High-Wire Act: maksaa pois velkaa eläkkeelle rahaa

Useimmat ihmiset konsolidoivat velkaa henkilökohtaisella lainanantajalla tai saldonsiirtoluottokortilla. Toiset taputtavat pääomaa kodeissaan. Kaikki nämä vaihtoehdot ovat vaarassa.

Vertailun vuoksi 401 (k) -luoton saaminen voi näyttää hyvältä - mutta se voi olla kaikkien riskialttiimpia valintoja.

401 (k) lainat: halpa, mutta täynnä

Useimmat 401 (k) -suunnitelmat antavat käyttäjille mahdollisuuden lainata eläkesäästöjään. "Noin yhdellä viidellä suunnitelmassamme osallistujilla on laina," sanoo Fidelity Investmentsin tiedottaja Meghan Murphy.

Korkot 401 (k) lainoilla ovat alhaiset - tyypillisesti yhden prosenttiyksikön yli prime rate - ja korkotulot menevät takaisin tilillesi. Mutta jos menetät työpaikkasi, kohtaat nopeutettua takaisinmaksua tai veroja ja rangaistuksia. Kymmenen prosenttia 401 (k) lainanottajan laiminlyönnistä, mukaan National Bureau of Economic Research; niille, jotka jättävät työpaikkansa jäljellä olevan lainan ollessa 86%.

Jopa täysin maksetut lainot hälventävät eläkesuunnitelmasi. Lainaamasi rahat eivät ansaitse 401 (k): n ulkopuolisia sijoitusinvestointeja, ja kun ne maksetaan takaisin, ne eivät vieläkään voi korvata menetetyt ajat.

Näistä syistä talousasiantuntijat tyypillisesti varovat 401 (k) lainaa, paitsi viimeisenä keinona.

Haetaan apua ajautuneelle velalle

Missä äärimmäisissä olosuhteissa 401 (k) laina voidaan hyväksyä?

Rahoitussuunnittelija Sterling Neblett Centurionin varallisuudenhoidosta McLeanissa, Virginiassa, työskentelee yhden parin kanssa, jotka kerran uivat velkaa. Hän ehdotti, että he menevät lainaa vastaan ​​- ja se osoittautui oikeaksi vaihtoehdoksi.

Washingtonin D.C.-alueen parissa oli nostanut yli 70 000 dollaria luottokorttiluottoon. Palkkaus näytti mahdottomalta. Kun hinnat ovat noin 20 prosenttia, korot kuluttivat suuria osia maksuistaan.

"He olivat kauhuissaan siitä, että he eivät koskaan pääse ulos tämän massiivisen korkean koron velan alla", hän sanoo.

Heidän velkansa kasvoi, kun he asuivat yhdellä palkalla sen jälkeen, kun heidät siirrettiin korkean kustannustason alueelle. lasten kulut, liikekustannukset ja enemmän luottokortteja. Sitten vaimo aloitti uuden työpaikan, joka tuotti yhdistetyt tulot noin 200 000 dollariin vuodessa ja motivoi heitä puuttumaan velkaan, Neblett sanoo.

Hän ja pari päättivät, että 401 (k) laina oli paras tapa maksaa luottokorttiluistaan.

Punnitaan 401 (k) laina

Tässä mitä Neblett piti:

Korko säästettiin velan vakauttamisella. Pari voi maksaa 4% 401 (k) lainaa tai 20% luottokorteillaan - niin lainan tallentaminen lähes 25 000 dollaria. Korko, jonka he maksoivat, noin 5 250 dollaria, sijoitettiin uudelleen 401 (k): iin.

"Emme tee 401 (k) lainaa usein," Neblett sanoo, "mutta parin kanssa se olisi todennäköisesti kaksinkertainen tai kolminkertainen aikaa maksaa velkansa 20 prosentin korolla."

Eläkkeelle jäänyt osuma.Joku, joka maksoi 50 000 dollarin viiden vuoden lainan - lain sallima enimmäismäärä - 4 prosentin korolla olisi 401 (k) saldo 4 597 dollaria alhaisempi takaisinmaksuaikana, Vanguardin eläkejärjestelylainan laskimen mukaan olettaen, että rahat olisi ansaitsi 7% tuottoa, jos se sijoitettiin tilille. Tällöin 20 vuoden kuluttua tämä ero kasvaisi 20 024 dollariin.

