Käykö verkossa pienyritysten lainaksi? Keskity APR: ään

Kun etsit pienyritysten lainaa, ei riitä etsiä alhaisimpia kuukausimaksuja tai jopa halvin korko. Ennen allekirjoittamista pisteviivalla, on älykäs tietää velkojen selkeimmät, eniten suorat vuotuiset kustannukset - tämä on APR.

Vuotuinen prosenttiosuus on lainan todellisista kustannuksista riippumatta siitä, oletko luoton luottokortilla, kiinnityksellä vai henkilökohtaisella laina. Miten tämä eroaa korosta? APR sisältää kaikki lainaan liittyvät maksut, kuten aloitusmaksut ja kuukausittaiset ylläpitomaksut.

APR on "hyvä, tavallinen tapa viestittää läpinäkyvät kustannukset lainanottajalle pienyrittäjälle", sanoo Small Business Finance Instituutin toimitusjohtaja Charles Green.

Se on toimenpide, jota kannattaa käyttää tarkastellessasi minkäänlaista lainaa, mutta sitä voi olla vaikea löytää pienyritysten omistajille, jotka - nopeuden ja kätevyyden vuoksi tai keskinkertaisten luottojen tai muiden syiden takia - ovat ostoksia lainoista verkossa. Pienyritysten lainojen vertaileminen verkossa voi olla vaikeaa, koska lainanantajilla on eri tavoin mainontaa. Jotkut haluavat välttää listan APR kokonaan.

Online-lainanantajat "lainaavat kustannuksiaan tuntemattomissa ehdoissa", Green sanoo. "Se jättää pienyrittäjän epävarmaksi tai jopa väärin."

Vertaa APR: ää Investmentmatomein pienyritysten lainojen avulla. Mittasimme lainanantajan luotettavuuden, markkinoiden laajuuden ja käyttökokemuksen muiden tekijöiden joukkoon ja järjestimme ne luokkiin, jotka sisältävät tulosi ja kuinka kauan olet ollut liiketoiminnassa.

Jotkut pienyritysten online-laina-esimerkit

Kabbage: Yhtiö kertoo, että sen 10 000 dollarin kuuden kuukauden laina maksaa 1 200 dollaria palkkioista lainanottajille, joilla on keskimääräinen kabbage-pistemäärä, joka mittaa yrityksesi kuukausittaista keskimääräistä liikevaihtoa ja luottotietoja muun muassa. Saatat ajatella, että tämä tarkoittaa sitä, että laina on 24%, sillä kuuden kuukauden välein se maksaa 1200 dollarin palkkiot 10 000 dollarilla (12% korko) ja joka kuukausi se maksaa 2% (12% jaettuna kuudella kuukaudella 2%).

Lainanottajat eivät kuitenkaan maksa saman kuukauden summia. He maksavat enemmän kahdella ensimmäisellä kuukaudella ($ 2,066.66 kuukaudessa) ja vähemmän viimeisten neljän kuukauden aikana ($ 1,766.67), mutta maksavat samalla saman määrän maksuja. Tässä tapauksessa kyseessä on hieman yli 40 prosenttia.

Lue Kabbagen arvostelu.

Lisätietoja Kabbagessa Lainauskerho: Online-lainanantaja mainostaa yritysluottojaan kiinteillä koroilla alkaen 5,9%. Kun otetaan huomioon kertaluonteinen aloitusmaksu, joka on 99,99 prosenttia 5,99 prosenttiin ja muut kustannukset, vuosikorko tai vuotuinen kokonaisvuosi vaihtelee 8 prosentista 32 prosenttiin. Lue luottokorttisi katsaus.

Lue lisää Lending Clubista Kannella: Sen kuuden kuukauden laina 21 000 dollaria maksaa keskimäärin 3 780 dollaria, tai 18 senttiä maksoi 1 dollaria lainaksi OnDeckin verkkosivuilla. Saatat ajatella, että vuosikorko on 18 prosenttia (3780 dollaria jaettuna 21 000 dollarilla 18 prosenttia), mutta se on korkeampi, koska sinun on sisällytettävä kertaluonteinen alkupäätös 2,5 prosenttiin, laskettava vuosikorko 12 kuukauden aikana (ei kuusi) ja (OnDeck vaatii pankkitililtä veloitettavia päivittäisiä takaisinmaksuja, mikä johtaa korkeampaan maksuhetkeen, joka johtuu päivittäisestä yhdistämisestä). OnDeckin laina-aika on keskimäärin 41%.

Lue meidän OnDeck-arvostelu.

