9 Tapaa auttaa vanhempiani taloutta menemättä murtautumaan

Vanhempamme ovat kärsineet vuosikymmenen mittaisesta velasta ja asuntokriisi, joka on poistanut säästöt ja jättänyt ne, hyvin, murtautui.

Puhumme siitä, millaista rikkoutua he eivät pysty maksamaan asuntolainaa, hankkimaan uusia silmälaseja tai varaamaan lentolipun lapsenlapsilleen. Heidän taloudellinen epäonnistuminen uhkaa heidän kotejaan, toimeentuloa ja vapautta - puhumattakaan omasta.

Tämä ei ole aihe, jonka olet todennäköisesti kuullut keskustellessasi veden jäähdyttimestä. Heck, vanhempasi eivät todennäköisesti edes halua puhua siitä kanssasi. Se on noloa ja heidän henkilökohtaisen taloudensa ovat heidän liiketoimintaansa, eikö?

Sinun tarvitsee ymmärtää, että vanhempiesi maksukyvytys vaikuttaa sinuun tavalla, jota et koskaan kuvitellut.

[InvestingAnswers Feature: Catch Up Retirement Savings In 5 Simple Steps]

Jos olet college-vuotias ja vanhempasi odottivat käyttävänsä talonsa piggybankina - kotona omaa pääomaa vastaan ​​- maksamaan opetusta, se ei todennäköisesti tapahdu. Yksi neljäs kodeista on ylösalaisin heidän asuntolainastaan, mikä tarkoittaa, että asunnon omistajat ovat velkaa enemmän kuin sen arvoinen, totesi Suur-Dallasin Kuluttaja-luottojen Neuvontapalvelusta vastaava varapresidentti Todd Mark.

Jos vanhempasi ovat eläkeikää, he todennäköisesti suunniteltu asumaan mukavasti investointisuunnitelmiin kuten Roth IRA tai 401 (k). Yhdistämisen sijaan nämä investoinnit menettäneet 8 prosenttia viime vuosikymmenen aikana. Sitten paniikkiin he keräsivät heidät ja jättivät elpymisen.

"Se oli kadonnut vuosikymmen, kun on aika lisätä investointeja ja nettovarallisuutta", Mark sanoi. "Ei ole, että heillä oli huono suunnitelma, ja suunnitelmien paras olisi epäonnistunut tässä vaiheessa."

Jopa konservatiiviset menot, jotka aikoivat kiertää osakemarkkinat ja tallettaa käteensä talletustodistuksissa ja rahamarkkinarahastoissa, eivät ole jotka pystyvät elämään kiinnostuksesta. Historiallisesti alhaiset korkotasot luovat ho-humin paluuta näinä päivinä. Ja useimmat eläkeläiset eivät voi elää pelkästään sosiaaliturva-alalla.

[InvestingAnswers-ominaisuus: miten ikääntymisen aivot vaikuttavat taloudellisiin päätöksiimme]

Mikä on vastaus? Seuraavassa on yhdeksän asiaa, jotka on otettava huomioon ennen kuin pääset tarkistuslistaan ​​tai pyydät äitiä elämään muussa makuuhuoneessa.

1. Taloudellinen konsultti Deborah Hightower neuvoo vanhempia ja lapsia istumaan yhdessä arvioidakseen taloutta. Heidän on keskusteltava:

• Missä rahat ovat? Kysy omaisuudesta, tuloista, eläkejärjestelyistä, IRAsista, sosiaaliturvasta ja oikeudenmukaisuudesta kotona.
• Miten rahaa voi käyttää? Onko kuukausittain sosiaaliturvan, koti- tai säännöllisen IRA-jakauman myyntiä?
• Mitkä ovat seuraamukset? Miten koti- ja IRA-markkina-arvot ovat heikentyneet ?

2. Vanhemmat, jotka elävät tiukasti sosiaaliturva- tai muut eläkerahastot, joutuvat tekemään jyrkkiä muutoksia hengissä. Tämä voi tarkoittaa siirtymistä edullisempaan kotiin tai neuvottelemaan uusia velan ehdot. Lyhyt myynti kodeissa tai konkurssi on viimeinen keino, mutta saattaa olla tarpeen.

