90 000 Syytä, miksi sinulla on väärä kiinnitys

Vanhemmat ja jopa isovanhemmat eivät koskaan nähneet tällaisia ​​korkoja. 15-vuotinen kotilaina on nyt keskimäärin 2,84 prosenttia, kun taas 30 vuoden laina on 3,59 prosenttia. Ja yhä useammat asunnon omistajat ajavat jälleenrahoitusjuna lyhyellä aikavälillä laivalla.

Mutta on yksi syy yli kaikkien muiden 15-vuotisen asuntolainan ottamiseen. Ja se ei välttämättä ole kaikkein tärkeintä mielessäsi kun refinansiota.

Useimmat ihmiset ajattelevat, että 15 vuoden asuntolaina tarkoittaa kaksinkertaista 30 vuoden maksua. Ei niin, sanoi Morton Source Inc: n puheenjohtaja Victor Benoun. Jos asunnonomistaja lainaa 250 000 dollaria 3,5 prosentin korolla 30 vuoden lainaan, hänen kuukausittainen maksu olisi 1,140 dollaria. Saman summan 15 vuoden laina 3 prosentin korolla maksoi $ 1,726, ero noin 600 dollaria kuukaudessa.

Numerot ovat upeita. Ne, jotka maksavat asuntolainansa aikaisemmin, voivat säästää kymmeniä tuhansia dollareita korkoineen. 15-vuotinen laina korottaa $ 60,761 korkoa vs. $ 154,140 30 vuotta.

Mutta todellinen syy ottaa lyhyemmän aikavälin laina ei ole säästää rahaa. Todennäköisin syy keväänä 15 vuoden asuntolainaukseen? Se rakentaa omaa pääomaa nopeammin.

Ajatus on houkutteleva vauhdikkaille, jotka haluavat talonsa maksoivat, kun he tulevat eläkkeelle. Nuoremmat asukkaat pitävät ajatusta maksaa kotiinsa aikaisemmin ja käyttää omaa pääomaa päivittääkseen perheensä kasvaessa. Samaan aikaan muut, jotka aikovat jäädä kotiin vain viiden vuoden ajan, voivat hyötyä nopeasti oman pääoman rakentamisesta ennen myyntiin.

Asuntolainan maksaminen aiemmin vapauttaa myös rahavaroja, joita voidaan sijoittaa tai käyttää muihin elinkustannuksiin.

Rahoitusasianajaja Leslie Tayne on samaa mieltä siitä, että on mukava poistaa kiinnitysmaksu, mutta ihanteellinen lainanottajalla on oltava yhdeksän tai kahdentoista kuukauden säästö, joka voi edelleen säästää kuukausittain ja maksaa laskuja ja velkaa vähän.

Mortgage Swapping

Jälleenrahoitus on tavallisin tapa hyödyntää alhaisia ​​15 vuoden lainoja. Vuoden 2012 ensimmäisellä neljänneksellä 31% lainanottajista maksoi 30 vuoden kiinteäkorkoisesta kiinnityksestään ja jälleenrahoitti Freddie Macin mukaan 20-, 15- tai lyhyemmällä aikavälillä.

Benoun, joka on ollut asuntolaina yli 30 vuotta, sanoi noin 15% hänen asiakkaistaan ​​valita 15-vuotinen asuntolaina reitti. Pienempi prosenttiosuus suosii vielä lyhyemmän aikavälin - 10-vuotinen laina.

"On hienoa aikaa jälleenrahoittaa, mutta älä väitä, että siellä on vain yksi ohjelma", hän sanoi.

Not For Everyone

Kun on neuvoteltu kiinnitysasiantuntijan, kiinteistönvälittäjän tai veroviraston kanssa, jotkut lainanottajat toteavat, että lyhytaikaiset kiinnitykset eivät ole heille. Työkyvyttömyys, eläkkeelle jääminen ja verotuksellisten etujen puuttuminen asuntolainojen korosta ovat heidän huoltaan.

"Minusta tuntuu, että ihmisillä ei ole enää säästöjä, eivätkä he ole tarpeeksi eläkkeelle", toteaa Tayne, päätöslauselman asiantuntija. "He tarvitsevat rahaa takaisin, jos he menettävät työnsä tai kärsivät sairaudesta. Asuntolainan maksaminen nopeammin on suuri", mutta se voi olla haittaa, jos nämä muut tekijät eivät ole paikallaan.

Se on kaikki

[Jos olet valmis ostamaan kotiin, käytä Kiinnityslaskuriamme nähdäksesi kuukausittaisen pääoman ja koronmaksun.]

Yksi tapa lauttaa 10 vuotta 30 vuoden kiinnityksestä on tehdä vuosittain 13. maksu.

Tayne sanoi, että joulukuu on hyvä kuukausi 13. maksulle, koska monet ihmiset saavat bonuksia sitten. Mutta se voidaan maksaa milloin tahansa vuoden, kunhan se on johdonmukainen.

"Kun pienet kuukausittaiset kiinnitysmaksut jakautuvat pidemmäksi ajaksi, asunnon omistajat voivat suojata itseään vaarasta jäädä korkeammalle maksua vastaan, jos heidän kotitalouksiensa tulot laskevat mistä tahansa syystä."

Ei yksi tietää, milloin nämä tappajakorot vetäytyvät korkeammalle tasolle. Hyvät lainanottajat hyötyvät rahoitusvaihtoehdoista, kun ne ovat saatavilla.

Investointi Vastaus: Keskustele verotuksen ammattilaisille ja asianajajalle varmistaaksesi, että 15 vuoden asuntolaina sopii hyvin talouteen. Oikea varoitus: Jos korvaat korkeampia kuukausittaisia ​​kiinnitysmaksuja maksamalla korkean luottokorttien kuluja, olet lyönyt lyhyemmän aikavälin lainaa.