7 Vähän tunnettuja syitä eläkkeesi laskeminen on vaarallista väärää

Vaikuttaa siltä, ​​että sen pitäisi olla yksinkertainen

muutamia numeroita eläkkeelle laskimeen ja tietokone kertoo tarkalleen kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle.

Joka päivä tämä prosessi toistetaan talouden suunnittelijoiden toimistoissa ympäri maailmaa. Se on alan yleistä käytäntöä, joten mikä voisi olla väärä siinä?

Yllättäen, paljon. Äärettömästi totuus on, että eläkkeelle jääneesi "numero" on lähellä nollaa mahdollisuutta olla tarkka.

Ja emme puhu pienistä eroista. Tosiasialliset säästöt, jotka tarvitset eläkkeelle, voivat olla yli kaksi kertaa nykyinen arvio tai alle puolet nykyisestä arvioidusta. Et saa tietää ennen kuin on liian myöhäistä.

Se on valtava ongelma, joka vaarantaa taloudellisen turvallisuutesi. Annan selittää …

Garbage In Equal Garbage Out

Ongelma on yksinkertainen, kun ymmärsit sen.

Laske kuinka paljon säästöjä haluatte eläkkeelle edellyttää seitsemää oletusta, ja laskelma on vain tarkka, jos nämä oletukset ovat tarkka.

[InvestingAnswers-ominaisuus: Miksi naiset joutuvat työskentelemään vaikeammin säästämisessä eläkkeelle]

Jos olet vain yksi olettamuksistasi, niin sinun eläkkeesi arvio ei ole muuta kuin matemaattinen ennuste oletuksista - on virheellinen, koko laskelma on väärä.

Vielä pahempaa, kaksi näistä vaadituista oletuksista ovat kriittisesti tärkeitä, koska niillä on yhdistetty vaikutus, joten jos ne ovat väärässä vain 1-2 prosenttiyksikköä kohden, vaikutus eläkkeelle säästöennuste voi merkitä eroa filet mignonin tai kissanruokien välillä.

Olkoon selvää. Kyse ei ole siitä, että hän olisi hälyttävää. Eläke-laskimet ovat hyödyllisiä työkaluja, koska ne vähentävät monimutkaista pitkän aikavälin suunnittelua yksinkertaiseksi toteutettaviksi toimenpiteiksi, joita useimmat ihmiset voivat toteuttaa.

Valitettavasti tämä yksinkertaisuus on hinnalla ja se aiheuttaa ongelman.

Pähkinänkuoressa tämä yksinkertaisuus eristää sinut kehittämästä syvällisempiä käsityksiä eläkkeelle laskimista ja mahdollisesti sokeuttamasta sinut luontaisiin riskeihin. Tietokoneiden tieteellisen julkisivun ilmeinen tarkkuus on helppo laskea ilman, että ymmärretään yhtä keskeistä matemaattista totuutta: Ainoa tapa, jolla maaginen eläkkeesi numero on tarkka, on, jos tulevaisuus vastaa eläkesäästämiseesi sisältämiä oletuksia.

Valitettavasti tämän mahdollisuudet ovat lähellä nollaa . Mutta älä ota sanaani sille. Päätä itseäsi, kun tarkastelemme seitsemää pääolettamusta sen arvioimiseksi, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle, jotta voit päättää, onko taianumerosi luotettava … vai ei.

7 kriittistä oletusta takana kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle

1. Mitä ikää olet ja puolisosi eläkkeellä - onko se vapaaehtoinen odottamattoman sairauden tai irtisanomisten vuoksi? Tämä ensimmäinen kysymys - "Milloin jää eläkkeelle?"

[InvestingAnswers Feature: Kuinka elää pidempään, rikastuttaa eläkkeelle siirtymistä]

Lopulta valitset eläkkeellepäiväsi, eikö? Valitettavasti se ei aina toimi tällä tavalla. Monet työntekijät pakotetaan varhaiseläkkeeseen odottamattomien irtisanomisten tai äkillisten sairauksien vuoksi, joilla on vakavia taloudellisia vaikutuksia.

Kuten monet eläkesuunnittelun olettamukset, mikä näyttäisi kohtuulliselta ensimmäisellä silmäyksellä, näyttää paljon vähemmän luotettavalta tarkasteltaessa.

