Pidä palkkioita, jotka syövät sinun rikkaudestasi

Amerikkalaiset voivat maksaa yli 369 000 dollaria pankki- ja investointipalkkioillaan elinaikanaan uuden Investmentmatome-tutkimuksen mukaan. Mikä pahempaa on, että useimmat eivät edes ymmärrä sitä: Tutkimuksessa todettiin, että amerikkalaiset keskimäärin uskovat käyttävänsä vain 2,244 dollaria näihin maksuihin elinaikanaan.

Sivustoanalyysi havaitsi myös toissijaisen vaikutuksen - mahdollisten sijoitustuottojen pienenemisen ajan myötä maksujen seurauksena, syventämällä kokonaistulosta yli miljoona dollaria.

Vaikka vältät nämä maksut kokonaan, ei ole realistista, jos aiot sijoittaa rahaa - ja sinun pitäisi! - on olemassa keinoja viettää vähemmän kovan ansaitun kassan välttämätöntä maksua vastaan.

Miten välttää pankkimaksut

Investmentmatome-tutkimus rikkoi rahoitusmaksut kolmeen ensisijaiseen kauhaan: pankkimaksut, 401 (k) palkkiot ja IRA-maksut. Se totesi, että amerikkalaiset voivat maksaa lähes 18 000 dollaria pankkitilien maksuissa - joista suurin osa on vältettävissä - heidän elinaikanaan. Näin vältetään huolto, ylitys ja ATM-maksut.

Ylläpitokustannukset: Tarkastus- ja säästötileillä voi olla kuukausittaiset ylläpitomaksut, jotka pankki perii tilien käytön etuoikeudesta. Yksi tapa välttää ylläpitomaksut on ryhtyä toimiin, joita pankki tarvitsee luopua.

Monet pankit luopuvat tilien tarkastamisesta kuukausittain, jos sinulla on tietty summa suoraan talletettuasi tiliisi joka kuukausi tai ylläpidä vähimmäispäivärahaa. Säästötileissä pankki voi luopua ylläpitomaksusta, jos ylläpidät vähintään tai keskimäärin päivittäisen saldon tai määrität automaattisen kuukausittaisen siirron linkitetystä sekkitililtään.

Tietyt pankit, joista monet ovat pelkästään pelkästään verkossa toimivia pankkeja, eivät ole alun perin ylläpitokustannuksia tai säästötilejä. Joten jos et halua hypätä läpi vanteiden välttää maksuja, voit vaihtaa pankkiin, joka ei yksinkertaisesti veloita niitä. Useat valintatavasta parhaille tileille tehdyissä analyyseissä eivät veloita kuukausimaksuja.

Laskentakorot: Valuutta on valintarekisteröintitoiminto, joka päätyy siihen, kun korttisi pyyhkäistään ilman riittävästi varoja tililläsi liiketoimen kattamiseksi. Jos olet jo päättänyt, koska et ymmärtänyt, että se oli valinnainen tai et ymmärtänyt vaihtoehtoa, voit valita takaisin ja välttää liitännäismaksun. Oikea varoitus kuitenkin: Kaupankäynti hylätään, jos luoputa tilinylityksestä.

Jos haluat välttää tilinylityksiä ja laskea liiketoimia, jotkut pankit sallivat sinun yhdistää talletustilisi tiliisi ja siirtää rahaa näiden kahden välillä, jos veloitat liikaa. Varmista kuitenkin, että pankki tarjoaa ilmaisia ​​tilinylityksiä, sillä jotkut maksavat tästä palvelusta.

ATM-maksut: Kun käytät toisen pankin pankkiautomaattia, saatat joutua kärsimään kahdella palkkiolla - yhdestä pankista ja yhdestä isäntäpankista. Näitä voidaan välttää käyttämällä vain pankkiautomaatteja, jotka ovat pankkisi verkossa tai siirtymässä pankkiin, joka korvaa ATM-maksut.

