7 Tärkeitä taloudellisia vaiheita 30-vuotiaille

Tekijä Dmitriy Fomichenko

Lue lisää Dmitrijistä Investmentmatomein Ask Advisorista

Kun osut 30-vuotiaisiin, saatat alkaa ajatella tärkeimpiä elämäntapoja, sekä henkilökohtaisia ​​että taloudellisia. Vaikka et voi lykätä joitain henkilökohtaisia ​​elämääsi koskevia päätöksiä, kuten uran muutoksia, perheen aloittamista tai uuteen paikkaan siirtymistä, jotkut suuret taloudelliset päätökset eivät enää odota.

Monet rahoituspäätöksillä voi olla asteittainen, mutta valtava vaikutus elämään. Niiden antaminen oikeaan aikaan varmistaa, että voit täyttää tavoitteet ja saavuttaa taloudellisen turvallisuuden. Tässä on seitsemän keskeistä taloudellista askelta 30-vuotiaiden ihmisten pitäisi ottaa.

1. Rakenna hätärahasto

Riippumatta nykyisistä tuloistasi, sinun on perustettava hätärahasto. Ajattele, miten maksaisi ensi kuun vuokran, jos menetät työn. Tai jos autosi hajoaa, olisitko tarpeeksi rahaa korjaamaan sen? Rahoituspuskurilla ei tarvitse joutua paniikkipainikkeeseen - tai mennä velkaan - kun on odottamatonta kustannusta.

Aloita säästämällä tarpeeksi, jotta voit kattaa jopa kolme kuukautta kotitalouksiasi kuluista ja kasvattaa hätärahastoasi vähitellen kattamaan vähintään kuuden kuukauden kulut. Jos raha on tiukka, hätärahaston rakentaminen voi olla ylivoimainen, joten aloita pieni. Antakaa tuntipalkkaa jokaisena arkipäivänä ja vähitellen lisäämään sitä kahden tunnin palkanmaksuun työpäivää kohden. Jos se on epärealistinen, säästä 50 dollaria viikossa (200 dollaria kuukaudessa) ja lisää se 75 dollariin viikossa tai enemmän, kun pystyt. Käytä automaattisia talletuksia säästötilillesi säännöllisten maksujen varmistamiseksi.

2. Tee suunnitelma velan maksamisesta

Kun käännyt 30 vuotta, on järkevää ajatella vahvan taloudellisen perustan asettamista tulevaisuudelle, ja se alkaa velan maksamisesta. Kaikki velka ei ole huono. Hyvä velka sisältää kodin asuntolainan tai koulutuksen lainan, mutta jos sinulla on korkean koron luottokortti velka tai henkilökohtainen laina velkaa, on aika ottaa nämä taloudelliset asiat vakavasti.

Paras strategia on aloittaa velan maksaminen korkeimmalla korolla ensin. Esimerkiksi luottokorttimaksujen selvittäminen 22 prosentin korolla antaisi paremman tuoton rahoilleen kuin maksaa oman asuntolainasi 4 prosentin korolla. Jos tarvitset apua, työskentele velanhoidon ammattilaisen kanssa selvittääksesi, miten voit parhaiten puuttua velkaan.

3. Käynnistä (tai pidä) enintään 401 (k)

Toisin kuin luottokorttien maksaminen, 401 (k): n tai muiden eläkesuunnitelmien maksaminen on hyvä asia - ja nyt on aika aloittaa.

Jos sinulla on työnantajan sponsoroima eläkejärjestelmä, niin osallistut niin paljon kuin voit. Jos et vielä pysty maksamaan suurinta sallittua rahoitusosuutta, sinun on annettava vähintään tarpeeksi työnantajan vastaavan panoksen, jos yritys tarjoaa sen. Tämä on oleellisesti ilmaista rahaa; älä anna sen mennä tuhlaamaan. Jos työnantaja ei tarjoa eläkejärjestelyä, avaa perinteinen IRA- tai Roth IRA -tilisi. IRA: n avulla voit osallistua jopa 5 500 dollariin vuonna 2016.

Jos työskentelet itsellesi ja sinulla ei ole pääsyä työnantajan sponsoroimaan eläkejärjestelyyn, sinun on luotava oma. Jotkut suosituimmista vaihtoehdoista ovat itseohjautuva Solo 401 (k), jos sinulla on vain omistama yritys tai olet itsenäinen ammatinharjoittaja, SEP IRA tai SIMPLE IRA -suunnitelma. Näistä suunnitelmista maksuosuudet ovat vuosittain seuraavat:

Solo 401 (k):Korkeintaan 53 000 dollaria vuodessa 2016, plus 6 000 dollarin saantiraha henkilöille yli 50-vuotiaille.

SEP IRA:Korkeintaan 53 000 dollaria tai 25% korvauksesta.

Yksinkertainen IRA:Korkeintaan 12 500 dollaria ja lisättävyyskorvaukset 3 000 dollaria yli 50-vuotiaille, jos suunnitelma sallii sen.

4. Aloita investointi nyt

Yksi suurimmista eduista, joita sinulla on 30-vuotissanne, on aika, joten kannattaa alkaa investoida aikaisin. Harkitse tätä esimerkkiä kahdesta sijoittajasta. 30-vuotiaana Steve alkoi investoida kuukausittain 1.000 dollaria. Vaikka hän pysähtyi, hän ei vetänyt investointejaan ja antoivat sen kasvaa, kunnes hän siirtyi eläkkeelle 60-vuotiaana. Toisaalta Bob alkoi investoida 40, joka maksaa $ 1,000 kuukaudessa vuoteen 60 asti.

