Mitä kysyä itseltäsi ennen ISA: n maksamista Collegeille

Tulososakesopimukset antavat opiskelijoille mahdollisuuden korjata opintorahoituksen puutteen tekemällä maksuja sijoittajalle, joka perustuu prosenttiosuuteen tuloista tietyn ajanjakson jälkeen valmistumisen jälkeen. Kuten useimmissa asioissa, joilla on rahaa, on olemassa useita tekijöitä, jotka painavat ennen kuin allekirjoitat yhden näistä tarjouksista.

Mahdolliset edut

ISA: t eivät ole samoja kuin velka. Toisin kuin laina, ISA: lla ei ole kiinnostusta, eikä sinun tarvitse maksaa kiinteää summaa. Sen sijaan maksat tietyn prosenttiosuuden tuloistasi määrätyn sopimuksen voimassaoloaikana, onko takaisin maksettu kokonaismäärä pienempi tai suurempi kuin koko myönnetty summa.

Mitä tulee luottopisteisiisi, koska sinulla on velvollisuus maksaa, maksun suorittaminen siirretään luottotietovelvoitteiden toimistoille, mutta mitään saldoa ei voida ilmoittaa, 13th Avenue: n päätoimittaja Casey Jenningsin mukaan Rahoitus, voittoa tavoittelematon, joka pyrkii parantamaan kollegion pääsyä pienituloisille opiskelijoille ja joka on käynnissä pilotti ISA-ohjelma Allan Hancock College Santa Maria, Kalifornia. "Ajatuksena on, että sinun pitäisi saada luottoa maksujen suorittamiseen, ja tämä auttaa sinua luomaan luottotietosi, mutta rahastoitua summaa ei tallenneta, koska maksut eivät ole kiinteitä velvoitteita", Jennings sanoo. "Niin kauan kuin maksat, se heijastaa positiivisesti luottotietosi."

Avaruus toteuttaa perinteisen polun. Koska ISA: n takaisinmaksut perustuvat tuloihin ennemmin kuin määrätyn määrän, sinulla voi olla enemmän mahdollisuuksia opiskella yliopiston jälkeen - esimerkiksi tehdä voittoa tavoittelematonta työtä, matkustaa tai aloittaa liike - huolimatta suurista velkojen takaisinmaksuista välittömästi.

Konkurssin hylkääminen. Perinteistä opiskelijamaksua ei yleensä voida erottaa konkursseista. ISA olisi listautunut konkurssiin velvoittavaksi ja käsiteltävä kuten muiden vakuudettomien maksuvelvoitteiden, kuten luottokorttivelan, Purdue Research Foundationin mukaan. Tuomioistuin voi hylätä maksusitoumuksen, jos opiskelija joutuu konkurssiin.

Et maksa, jos olet töissä. Voit lopettaa ISA-maksut, jos menetät työpaikkasi. loppujen lopuksi sinä et voi maksaa prosenttiosuus tuloista, jos sinulla ei ole tuloja. Takaisinmaksuaika pysyy tyypillisesti jäädytettynä, kunnes löytäisit työn uudelleen ja sitten maksut sopeutuvat uusiin tuloihisi. Jotkut ISA: t, kuten Purduen yliopiston Back a Boiler -ohjelma, voivat sisältää myös vähimmäiskynnyksen, jonka on täytettävä ennen kuin takaisinmaksut alkavat. Yksityisillä opintolainoilla, riippuen lainanantajasta, määräaika, jonka voit pysäyttää maksut taloudellisten vaikeuksien takia, on tyypillisesti rajoitettu.

Takaisinmaksut saattavat olla rajattuja. ISA-ehdoista riippuen sinulla voi olla maksukorkki. Tämä on erittäin hyödyllistä niille, jotka päätyvät ansaitsemaan erittäin suuria tuloja, joten he eivät päädy kohtuuttomiin takaisinmaksuihin. Esimerkiksi Purduen ISA-ohjelma tarjoaa takaisinmaksukaton 2,5 kertaa alkuperäisen ISA-määrän.

Mahdolliset haitat

Maksut vaihtelevat. Voit halutessasi tehdä tasaiset maksumäärät, etkä voi odottaa ISA: lla. Ellei tulosi pysy täsmälleen samana takaisinmaksuaikana, maksusi kasvaa, kun tulosi nousee.

Et voi maksaa takaisin ajoissa. Toisin kuin laina, et voi maksaa tasapainoa aikaisin. Takaisinmaksut on jatkettava tulosi määritetyllä prosenttiosuudella, kunnes määrätty termi on päättynyt tai maksupääoma on saavutettu.

Korkeammat prosentit voivat syödä take-home-palkkaasi. Sopimuksen ehtojen mukaan takaisinmaksu saattaa vaikuttaa budjettiin enemmän kuin luulisi. Jos päätät tehdä enemmän rahaa kuin olette odottamassa, sinun on enemmän velkaa sijoittajalle. Suunnitelmaan voi kuitenkin sisältyä maksujen yläraja.