3. Mark suosittelee asettamaan etukäteen laskuja, kuten asuntolaina, apuohjelmia, autojen maksua ja ruokaa, jotta vanhemmat huolehtisivat ensimmäisistä. Markin toiminta, voittoa tavoittelematon virasto, jolla on valtakunnallisia toimistoja, tarjoaa tällaista apua.

Jos vanhempi tai vanhempi vanhempi ei kykene hoitamaan laskujaan, saattaa olla aika siirtyä ja ottaa haltuunsa. Vanhemmat kansalaiset ovat usein saaliita huijareille sekä verkossa että offline-tilassa.

4. Ei ole harvinaista, että lapset voivat lähettää kuukausittain 200 dollaria ja 300 dollaria avustettaessa olennaisten laskujen kanssa. Mutta Mark varoittaa omien eläkesäätiöiden uhraamisesta tai maksukorttien maksamisesta, jotta voit auttaa. Jotkut lapset aikovat lykätä vuotta 401 (k) säästöä, mutta sitten vuosi muuttuu kahteen ja pian niiden pitkän aikavälin tavoitteet ovat vaarassa.

"Ei ole mitään logiikkaa tai perustelua, kun on kyse perheenjäsenten auttamisesta", hän sanoi. "Teet mitään perheellesi, jos he vahingoittavat ja usein ilman itseäsi."

5. Ajattele kahdesti, ennen kuin päätät allekirjoittaa lainaa, koska olet koukussa maksamaan vanhempiesi velkaa heidän kuolemastaan.

6. Mitä tapahtuu, kun menojen filosofit eivät jibe kanssa vanhempien suhtautumista rahaa? Ei ole sopimusta, joka sanoo, että sinun on annettava tukea, jos tunnet sen tuhoutuvan tai hukkaan. Jotkut vanhemmat ovat haluttomia luopumaan mukavasta elämäntavoistaan, ja valitsevat latauksen lisäkustannusten sijasta. Heidän samppanjamaku olutbudjetilla ei välttämättä tarkoita tyhjää tarkistusta tai mitään apua.

7. Ole rehellinen keskustelu siitä, mitä odotuksia saat taloudellisella tuella. Jos vanhemmat eivät halua kuunnella, pyydä kolmas osapuoli - esimerkiksi rahoitusneuvonantaja, asianajaja tai perheen neuvonantaja - puuttumaan asiaan.

8. Taloudellisesti hyvin hedelmälliset lapset saattavat harkita vanhempiensa luottamusta, kertoi David Hryck, partneri Law Firm SNR Dentonissa. Toimitsijamies voisi säätää entistä paremmin menoja ja vähentää perheen jännitystä. Vanhemmat voivat myös päättää antaa omaisuutensa lapsilleen kiinteistösuunnitelmassa. He voivat jäädä asumaan siellä, joko ilmaiseksi tai vuokrasopimuksen kautta, mutta lapset omistavat omaisuutta ja hoitavat ylläpitoa ja kuluja. Toinen näkökohta on pitkäaikaishoidon vakuutus. Kukaan ei aio syödä aivohalvausta tai tarvita hoitotyötä, mutta nämä terveyskysymykset ovat kalliita ja pitkäaikaisia ​​seurauksia.

Tässä on hankala osa: Älä odota vanhempien olevan innoissaan tästä keskustelusta. Vanhemmat eivät halua luopua lapsistaan.

"Kukaan ei halua kertoa, mitä tehdä," Hightower sanoi. "Rahalla ei ole mitään tekemistä rahan kanssa. Se koskee hallintaa ja omavaraisuutta."

Investointivastaus:

Älä viivästytä "puhetta" vanhempiesi kanssa, kun he ovat edelleen terveinä. Varmista, ettet vaaranna omia pitkän aikavälin säästötavoitteita, kun autat vanhempiesi tukemiseen.