-luottopisteet laskivat 18 kuukautta ennen konkurssihakemusta ja nousivat tasaisesti jälkikäteen.

Tulosten joukossa:

• Keskimäärin luottotieto, joka koski luvun 7, yleisimpiä konkurssityyppejä, vuonna 2010 oli 538,2 Equifaxin 280: stä 850: een. (Pienet 600-luvut alhaisemmat arvot ovat yleisesti ottaen huonoja.) Siitä lähtien, kun filers-tapaukset oli vapautettu, tavallisesti kuuden kuukauden aikana niiden keskimääräinen pistemäärä oli 620,3.

• Toinen konkurssi, 13 luku, edellyttää kolmesta viisivuotisesta takaisinmaksusuunnitelmaa, jota useimmat ihmiset eivät täytä. (Vuosina 2007-2013 jätetyt 13 luvun lukujen puolet hylättiin, ja 12 prosenttia muutettiin lukuiksi 7 tai muuhun konkurssiin Yhdysvaltojen konkurssitutkimuksen mukaan oikeusministeriön lukujen mukaan.) Ne, jotka tekivät ja saivat vastuuvapauden, vaikka niiden tulokset nousivat 535,2: sta 610,8: een, Philadelphian Fedin tutkijat löysivät.

FICO: n viimeaikainen tutkimus, joka loi johtavan luottopisteen, löysi paljon pienempiä voittoja. Vuoden 2009 lokakuun ja lokakuun 2010 välisenä aikana konkurssiin osallistuneiden henkilöiden mediaanitulosteiden määrä kasvoi 550-vuotista, ennen kuin he jättivät 560-luvun jälkikäteen, sanoo FICO: n pisteet- ja analyysiryhmän pääohjaaja Ethan Dornhelm. (Useimmat FICO-tulokset ovat asteikolla 300 - 850.)

Kahden vuoden kuluttua 28% konkursseista oli 620 ja yli. Neljä vuotta, 48% oli pisteitä 620 tai enemmän, ja vain 1% saavutti 700 tai yli.

Mutta FICO: n tutkimuksessa ei erotettu toisistaan ​​lukuja 7 ja 13 eikä ihmisiä, jotka saivat vastuuvapauden ja ne, jotka eivät. Ne, joilla on alentamaton velka, voivat heikentää tuloksia. Toisin sanoen ihmiset, joiden konkursseja oli saatu päätökseen, saivat nähdä suurempia voittoja kuin mitä heijastuu mediaaniin, Dornhelm sanoo.

Luottopisteen tallentaminen on vain yksi syy

Luottopisteet eivät ole ainoa tekijä, joka on luonnollisesti harkittava. Jotkut muut:

Lopetus kokoelma helvettiin: Nosalin selvityksessä todettiin, että kun ihmiset joutuivat vakavasti velkansa taakse - ainakin yhden tilin ollessa 120 päivää myöhässä, esimerkiksi heidän taloudelliset vaikeutensa pyrkivät pahentumaan. Kokoelmista koostuvat saldot ja tuomareiden prosenttiosuus kasvoivat.

Sitä vastoin henkilöt, jotka toimittavat konkurssin, hyötyvät sen "automaattisesta oleskelusta", joka pysäyttää lähes kaikki keräyspyrkimykset, mukaan lukien oikeusjutut ja palkanlaskenta. Jos taustalla oleva velka poistetaan, oikeudenkäynnit ja palkkio päättyvät.

Tiettyjen velkojen vapauttaminen:Luku 7 konkurssi pyyhkii monenlaisia ​​velkoja, mukaan lukien:

• Luottokorttiluotto.
• Lääketieteelliset laskut.
• Henkilökohtaiset lainat.
• Siviilioikeudelliset tuomiot (lukuun ottamatta petoksia).
• Aiemmin maksetut vuokrat.
• Aikaisemmat käyttölaskut.
• Yritysten velat.
• Osa vanhemmista verovaroista.

Eräitä velkoja, mukaan lukien lapsilisät ja viimeiset verovelat, ei voida poistaa konkursseista. Opintolainan velka voi olla, mutta se on hyvin harvinaista. Mutta jos vaikeinta velkaa ei voida vapauttaa, muiden velkojen poistaminen voi antaa sinulle huoneen, jonka täytyy maksaa takaisin.

Luotettavuuden parantaminen:Hyvitys voi olla vaikeaa heti konkurssin jälkeen. Mutta Nosalin tutkimus osoittaa, että konkurssiin valmistautuneet ovat todennäköisemmin myöntäneet uusia luottolimiittejä 18 kuukauden kuluessa, kuin ihmiset, jotka ovat laskeneet 120 päivää tai enemmän samanaikaisesti, mutta eivät toimittaneet.

Luottolimiitit konkurssin jälkeen ovat todennäköisesti vähäiset, ja luoton käyttöoikeus - kuten luottotietosi - ei palau kokonaan, kunnes luvussa 7 oleva konkurssi laskee luottotietosi 10 vuoden kuluttua.

Se on pitkä aika rangaistuslaatikossa. Mutta älkäämme anna ajatus siitä, että konkurssiin joutuvat ihmiset valitsevat maksamasta laskujaan ja maksamatta laskujaan.

Kun lopetat reiän kaivamisen, et voi paeta

Useimmat meistä ovat sitä mieltä, että meillä on moraalinen velvollisuus maksaa mitä olemme velkaa - jos pystymme.Mutta tyypillisesti se on purjehtinut, kun ihmiset ymmärtävät, että heidän on harkittava konkurssia. He voivat jatkaa yrittäessään siirtää pois veloista, joita he eivät ehkä koskaan voi maksaa takaisin, pidentää luottotietojensa vahinkoa ja siirtää rahaa, jota he voivat käyttää tukemaan itseään eläkkeelle. Tai he voivat tunnistaa mahdottoman tilanteen, käsitellä sitä ja jatkaa.