Se ei ole laina, mutta … ISA on edelleen oikeudellisesti sitova sopimus, johon liittyy rahan takaisinmaksu ajan myötä. "Kun joku velkaa jonkun muun takaisin rahoille, on vaikea olla ajattelematta sitä lainaa", sanoo John Zurick, American Student Assistance -yhtiön varatoimitusjohtaja, joka on voittoa tavoittelematon korkeakoulutuksen rahoittaja. Zurick sanoo, että opiskelijoiden on ymmärrettävä hieno tuloste, jossa hahmotellaan, mitä tapahtuu, jos he eivät pysty maksamaan.

Voit hakea haun oletuksena. Jos työskentelet, mutta et suorita maksuja ISAssa, oletusvelvollisuus voi olla oletus. Jos näin tapahtuu, ISA-sijoittaja voi ryhtyä oikeustoimiin sinua vastaan.

ISA-standardeihin ei nimenomaisesti ole kuluttajansuojalakeja. Seth Frotman, kuluttajalainojen luottamuslautakunnan kuluttajaedustaja, sanoo, että kuluttajien on tärkeää tietää rahoitustuotteiden kustannukset ja riskit. ISA-standardien epätäsmällisyys tekee mahdottomaksi määritellä tarkasti kuukausittaiset maksut, joten on aika vaikeampi ymmärtää kustannuksia ja riskejä.

Katso, ennen kuin hyppää

Ennen kuin rekisteröit ISA: n, harkitse näitä tekijöitä:

Teidän päällikönne. Jos olet pääaineena teatterissa tai runoudessa, epätodennäköistä on saada ehdot yhtä edullisiksi kuin peer-opiskeluasiakirjasi tai muu kenttä, jota pidetään mahdollisena suurempina tuloina.

Mahdolliset tulonäkymät. Tarkasta sivustojen, kuten PayScale ja Glassdoor tai Työntekijöiden tilastotietojen, avulla arvioida aloituspalkat ja keskimääräiset ansiot, joita olet kiinnostunut jatkamaan. Tämä voi auttaa sinua paremmin arvioimaan, minkä tyyppisiä maksuja voit tehdä ISA: ssa tulevaisuudessa.

Rahoituslähde. Säännellyt markkinat voivat kasvattaa saalistavia käytäntöjä, Zurick sanoo. Harkitse rahoituksen lähdettä ja sijoittajan tulosta, varsinkin jos se on yksityinen sijoittaja.

Tuotto prosenttiosuus, johon voit saada. Tietäen tulosi prosenttiosuus, jonka odotetaan laskevan kuukausittain, on ratkaisevan tärkeää tehdä viisas päätös. Jos saat alhaisen prosenttiosuuden - esimerkiksi 3 prosentin alueella - ISA voisi toimia hyvin sinulle. Jos se on paljon suurempi, se ei ole niin selkeä. Esimerkiksi Purduen ohjelma mahdollistaa ISA-prosenttimäärän jopa 15 prosenttiin. Ennen sopimuksen tekemistä korkean tulotason tuloistasi paina, miten se voi vaikuttaa budjettiin myöhemmin.

Sijainti ja elinkustannukset. Tutkimaan elinkustannukset alueella, jossa haluat löytää työtä suoritettuasi. Tulevatko tulevat tulosi kattaisivat elinkustannukset tällä alueella, mikä mahdollistaa sen prosenttiosuuden, jonka maksat ISAssa?

Toisen kollegion rahoituksen kustannukset. Jos etsit ISA: ta, todennäköisesti sinulla on jo opintolainoja. Selvitä, kuinka paljon sinun on maksettava takaisin näistä lainoista, kun olet suorittanut tutkinnon ja tekijä, että budjettiin näet, onko sinulla varaa ISA: n takaisinmaksu.

Termin pituus. Aika, jonka odotetaan maksavan ISA: n takaisin, voi olla vakio tai täsmällinen sopimuksellesi. Purduen mukaan tyypillinen termi ISA: n takaisinmaksuun on yhdeksän vuotta Purdue Research Foundationin mukaan. Varmista, että olet tyytyväinen siihen, kuinka kauan sinun tulee palauttaa osan tuloistasi.

Hieno tuloste. Aina kun pääset rahoitussopimukseen, tiedä tiedot. Selvitä, mitkä suojaukset voitaisiin sisällyttää ISA: han, kuten harjoittelujakso valmistumisen jälkeen, kuten Purdue-ohjelma sallii. Minkälainen tulo sisällytetään - tuleeko se vain tulosi tai tulevan puolison tulot lasketaan myös? Ovatko perintöoikeudet tai oikeustosopimusten tuotot laskettavissa?

Selvitä, miten tulo-osakesopimukset verrataan yksityisiin lainoihin, opintolainojen jälleenrahoitukseen ja emo-PLUS-lainoihin.

Anna Helhoski on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.