Kysy Brianna: Pitäisikö minun pitää vuokrata tai ostaa talon?

"Ask Brianna" on Q & A-sarake 20-somethingsille tai kuka tahansa muu alkaa. Olen täällä auttamassa sinua hallitsemaan rahaa, löytämään työpaikan ja maksamaan opintolainoja - kaikki reaalimaailman tavaraa kukaan ei opettanut meitä tekemään yliopistossa. Lähetä kysymyksiä postgrafiikan elämästä osoitteeseen [email protected].

Tämän viikon kysymys:

Maksaminen vuosittain kuukausittain tuntuu rahan heittämisestä. Pitäisikö minun pitää vuokrata tai ostaa taloa?

Halusin ostaa talon, jotta voisin saada oman puutarhan. Huolimatta minun epäonnistuneista saavutuksista kasvien elävänä, halusin pystyä kasvattamaan enemmän tuoretta ruokaa kuin muutama surullinen yrtti tulipaloissa. Oman talon kanssa voisin myös kokeilla kaikkia niitä hämmästyttäviä kodin remontointiideoita, joita olen nähnyt HGTV: ssä, ajattelin tai ripustaa taidetta ilman, että minun tarvitsin skaalata sattumanvaraisesti vuokrasopimuksen lopussa.

Hyppää vuokraamisesta omistukseen on valtava taloudellinen askel, ei pelkästään elämäntavan muutos. Tarvitset mahdollisesti hefty-maksun, hyvät luottotiedot ja suunnitelman elää samassa paikassa tarpeeksi kauan, jotta ostokset ansaitsevat aikaa ja rahaa.

Kolme neljäsosaa 18-39 -vuotiaista vuokraajista, jotka omistavat talon, ovat parempia kuin vuokrata, koska se on vankka investointi ja suojaa vuokrien korotuksista toukokuun 2014 Fannie Maen kansallisen asuntotutkimuksen mukaan, mutta tämä on totta vain, kun olet taloudellisesti turvattu tarpeeksi ostaa. Se tarkoittaa minulle, että puutarha on odotettava. Tässä miksi.

Sinun täytyy pysyä jonkin aikaa: Toki, vuokraus tuntuu "rahan pois heittämiseksi." Mutta kun vuokrasopimus on päättynyt, sinulla on mahdollisuus siirtyä toiseen naapurustoon, hankkia omat paikkasi ilman kämppiä tai pilata tavaraa tallennusyksikköön ja matkustaa maailmaan.

Talon omistaminen ei tuota tällä joustavuudella. Kodin ostaminen ja myyminen on monimutkainen, kallis prosessi, joka sisältää sulkemiskustannukset ja kiinteistönvälittäjän palkkion, joka voi olla 5 tai 6% kiinteistön hintaan myydessään. Se on yleensä järkevää vain, jos aiot pysyä vähintään viiden vuoden ajan, kertoo Chicagossa taloudellinen suunnittelija Leslie Ransom. Et voi aina luottaa kodin arvoon pysyäkseen samana tai kasvaen, joten voit menettää rahaa, jos myydät pian ostoksen jälkeen.

Vuokraaminen voi olla sinulle paremman vaihtoehdon juuri nyt, eikä siinä ole mitään vikaa - vaikka amerikkalainen unelma olisikin ajattelematta, et ole tehnyt sitä ennen kuin olet asunnonomistaja.

"Mitä tarvitset kotona muuttuu", Ransom sanoo, varsinkin kun olet 20-vuotiaiden ja 30-luvun alussa. Ehkä et ole varma, että pystyt käsittelemään kaupunkisi sukellusvuosia pitkällä aikavälillä tai haluatko siirtyä lähemmäs vanhempiasi ikäänkuin. Ehkä olet epätoivoinen enemmän tilaa, kun naimisiin ja lapsia, ja et halua odottaa, kunnes sinulla on varaa ostaa isompi paikka.

Tarvitset vakavia säästöjä: Toinen suuri huomio olisi koti- ja ylläpitokustannusten massiivinen hinta. Perinteinen ennakkomaksu on 20% kodin hinnasta. Nykyisten asuntojen mediaani nousi kesäkuussa ennätyksellisen korkealla $ 247 700: lla National Association of Realtorsin mukaan, joten en syytä sinua, jos leukasi osuu lattialle 49.540 dollarin ennakkomaksun ajatuksesta.

Ennakkomaksun ihanteellinen kokoaminen voi olla hämärästi epäjohdonmukainen. Ensimmäistä kertaa kotivakuutusyritysten, kuten Federal Housing Administrationin ja perinteisten pankkien, avulla pyritään antamaan 3,5%: n tai jopa vähemmän etumaksu ensimmäisestä kotiosastasi. Itse asiassa vuosituhannen kotivakuutusmaksujen, 18-35-vuotiaiden, keskimääräinen ennakkomaksu oli 7%, reaalisten jälleenmyyjien kotiyrittäjien ja myyjien yleiskatsauksen raportti todettiin. Voit myös saada apua valtion ja paikallisten asunnonomistajien avustusohjelmista.

Mutta sinun kannattaa maksaa mahdollisimman lähelle 20%: a. Suuremman etumaksun voit tehdä, sitä enemmän taloudellisesti turvallinen näytät lainanantajille. Saat asuntolallesi alhaisemman koron eli kuukausittainen alennus. Lisäksi sinun ei tarvitse maksaa kiinnitysvakuutusta, joka suojaa lainanantajaa, jos et voi maksaa lainaa.

Jos etsit hyvitystä etukäteen, voit myös kamppailla varaamaan jatkuvasti omistamisen kustannukset: korjaukset, kiinteistöverot, pihan ylläpito, kodinomistajien vakuutukset ja ehkä korkeampi hyödyllisyysmaksu.

Tarkastele keskimääräisiä asuntohintoja alueella, jonka haluat siirtää, ja käytä vuokran tai ostosilaskurin avulla, onko kustannukset ostettava sen arvoista. Kotitalouksien edullisuus laskin voi näyttää sinulle tarvittavan etumaksun alueella, josta etsit. On hankalaa odottaa ostamaan taloa, mutta taloudellisesti valmis tekee sinut valmistumisesta vuokrasta asunnonomistajaan vieläkin makeammaksi.

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.