Tämän kadonneen kentän korvaamiseksi Neblett neuvoo lainanottajia jatkamaan 401 (k): n aikataulun mukaisia ​​maksuja, kun he maksavat takaisin lainan, mikäli mahdollista. Seuraavaksi paras asia on antaa ainakin tarpeeksi työnantajan ottelua.

Vakuutuksen riski ja kustannukset. IRS: lle oletetaan, että 401 (k) -lainan oletus on veronalaista jakelua, ja nuoremmilla kuin 59 ½: llä on 10%: n varhaisrangaistus. Jos pari työskentelisi Neblettin kanssa, se ei olisi maksanut, IRS: n laskelma olisi ollut 17 500 dollaria: 12 500 dollaria tuloveroa (olettaen 25% kannetta) ja 10%: n rangaistuksen 5000 dollaria.

Neblett piti pariskunnan korkeita tuloja ja ajatteli, että suhteellisen pieni riski oli hyväksyttävissä myrkyllisen velan poistamiseksi.

Kurinalaista takaisinmaksua. 401 (k) lainamaksut ovat kiinteät ja yleensä vähennetään automaattisesti lainanottajan palkkojen perusteella, mikä helpottaa niiden hallintaa kuin luottokorttimaksut. "Ei näkyvistä, mielessään", Neblett sanoo.

Hän kehotti asiakkaita käyttämään automaattisia vähennyksiä ja räätälöimään budjetin pitääkseen heidät oikealla tiellä maksut kohti lainaansa ja jäljellä 20 000 dollaria luottokorttiluottoon.

Hän sanoo, että pari oli erittäin motivoitunut, mikä oli yhtä onnistunut tulos. He jättivät suunnitelmansa ja - palkan nousun jälkeen - pystyivät maksamaan 401 (k) -lainan aikaisin.

"En koskaan unohda hänen kyyneleitä ilosta, kun neljä vuotta myöhemmin - ei viisi - meillä oli luottokortin leikkaus" puolue "juhlimaan heitä maksoivat kaiken velkansa pois heidän kiinnityksensä", hän sanoo.

Vaihtoehdot 401 (k) lainoille velan vakauttamiselle

Muita velkojen yhdistämisvaihtoehtoja ovat tasapainonsiirtokortit ja henkilökohtaiset lainat, jotka eivät vaadi vakuuksia. Tämäntyyppisten lainojen hyväksyminen ja korot perustuvat luottoihin ja tuloihin.

Balanssikortit tarjoavat 0 prosentin tarjousta rajoitetuksi ajaksi, yleensä enintään 21 kuukaudeksi. Mutta he vaativat korkean luottopisteen, jotkut kantavat siirtohintoja jopa 5% ja 15 000 dollaria on tyypillisesti suurin summa, jonka voit siirtää.

Henkilökohtaiset lainat ovat yleensä alhaisempia kuin luottokortit.Parhaat hinnat ovat niille, joilla on vahva luotto; ne, joilla on huono luotto, saattavat tarvita allekirjoittajaa.

Velkojen konsolidointia harkitsevia henkilöitä pitäisi ensin:

Tee todellisuus tarkistus. Ovatko vakuudettomat velat - luottokortit, lääketieteelliset laskut ja henkilökohtaiset lainat - yli 50% tuloistaan? Saatat joutua etsimään velkahelpotuksia luotto-neuvonantajan tai konkurssin avulla.

Pysäytä uusi velka. Mene kolme tai kuusi kuukautta käyttämättä luottokortteja. Kun olet nollannut menotasosi, voit harkita velan vakauttamissuunnitelmaa.

Tee budjetti. Kuten pari, jonka kanssa Neblett työskenteli, tarvitset suunnitelmaa, joka tukee takaisinmaksua viiden vuoden kuluessa. Uusi aloitus ei toimi, jos käytät enemmän kuin keinoasi.

Jeanne Lee on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.