Kuinka vähentää 401 (k) maksuja

401 (k) -tilisi voi maksaa sinulle lähes 207 000 dollaria eliniänne aikana Investmentmatome-tutkimuksen mukaan. Maksat aina palkkioita 401 (k): lla, mutta muutamia yksinkertaisia ​​kustannuksia voi säästää paljon pitkällä aikavälillä.

Hyvä sijoituskehys arvioitaessa investointeja 401 (k): ssa on, että edulliset varat eivät ole automaattisesti huonoja rahastoja. Korkeat kustannukset eivät välttämättä vie tavoitteitasi nopeammin, varsinkin kun korkeat maksut syövät sijoitustuotot. Kun valitset sijoitusrahastoja 401 (k): lle, kiinnitä huomiota kunkin rahaston kulukorkoon.

Sijoitusrahaston kulusuhde: Rahasto-osuuden suhde on vuotuinen maksu, joka peritään prosenttiosuutena sijoituksestasi. 1 prosentin kustannussuhde voi tuntua alhaiselta, mutta ajan myötä tämä lisää huomattavaa määrää. Valitse varat, joilla on alhaiset kustannussuhteet (jotkut edullisimmista varoista veloittavat vähemmän kuin yhden neljänneksen 1 prosentti vuodessa) edellyttäen, että niillä on hyvä tulos.

401 (k): n haittapuoli on rajoitettu rahastoasetuksiin, jotka yrityksesi valitsee. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, ettet voi pyyhkiä vaihtoehtoja, joilla sinulla on valintoja alhaisimmilla maksuilla.

Jos yrityksesi 401 (k) tarjoaa vain korkealaatuisia vaihtoehtoja, sinun pitäisi todennäköisesti laittaa enemmän eläkesäästöihinsä yksilölliseen eläkevakuutukseen tai IRA: han, joka antaa sinulle lisää valintoja. Kuitenkin, jos yrityksesi tarjoaa ottelun 401 (k) -ostasi, tallenna aina vähintään tarpeeksi koko ottelun saamiseksi. Tämä on välitön tuotto sijoituksestasi, jota et voi saada missään muualla.

Miten vähentää IRA-maksuja?

Amerikkalaiset voivat maksaa noin 145 000 dollaria IRA: n maksuista elinaikanaan, mutta taas näitä maksuja voidaan vähentää merkittävästi valitsemalla oikeat varat. Toisin kuin 401 (k) s, IRA: t perustetaan välittäjältä, joka ei liity työnantajiisi, joten sinulla on todennäköisesti paljon laajempi valikoima varoja, joilla IRA-järjestelmä voidaan valita.

Kuten sinun 401 (k), sinun pitäisi arvioida rahastojen rahasto suhteet ja suosi edullisia varoja. Kaikki edellä 401 (k) -osassa esitetyt kustannussuhteet koskevat myös tässä. Tämän lisäksi voit etsiä varoja ilman myyntikuormia tai tapahtumamaksuja kustannusten edelleen pienentämiseksi.

Sijoitusrahastojen myyntikuormat: Myyntikuormitukset ovat maksuja tai palkkioita, joita veloitetaan joillekin, mutta ei kaikille sijoitusrahastoille. Näitä voidaan välttää valitsemalla ei-kuormitusrahastoja.

Sijoitusrahastopalkkiot: Välittäjä voi veloittaa transaktiomaksuja, kun ostot tai myydät sijoituksia. Jos valitset ei-transaktio-maksu -rahastojen, voit täysin välttää tämän kustannuksen, mikä lyhentää koko käyttöiän investointikustannuksia. Useimmat IRA-palveluntarjoajat tarjoavat rahastojen seuloja, joiden avulla voit suodattaa varoja ilman myyntikuormia tai tapahtumamaksuja.

Jos löydät palveluntarjoajalta puuttuvat rahastoasetukset, älä pelkää myymälää. Tämä parasta IRA-palveluntarjoajaa edustava valikoima korostaa välittäjiä, joilla on poikkeukselliset sijoitusvaihtoehdot - mukaan lukien runsaat valinnat maksuttomista varoista - sekä useita muita voittajien ryhmiä.