73 on vuosituhannen eläkkeitä koskeva normi

Kun opintolainan kokonaismäärä ylittää 1 biljoonaa dollaria, velkaantuneiden opiskelijoiden ahdinko on painavampi kuin koskaan.

Viimeisten 30 vuoden aikana ei vain neljän vuoden korkeakouluopiskelijoiden lukumäärää kasvanut 11 prosenttia, mutta korkeakoulututkinto on noussut yli 200 prosenttiin. Kun yhä useammat opiskelijat osallistuvat korkeakouluun korkeammalla kustannuksella kuin koskaan ennen, millennials ovat yhä enemmän kääntyneet lainoihin, jotka auttavat rahoittamaan heidän koulutustaan. Vaikka suuri osa kollegion velka-vuoropuhelua koskee välittömiä asioita, kuten työllisyyttä ja takaisinmaksua, on toinen häikäisevä haaste valmistuneille: eläkkeelle.

Milloin opiskelijat voivat siirtyä eläkkeelle, kun otetaan huomioon, että monet käyttävät viimeisen kymmenen tai useamman vuoden urakehitystä maksamalla lainoja? Investmentmatome teki tutkimuksen, jossa tarkasteltiin tyypillisen korkeakoulututkinnon taloudellista profiilia. Löysimme, että vaikka eläkkeelle jääminen ei todellakaan ole mahdotonta, useimpien vuosituhannen aikana sen on odotettava 70-luvun puoliväliin asti - yli vuosikymmenen yli nykyisen 61-vuotiaiden keskimääräisen eläkeiän.

Tärkeimmät takeaways

• Suurin osa tämän päivän korkeakouluista ei pysty eläkkeelle 73 vuoteen, koska velka on suuri - 12 vuotta myöhemmin kuin nykyinen keskimääräinen eläkeikä.
• Kun otetaan huomioon elinajanodote 84, nykypäivän gradsilla on vain noin 11 vuotta eläkkeelle jäämistä.
• Keskimääräinen velkaantumisaste 23,300 dollaria maksaa yli 115 000 dollarin (nykypäivän dollareina) opiskelijoille niiden eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
• Työnantajan 401 (k) ottelut ovat ratkaisevia ja muodostavat 50% eläkesäästöistä.

Nopea faktoja opiskelijoista ja velasta

Seuraavassa on muutamia nopeita faktoja, jotka antavat kontekstin siitä, mitä oppilaat kamppailevat.

• Median velka opiskelijalle valmistumisen jälkeen: 23 300 dollaria
• Opiskelijoiden prosenttiosuus työttömistä valmistuneista: 18%
• Keskimääräinen aloituspalkka niille, joilla on työpaikka: 45 327 dollaria
• Vakio lainan takaisinmaksusuunnitelma: 10 vuotta
• Keskimääräinen lainan takaisinmaksu: 2 858 dollaria
• Korkeakoulututkinnon suorittaneiden lukumäärä on arvioitu olevan maksukyvyttömäksi: yli 7 miljoonaa

23 300 dollaria lainoihin maksaa 115 096 dollaria eläkkeelle

Investmentmatome-tutkimuksen tavoite oli tehdä realistisista eläkeennusteista, jotka koskivat laajaa opiskelijaryhmää. Tutkimuksessa verrattiin kolmea erilaista taloudellista profiilia: mediaanitutkinnon suorittanut, mediaani velka ja palkka; vaikea jatko, jolla on suuri velka ja keskimääräinen palkka; ja hyvin valmistuneista, joilla on alhainen velka ja keskimääräinen palkka.

Graduate eläkkeelle tuloksia

Opiskelijavelalla on selvä vaikutus eläkkeelle jäämiseen. Tällä hetkellä keskimääräinen eläkkeelle siirtymisikä on 61 vuotta. Mutta useimmissa nykypäivän korkeakoulujen tutkinnoissa realistinen eläkeikä on lähempänä 70-luvun puoliväliä. Koska keskimääräinen elinajan odote on 84, jää vain 10-12 vuotta eläkkeelle.

