Säädettävä korko-asuntolaina: hyvä tai huono idea koska hinnat nousevat?

Kiinteäkorkoinen kiinnitys, jolla on alhaisempi alkukorko ja kuukausimaksu, voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdoksi korkeampaan kiinteäkorkoiseen lainaan, kun asuntolainan korot nousevat.

"Ihmiset yrittävät purkaa edullisempaan maksuun", sanoo Mortgage Grader, lakimiehen johtaja Jeff Lazerson, Laguna Niguelissa Kaliforniassa.

Mutta saada säädettävissä oleva korko, tai ARM, kun korot nousevat, tarkoittaa, että otat kaiken riskin.

ARM-lainan ansiosta, vain muutaman kurssikorvauksen jälkeen, alkuperäinen korkosäästämisi voi haihtua.

»LISÄÄ: Laske kuukausittainen kiinnitysmaksu

ARM-lainat alkavat alhaisemmilla hinnoilla, mutta voivat nousta

Tällä hetkellä 5/1 ARM-maissa on korkotasoa, joka on keskimäärin puolet kolme neljäsosaa prosenttiyksikköä pienempi kuin 30 vuoden kiinteät lainat, hallituksen mukaan sponsoroima Freddie Mac, joka rahoittaa kiinnitysluotonantajia. Koronlisäykset voivat vaihdella lainanantajan, lainaehtojen ja vallitsevien markkinahintojen mukaan.

Mutta tässä on esimerkki siitä, kuinka nopeasti maksusi voi nousta 5/1 ARM -kurssilla, joka säätää kaksi prosenttiyksikköä korkeammalla ensimmäisellä nollautuksella viiden vuoden kuluttua, ja yhden prosenttiyksikön lisäys seitsemännessä ja kahdeksannessa vuodessa:

	30 vuoden kiinteä korko @ 5%	5/1 ARM @ 4,25%
Ensimmäiset 5 vuotta	$1,610 (5%)	$1,476 (4.25%)
Vuosi 6	$1,610 (5%)	$1,797 (6.25%)
7. vuosi	$1,610 (5%)	$1,964 (7.25%)
8. vuosi	$1,610 (5%)	$2,133 (8.25%)

Kuka voisi harkita ARM, kun hinnat nousevat?

Säädettävät korot kiinnittävät erityisesti koti-ostajille, jotka eivät aio pysyä kotona pitkään. Hyvä esimerkki, kertoo E Mortgage Capitalin Irvine-Kalifornian presidentti Nathan Kowarsky, olisi nuori pari, joka ostaa alkupäätä kotiin, mutta haluaa siirtyä isompaan taloon, kun heillä on lapsia.

"He suunnittelevat vain talon säilyttämistä viisi tai seitsemää vuotta", Kowarsky sanoo. Tämä vastaa nykypäivän suosituimpien säädettävien korotushyvitysten alkutakausta. Jos aiot pysyä kotona kauemmin, Kowarsky uskoo, että kiinteäkorkoinen laina on tie.

Vertaa yksilöllisiä asuntolainojen hintoja.

Minä etsin …Osta kotiJälleenrahoittaa kiinnitysInvestmentmatomein sivuilla

Lazerson etsii ARM-lainanottajia, joilla on hyvä käsitys rahankäsittelystä ja korkeasta luottoluokituksesta - ja joilla ei ole paljon velkaa. Toisin sanoen lainanottajat, jotka eivät edistä velan ja tulon välistä suhdetta.

"Sinun on suunniteltava ja valmistauduttava siihen, että seitsemän vuoden kuluttua se on hyvin mahdollista, kun maksu mukautetaan, maksu voi olla korkeampi - tai paljon suurempi - kuin nykyään", Lazerson sanoo.

ARM: t ovat hyvä idea, kun hinnat nousevat, jos:

• Ette aio jäädä kotiin pitkään.
• Olet taloudellisesti vakaa ja voi ottaa vastaan ​​maksujen nousua.

ARMit ovat huono ajatus, kun hinnat nousevat, jos:

• Haluat pysyä kotona pitkällä aikavälillä.
• Voit joutua taloudelliseen riskiin huomattavasti suuremmalla maksuajalla.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Vertailla kiinteät ja ARM-korot.

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Tutkia säädettävissä olevien korko-etujen edut ja haitat.

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Ymmärtää kiinteäkorkoisia kiinnityksiä.