Lisätietoja OnDeckista

Miksi pienyritysten lainojen online-kustannukset maksoivat enemmän

Online-lainanantajien pienyritysten lainat ovat yleensä kalliimpia kuin perinteiset pankkilainat, ja on olemassa muutamia syitä siihen.

Ei vakuuksia: Toisin kuin perinteiset luotonantajat, vaihtoehtoiset online-lainanantajat eivät todennäköisesti vaadi vakuuksia: omaisuus, joka on pantattu vakuudeksi lainan takaisinmaksusta. Esimerkiksi kun saat kiinnityksen, vakuus olisi koti, joten asuntolainojen korot ovat tyypillisesti hyvin alhaiset, koska lainanantaja voi tarttua kotiin, jos olet oletuksena asuntolaina.

Pienyritykset ovat riskialttiita: Lainan antaminen pienyrityksille on riskialttiampi kuin luotonanto suurempien, entistä vakiintuneempien yritysten kanssa. Noin 50% uusista yrityksistä epäonnistuu ensimmäisten viiden vuoden aikana, Gallup-konsulttiyrityksen tekemän tutkimuksen mukaan. Tämän riskin kompensoimiseksi veloitetaan korkeampi APR.

"Suojattaessa mahdollisesti korkeampaa maksuhäiriötaajuutta - toisin sanoen pienemmät yrittäjät, jotka eivät pysty maksamaan takaisin lainaa - verkko-rahoittajat veloittavat korkeampia korkoja", kertoo Alice Bredin, pienyritysten neuvonantaja American Express Openille.

Alhaisemmat luottotiedot: Online-lainanantajille, pankkeja ja muita perinteisiä lainanantajia lukuun ottamatta, henkilökohtaiset ja liiketoimintapisteitänne eivät todennäköisesti ole yhtä tärkeitä kuin yrityksesi myynti ja kannattavuus. Esimerkiksi OnDeck vaatii vain sen lainanottajien henkilökohtaisen luottopisteen olevan vähintään 500, mikä on hyvin alhainen. Alhaisempi luottopiste tarkoittaa, että lainanottaja on suurempi riski, mikä tarkoittaa kalliimpaa lainaa.

Mene yli APR

Muuta tekijää kuin APR vertailee huolellisesti, kun valitaan online-lainanantaja.

Muut palkkiot ja kulut: Kysy lainanantajalta kysymyksiä kaikista lainaan lisättyihin maksuihin tai maksuihin, kuten aikaisilta ennakkomaksuista ja sovellusmaksuista.

"Varmista, että vietät jonkin verran aikaa kaivamaan ymmärtämään kaikki maksut, joita sinulta veloitetaan, mitä oikein maksat lainan keston ajan, jos on olemassa ennakkomaksuja", sanoo Trevor Dryer, toimitusjohtaja ja perustaja Mirador, pienyritysten luotonantoalusta rahoituslaitoksille.

Koron tyyppi: Maksu voi olla joko kiinteä - mikä tarkoittaa, että maksut eivät muutu lainan aikana - tai muuttuja Bredinin mukaan: "Vaihteleva APR on tyypillisesti kiinteä korko, kun saat rahoitusta, mutta se voi muuttua dramaattisesti rahoitusjakson aikana."

Soveltamisen ja rahoituksen nopeus: Jos pienyrityksesi tarvitsee nopeasti käteistä palkanlaskennan tai ostamaan varastoja, nopeus, jolla saat rahat, voi olla tärkein tekijä sinulle. Jokainen online-lainanantajan pitäisi pystyä kertomaan, kuinka kauan hakemusprosessi kestää, ja kuinka nopeasti voit odottaa saavasi rahaa lainan myöntämisen jälkeen.

Lainanhaku: Voit etsiä arvosteluja ja valituksia etsimällä verkkolainaaja, jolla on hyvä maine Better Business Bureaun kautta, tai etsimällä arvosteluja verkossa.

"Kun neuvottelet termeistä ja et ymmärrä, mitä he kertovat," sanoo Green, "kysy kysymyksiä ja pyydä selitystä: mikä tämä todella maksaa?"

Raportointi luottoluokituslaitoksille: Pienyritysten olisi varmistettava, että online-lainanantaja raportoi maksutoimeksiannot luottoluokituslaitoksille, Bredin sanoo, sillä hyvien yritysluottojen luominen lisää mahdollisuuksiasi saada alempia lainoja tulevaisuudessa.

Oletko valmis hakemaan yritysluottoa verkossa vai haluatko vain lisätietoja? Muista verrata kaikkia rahoitusvaihtoehtoja täällä:

Vertaa yritysten lainoja Steve Nicastro on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Viserrys: @StevenNicastro .

Kuva iStockin kautta.