Keskeinen tekijä: Vaikka mediaaniopiskelija lähtee koulusta näennäisesti hallittavalla 23,300 dollarin velkahuollolla, 7% opiskelijan tuloista koituu vuosittain 2 888 dollarin lainaan uransa ensimmäisten 10 vuoden aikana. Tämä estää kaiken merkityksellisen eläkkeelle siirtymisen. Itse asiassa 33-vuotiaana, jolloin tyypillinen college grad on vihdoin maksanut 10 vuoden lainan, hän voi vain odottaa pelastaneensa 2 466 dollaria eläkkeelle - noin 30 000 dollaria vähemmän kuin jos opiskelija olisi suorittanut velka- vapaa. Vielä pahempaa, jääneillä säästöillä on vakavia tilaisuuskustannuksia, koska nämä rahat saisivat aikaan moninkertaistetun tuoton vuosittain eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Vanhuuseläkkeen 73-vuotiaana menetykset, jotka suoraan johtuvat opintolainasta, ovat 115 096 dollaria, lähes 28 prosenttia kaikista eläkesäästöistä.

Yllättäen ennustettu eläkkeelle jääminen ei ole dramaattisesti erilainen kuin kamppaileva kaupunki. Huolimatta siitä, että hänellä on lähes kaksi kertaa enemmän velkaa ja alkaa 10 prosenttia vähemmän palkkaa, odotettu eläkeikä on 75 vuotta, vain kaksi vuotta myöhemmin kuin mediaani. Tärkein syy tähän on sosiaaliturva, jonka elinkelpoisuus vuosituhannen elinaikana on ollut paljon keskustelua. Sosiaaliturvaetuudet otetaan konservatiivisesti huomioon 11 070 dollarilla (75% nykyisestä keskiarvosta) vuodessa, joka alkaa 67-vuotiaana. Tällöin etuuksien huomattava väheneminen tai ohjelman katoaminen kokonaan muuttaa eläke-yhtälöä merkittävästi. Jos nykyiset sosiaaliturvamaksut pysyisivät muuttumattomina seuraavien 50 vuoden aikana, etuudet antaisivat tulevaisuuden eläkeläisille merkittävän lisäyksen, koska niiden osuus eläkkeelle jääneistä vuotuisista tuloista on lähes 15 prosenttia.

Hyvin päättyneet kaupungit vetäytyvät seitsemän vuotta aikaisemmin

Hyvin läpäisevän gradin eläkkeelle jääneet näkymät ovat huomattavasti parempia kuin muilla, kuten yllä olevassa kaaviossa on kuvattu. Valmistuttuaan alentuneesta velan kuormituksesta ja laskeakseen työtä, joka maksaa 22 prosenttia enemmän, hyvä kaupunki voi odottaa eläkkeelle 67-vuotiaana. Tämä osoittaa, että on tärkeää osallistua eläkkeelle suunnitelmaan varhaisen uran aikana. Median gradiin verrattuna ylimääräiset 40 406 dollaria, jotka hyvät jatko-opiskelijat pystyvät osallistumaan uransa ensimmäisten kymmenen vuoden aikana, antavat 446 455 euron eron eläkesäästämisessä 73 vuoden iässä.

Joten miten voitat kertoimet?

Ottaen huomioon nämä olosuhteet, olisiko opiskelijoiden tehtävä eroamaan ikuisuuden työhön, jossa on vähän odottamassa myöhempinä vuosinaan? Ei välttämättä.Vaikka nouseva eläkkeellesiirtymisikä näyttää olevan väistämätön taloudellinen todellisuus, tietoinen tästä ongelmasta ja räätälöiminen taloudelliseen ja urasuunnitteluun nähden voi menestyä pitkälle saavuttaakseen eläkkeelle jäämisen tavoitteet. Monet tekijät vaikuttavat ikään, jolloin ihmiset voivat eläkkeelle siirtyä, mutta on olemassa muutamia muuttujia, joilla on erityisen suuri vaikutus. Yli keskimäärin vuosittain maksettavat eläkevakuutusmaksut, jotka toimivat organisaatiolle, jolla on kunnollinen 401 (k) ottelu ja sijoitetaan indeksiraportointiin tarkoitettuihin sijoitusrahastoihin, on kolme tapaa auttaa lisäämään eläkkeelle vuosia.

Tee keskimääräistä enemmän eläkevakuutusmaksuja

Työskennellessäsi runsaaseen työnantajaan voi tehdä ihmeitä eläkkeelle, ei kaikki voi olla niin selektiivinen siitä, kenelle toimisi. Eläkesuunnittelun toinen tärkeä osa on vuosittainen maksuosuus. Keskimääräisten maksujen lisääminen voi merkittävästi parantaa eläkkeelle jäämisen tuloksia. Vaikka tutkimuksessa esitetään, että 6 prosentin vuotuinen verovähennys (amerikkalaisten keskimääräinen henkilökohtainen säästökorko), mikä kasvattaa lukua 10 prosenttiin, laskee odotettua eläkkeelle siirtymistä 73: sta 69: een.

