Vältä kaatumisia eläkkeelle siirtymisen määräaikana lähellä

IRS rikkoo veroja monille eläkevakuutuksille. Mutta tietyssä vaiheessa virasto haluaa kerätä sen maksettavaksi.

Näin se voi tuntua äkilliseltä muutokselta, varsinkin jos olet käyttänyt vuosikymmeniä ottamatta huomioon kyseisiä tilejä. Sinun on aloitettava vaaditut vähimmäisjakaumat tai RMD-arvot 70 ikävuoden ikäisenä.

Tunne säännöt

RMD: t vaaditaan veroveloiduista eläkejärjestelyistä: perinteiset yksilölliset eläkevakuutustilit, SEP ja Simple IRAs, sekä työpaikkasuunnitelmat, kuten 401 (k) s. Heitä ei vaadita Roth IRAsilta.

Jos työskentelet edelleen 70 ½: ssa, voit viivästyttää jakojasi työnantajansuunnitelmallasi, kunnes poistut eläkkeestä, ellei sinulla ole vähintään 5 prosenttia yrityksestä.

Yleensä joudut jakamaan jakamasi jakautumasi vuosittain 31.12. Mennessä. RMD: n ensimmäiset ajastimet - ne, jotka kääntyivät tänä vuonna vain 70½ - saavat laajennuksen 1. huhtikuuta.

Procrastinatorit voivat viihtyä siitä, että he eivät ole yksin. Fidelity Investments kertoo, että 2.12. Alkaen 41 prosenttia sen IRA-asiakkaista RMD-maksuista ei ollut ottanut mitään. Mutta mukavuus ei maksa 50%: n rangaistusta IRS: n maksuista rahoille, joita et jakele ajoissa.

Vinkkejä RMD: n ottamiseen

Jos olet oikeutettu, päätä, haluatko käyttää laajennusta. Käyttämällä sitä tarkoittaa, että sinun on otettava sekä tämän vuoden että seuraavan vuoden RMD: n vuonna 2017. Tämä on tärkeää, koska nämä jakautumiset verotetaan tuloina.

"Olen tehnyt tämän 30 vuoden ajan, enkä ole koskaan nähnyt ketään, joka hyötyy odottamasta", sanoo Neal Frankle, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Wealth Resources Groupin perustaja Westlake Villagessa Kaliforniassa. "Ainoa etu on, että jos unohdat tehdä sen vuoden loppuun mennessä, sinun ei tarvitse maksaa rangaistusta."

Jos olet kuitenkin korkealla verokohteella tänä vuonna ja odotat tulevan ensi vuoden alhaisemmaksi, saattaa olla järkevää työntää tämä tulo pois.

Hanki prosessi liikkuvaksi. Peruutettava summa perustuu IRS-laskentaan, joka jakaa tilisi saldon edellisen vuoden lopussa ikäsi elinajanodote huomioon ottaen. RMD lasketaan erikseen kultakin eläkesäästötililtä, ​​ja tilin tarjoajat yleensä suorittavat matematiikan sinulle.

Mutta suuri määrä procrastinators tarkoittaa sitä, että palveluntarjoajat ovat tulvinut RMD pyyntöjä tällä kertaa vuodesta. Mitä aikaisemmin sinä menet, sitä parempi, sanoo Fidelityn eläkkeelle siirtyneen varapuheenjohtajan Maura Cassidy. "Saattaa kestää jonkin aikaa myydä [investointeja] ja ratkaista tarvittavat määrät", hän sanoo.

Yleensä voit päättää myydä suhteellisen määrän jokaista sijoitustasi jakelun jakamiseksi tai kiinteän prosenttiosuuden yhdestä tai kahdesta investoinnista. "Jotkut haluavat, että se tulee 100-prosenttisesti XYZ-rahastosta, mutta toiset voivat haluta säilyttää omaisuuseränsä ja myydä suhteellisesti kaikista omistuksistaan", Cassidy sanoo. Jos tililläsi on käteisrahoitus, voit vetää RMD: n sieltä, jotta vältyt varastojen tai sijoitusrahastojen myynnistä.

Jos sinulla on useampi kuin yksi IRA, voit yhdistää RMD: t ja ottaa ne kaikki yhdestä tilistä tai vetää jokaisesta IRA: sta erikseen. Jos sinulla on useampi kuin yksi 401 (k), sinun on otettava RMD jokaisesta tilistä, joka vaatii yhden.

Anna rahaa, jota et tarvitse, kasvamaan. Jos olet onnekas, ettet tarvitse näitä tuloja, se on ärsyttävää, että IRS pakottaa sinut luopumaan verotuksen lykkäämisestä investointien kasvusta. Voit tarttua kasvuun, ei kuitenkaan veron lykkäämiseen, sijoittamalla jälleenmyyjäsi verolliseen välitystiliin.

Jatkossa, ajattele miten ja missä tulot vuosittain. Saatat tarvita apua talousneuvojalta. Tämä suunnittelu on erityisen tärkeä, jos sinulla on useita rahaa ja erilaisia ​​verohoitoja, kuten Roth IRA tai verotettava tili perinteisten IRA: n tai 401 (k): n lisäksi.

Paranna ensi vuonna. Pyydä suunnittelupäällikköä laskemaan RMD-summan automaattisesti jokaisen vuoden lopussa ja lähettämään sinulle jakelun kuukausittain tai jokaisella neljänneksellä, samoin kuin palkkasumma. Voit ottaa sen huomioon tulotarpeistasi, eikä sinun tarvitse ajatella nopeaa käännöstä joulukuun jakelusta - tai pahempaa, mahdollisesta rangaistuksesta.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.