Minkä rahan kulut vietät vuosittain eläkkeellepäivästä päivään, kun kuolet? Teollisuustason käytäntö olettaa 80% eläkkeelle siirtymisestäsi, mutta monet uudet eläkkeelle jäävät matkustus- ja virkistyskustannukset kasvattaa kuluja sen sijaan, että ne laskisivat. Jotta asiat saataisiin enemmän hämmentäväksi, Ty Bernickein tutkimus osoitti, että eläkeläiset vähentävät 25 prosentin kulutusta jokaisen vuosikymmenen aikana eläkkeelle siirtymisen aikana. Valitettavasti hän ei sopeutunut inflaatioon, mikä todennäköisesti kompensoi menojen vähenemistä. Tärkeintä on, että menojesi yli 30 + vuoden eläkkeelle siirtyminen ovat epäluotettava arvaus. Kukaan ei tiedä. Jos et ole selvillä tästä totuudesta, ajattele vain 30 vuotta ja yritä kuvitella menojasi tänään. Oletteko arvottaneet tarkasti? Mitä tämä tarkoittaa seuraavien 30 vuoden aikana? 3.

Mikä on inflaatiovauhti eläkkeelle siirtymisen aikana? Tämä on yksi näistä kahdesta kriittisesti tärkeästä numerosta, joilla on yhdistelmävaikutus eläkesäästämisestimaattiin, ja sen on oltava tarkka. Ongelma on Ph.D. taloustieteilijät eivät voi ennustaa inflaatiota tarkasti vielä yhden vuoden ajan, mikä tekee 30 + vuoden arvion kaikesta, mutta olemattomasta. Teollisuuden standardi on käyttää historiallista keskimääräistä inflaatiota, mutta ennennäkemättömät valtion velat ja alijäämät, resurssien väheneminen ja muuttunut taloudellinen maisema herättävät vakavaa epäilystä historiallisen inflaation sovellettavuudesta tulevan inflaation mallina. Vielä tärkeämpää on, että pieni 1-2%: n virhe voi kaksinkertaistaa (tai puolittaa) eläkesäästämisestimaatteen, mikä tekee tämän oletuksen erityisen vakavaksi ongelmaksi. 4.

Missä vuonna sekä te että puolisosi kuolet? Teollisuuden standardiratkaisu on (uudelleen) soveltaa historiallisia tilastollisia keskiarvoja - elinajanodoteita. Tämä toimii hyvin IRS: n ja vakuutusyhtiöiden kanssa, koska he työskentelevät suurien ihmisten kanssa, mutta niillä ei ole lainkaan pätevyyttä kenellekään yksittäiselle henkilölle. Sinun päivämäärä kohtalo on binäärinen tulos, ei tilastollinen tulos. Tämä tarkoittaa, että olet joko 100% kuollut tai elossa - ei 54% kuollessa 83-vuotiaana. Samoin olet todennäköisesti kuollut tilastollisen keski-ikäisenä kuin missään muualla elämässäsi. Koko käsite tilastollisen elinajanodotteen soveltamisesta mihinkään yksilöön on hölynpölyä. 5.

Kuinka paljon yrityseläkkeet ja sosiaaliturva maksavat eläkkeelle siirtymisen ajaksi? Kun arvioidaan, kuinka paljon sinun täytyy luopua siitä, kuinka paljon tuloja saat erilaisista muista lähteistä - yrityseläkkeistä, valtion eläkkeistä ja sosiaaliturvasta -, jotta voit selvittää, kuinka paljon tuloja sinun henkilökohtaisten säästöjen on tarjottava kattamaan tulonmenetykset. Valitettavasti nämä tulolähteet eivät ole luotettavia. Yritykset ovat tunnettuja eläkesäätiöiden raivoamisesta, eläkevastuiden pienentämisestä ja eläkevastuiden irtisanomisesta oikeudellisten huijareiden kautta. Muista aina, että yrityksen eläkkeet ovat yrityksen omaisuus ja vain "lakisääteinen velvollisuus" sinulle. Kaikki voidaan muuttaa kynän lakolla; siksi se ei ole yhtä turvallinen kuin omaisuus, jonka omistat itse, kuten 401 (k). Jos luulet olevani liian varovainen, kysy vain lentoyhtiöiden työntekijöiltä tai muilta yritysjärjestelyn uhreilta. Samoin sosiaaliturvan ongelmat eivät ole salaisia. Hallitus on jo ryhtynyt toimenpiteisiin etuuksien vähentämiseksi lisäämällä ikäoppilaitoksia ja muuttamalla inflaation indeksointikaavakkeita. Sinun pitäisi odottaa enemmän samaa aiheuttaen pienen voiton ajan. Huomionne on, että olisit järkevää sijoittaa eläke- ja sosiaaliturvamaksujen konservatiivinen arvostus. On olemassa hyviä syitä uskoa, että nämä velvollisuudet eivät välttämättä ole niin kovaa kuin haluat. 6.