Työnantajan 401 (k) ottelu on ratkaiseva

Koska yhä useammat yritykset tarjoavat etuuspohjaisia ​​etuja, vuosituhannen on riipputtava työnantajan 401 (k) suunnitelmista säästää eläkkeelle siirtymistä varten. Tuoreen Fidelity-kyselyn mukaan nykyinen mediaani vuotuinen vastaava maksu on 3,420 dollaria. Kuten jäljempänä esitetään, näiden työnantajamaksujen odotetaan muodostavan noin 50% vuosituhannen eläkejaksosta. Työskentelemällä yritykselle, joka tarjoaa vuosittain vastaavan summan 4,420 - 1 000 dollaria enemmän kuin mediaani - mahdolliset eläkeläiset voivat laskea odotettua eläkeikää jopa kolmella vuodella.

401 (k) Ottelu kasvattaa puolet eläkesäästöistä

Sijoittaa indeksirahastoihin

Rahan lisääminen eläkkeelle siirtymiseen ei ole hyödyllistä, jos rahat istuvat vain säästötilillä tai CD-levyllä. Jotta tuoda tuottoa, millennials on oltava halukkaita ottamaan riskejä ja rakentamaan oman pääoman suuntautunut salkku. Tämä saattaa olla vaikeaa nykypäivän kaupungeille, jotka ovat nähneet, että osakemarkkinat näyttävät implantoivan viiden vuoden välein; mutta eläkkeelle siirtyminen on mahdotonta, jos varoja sijoitetaan liian varovaisesti. Tutkimuksessa otettiin 6 prosentin vuotuinen tuotto eläkesäästöistä, konservatiivinen luku, kun otetaan huomioon markkinoiden historiallinen kehitys. Sanotaan, että se on tuottoaste, jota ei voida saavuttaa ilman osakesijoitusta. Yksilön paras tapa ratkaista tämä ongelma on sijoittamalla indeksiraportointiin tarkoitettuihin sijoitusrahastoihin, jotka tarjoavat markkinatulon ja alhaiset palkkiot.

Eläkkeelle jääminen ei ole toivotonta, mutta se on vaikeaa

Joten enemmän kuin vanhempiensa, millennials joutuvat turvautumaan ennakoivaan taloushallintoon eläkkeelle siirtymisen tavoitteiden saavuttamiseksi. Jokaisella sukupolvella on omat erottavat taloudelliset haasteet, mutta kollegion velan taakka on ainutlaatuinen millennialsille asti. Eläkesuunnitelmien väheneminen, sosiaaliturvan epävarmuus ja kollegion velkaepidemia ovat johtaneet siihen, että tutkinnon suorittaneet tekevät tietoisia, ennakoivia päätöksiä eläkkeelle siirtymisestä.

Metodologia

Tulevat eläkkeelle siirtymistilastot ennustettiin profiloimalla kolmea potentiaalista eläkkeelle jäänyttä tyyppiä: mediaanitutkinnon suorittanut, mediaaniopiskelijamaksu ja median aloituspalkka; vaikea jatko, jolla on suuri velka kuormitus ja keskimääräinen palkka; ja hyvämaineinen jatko-opiskelija, jolla on alhainen velkaantuneisuus ja keskimääräinen palkka. Tutkimus otettiin huomioon useilla muilla muuttujilla ennusteiden luomiseksi, mukaan lukien keskimääräinen sosiaaliturvaetu 2012, keskimäärin 2012 401 (k) ottelu, 30 vuoden keskimääräinen kansantalouden palkankorotus, 30 vuoden keskimääräinen inflaatio, 30 vuoden vuotuinen S & P 500 palaa, elinajanodote, 30 vuoden keskimääräinen henkilökohtainen säästökorko, vuoden 2012 Staffordin lainakorot ja vakiolainan takaisinmaksuehdot.

Kaikki ennustetut luvut ovat inflaatiokorjattu ja diskontattu takaisin 2013 dollarin ehtoihin.

Tietolähteet:

Bureau of Economic Analysis Työvaliokunnan työvaliokunta Fidelity Investments Kansallisten korkeakoulujen ja työnantajien järjestö New Yorkin keskuspankki Pewin tutkimuskeskus Sosiaaliturvahallinto Maailmanpankki Kuluttajan taloudellisen suojelun toimisto

Lisää Investmentmatomeista:

• Tutkimus: 9 kymmenestä amerikkalaisesta aliarvioi piilotettuja 401 (k) maksujaan
• Varhainen irtisanominen 401 (k) s: Pitäisikö sinun tehdä se?
• Etsi paras online-välittäjä