Mikä sijoitussalkku ansaitsee yli jäljellä olevan elinajan? Sijoitusten tuotto on toinen kahdesta kriittisiä numeroita, joilla on yhdistelmävaikutus eläkesäästämisestimaattiin. Pienet virheet tässä numerossa yhdistävät valtavia eroja säästöihin, jotka tarvitaan eläkkeesi turvaamiseksi. Ongelmana on tietenkin, ettei kukaan voi ennakoida ennakoidusti investointituottoa vuosi tulevaisuuteen, joten 30 + vuotta on selvästi mahdotonta. Loppujen lopuksi investointien tuotto on sijoitusstrategian, taitosi ja investoinnin alkamisaika. Se on panos tuntemattomaan tulevaisuuteen. Jos vuotuinen arvio on vain 1-2 prosenttiyksikköä, se voi kaksinkertaistaa (tai vähentää puoleen) rahaa, jonka tarvitset eläkkeelle. Tämä on selvästi ongelmallista, koska tällaiset virheet eivät ole vain mahdollisia, mutta todennäköisesti. 7.

Mikä on sijoituksesi järjestys eläkkeelle ensimmäisten 15 vuoden aikana? investointien tuotto (jota et kuitenkaan voi tietää): Sinun on myös tiedettävä näiden palautusten järjestys. Michael Kitcesin, Wade Pfau'n ja Ed Easterlingin riippumaton tutkimus tukevat muutakin samanlaista johtopäätöstä: 80% (tai enemmän) riski taloudellisen toiminnan epäonnistumisesta eläkkeelle siirtymisen aikana määräytyy ensimmäisten 10-15 vuoden sijoitustuottojen perusteella. Vastaavasti ensimmäiset 10-15 vuoden sijoitustoiminnan tuotot ovat ensisijainen tekijä siitä, kuinka paljon tuloja voit turvallisesti käyttää säästöistä vuosittain ilman, että rahaa loppuu ennen kuin lopetat elämän. Ainoa ongelma on, että kukaan ei voi ennustaa varmuudella, jos ensimmäiset 15 vuotta näkevät keskiarvon yläpuolella tai alle keskimääräisen tuoton.

Avain on olettamukset - ei laskin

Ei ole pessimisti, mutta näetkö miksi se ei ole pessimisti? tämä ei ole tarkka tiede, että kirjat, laskimet ja taloussuunnittelijat johtavat sinua uskomaan? Mikään näistä seitsemästä kysymyksestä ei voi vastata varmuudella, mutta kaikki vaativat tarkkoja vastauksia tai arviosi on väärä.

Ongelmana on, että jokainen näistä kysymyksistä edellyttää oletusta tulevaisuudesta, ja tulevaisuus on

Jotkut status quon kannattajat saattavat väittää, että nämä ongelmat ratkaistaan ​​heidän erityisillä eläkesalaskimillansa - Monte Carlo, arvostuslähtöinen, historiallinen backcasting jne. Ongelma on, että kaikki nämä laskimet tuottavat tilastollisesti samankaltaisia ​​tuloksia, koska ne ovat kaikki olennaisesti samaa laskentaa, joka vaatii samoja panoksia ja vaihtelee vain yhdestä tai kahdesta seitsemästä vaaditusta oletuksesta. Toisin sanoen

ne ovat samankaltaisempia kuin erilaiset. Tarkka estimaatin avain on vähän tekemättä laskimella ja kaikella tekemällä olettamuksia, jotka valitset laskimelle.

on valita tarkoituksenmukaisuus yli tarkkuuden soveltamalla joitakin vaihtelu historiallisten keskiarvojen. Tämä ratkaisu alkaa aluksi loogisesti, mutta on vaarallisen harhaanjohtava.