Olettaen, että vuosittain keskimäärin 5%: n keskimääräinen tuottoprosentti kertyi, Steve keräsi $ 154,992 10 vuoden lopulla, mutta koska hän ei nostanut rahaa, se kasvoi 411,240 dollariin 60-vuotiaana. Bob sai 407,460 dollaria samalla investoinnilla ehdoin. Tämä on aikojen taito - ja monimutkainen kiinnostus - työskentelemään Stevein hyväksi. Yhdistetyn koron mukaan palautuksesi lisätään päämieheesi vuosittain, joten säästöt kasvavat paljon nopeammin kuin yksinkertaisella korolla, kun palautustaso on sama vuosittain alkuperäisen pääoman perusteella.

Uudemmille sijoittajille, joilla on vain vähän tietoa investointiympäristöstä, kannattaa noudattaa passiivisia sijoituksia, strategioita, jotka yrittävät saada markkinoiden kokonaisliikevaihdon ennemmin kuin ennustaa, mitkä alat tai varat ylittävät. Voit sijoittaa passiivisesti sijoitusrahastojen tai pörssilistattujen rahastojen kautta, jotka perustuvat laajakaistaindeksiin. Suosittelen aloittaa ETF: t, koska niillä on alhaisemmat maksut ja transaktiokustannukset.

5. Kuvaa oikea sijoitusstrategia sinulle

Jos varojen allokointi on teille vieras käsite, on nyt aika purkaa se. Varojen kohdentaminen on kyseisten sijoitustyyppien (tai omaisuusluokkien) oikean osuuden valitsemista vastaamaan salkkusi riskihalukkuutesi, sijoitusajan ja taloudellisten tavoitteiden kanssa.Jotkut investoinnit, kuten varastot, ovat riskialttiimpia - ja ne tuottavat enemmän tuottoja - kuin toiset, kuten joukkovelkakirjat. Jos haluat esimerkiksi aggressiivisempaan sijoitusstrategiaan, haluaisit luoda salkun, jolla on enemmän riskejä kannoista, ja jos haluat pienemmän riskin, soitat valuutoitasi joukkolainoihin.

Varojen kohdentamisella on valtava vaikutus verkon vaurauteen ajan mittaan. Säiliö, joka on liian konservatiivinen, saattaa jättää sinut riittämättömäksi pesimajaksi, kun taas riskialttiista kohdistamisesta voi tuottaa korkeampia tuottoja, mutta se voi pitää sinut yöllä, kun markkinat ovat epävakaat. Voi olla parasta neuvotella rahoitusalan asiantuntijan kanssa tavoitteiden mukaisen sijoitusstrategian ja riskialttiuden kanssa.

6. Monipuolista investointisi

Toinen tärkeä osa salkun rakentamisesta on monipuolistaa sijoituksiasi. Jos esimerkiksi sijoitat varoja, haluaisit monipuolistaa oman pääomansiirtoja ottamalla mukaan eri kokoisia yrityksiä (kuten suuret, keskisuuret ja pienet sijoitukset), luokat (kuten kasvu- tai arvovarat) ja osia maailma. Pidättekö monipuolinen valikoima sijoituksia, voit levittää riskisi ja vähentää kokonaisvolatiliteettiä.

Voit myös haluta aloittaa harkitsemaan vaihtoehtoisia sijoitusvaihtoehtoja, jotka auttavat sinua lisäämään salkkusi sähköntarjonnan säästämiseksi osakemarkkinoiden vaihteluilla. Tavoitteena on lisätä investointeja, jotka eivät yleensä suuntaudu samaan suuntaan kuin osakemarkkinat ja jotka voivat tarjota vakaa tuotto pidemmäksi ajaksi. Joitakin suosituimpia vaihtoehtoisia sijoituksia ovat kiinteistöt, jalometallit, elinkaarikeskukset, yksityisen velan sijoittaminen tai yksityinen varasto. Muista kuitenkin, että vaihtoehtoiset investoinnit edellyttävät syvää ymmärrystä, joten varmista, että olet tyytyväinen siihen, miten nämä investoinnit toimivat ennen kuin pääset sisään.

7. Aloita säästäminen kollegalle

Sinun pitäisi alkaa säästää korkeakoulukustannuksia heti, kun sinulla on lapsi. Voi olla aika aikaista aloittaa, mutta korkeakoulukustannukset ovat nousussa, ja mitä nopeammin aloitat säästämisen ja investoinnin suurille kustannuksille, sitä paremmin olet. Verotuksellinen suunnitelma, kuten 529 college säästämissuunnitelma, voi auttaa sinua antamaan tarvittavat varat lapsesi korkeakoulututkinnon tukemiseksi. Ottaen huomioon pitkän aikavälin, sinun kannattaa noudattaa suunnitelmaan suhteellisen aggressiivista sijoitusstrategiaa.

Ota pitkä näkymä

"Tavoitteiden asettaminen on ensimmäinen askel kääntämällä näkymätön näkyvään", sanoo kirjailija, yrittäjä ja motivoiva puhuja Tony Robbins. Kun kyseessä on taloudellinen elämäsi, tämä ei voi olla totta. Kun olet työskennellyt rahoitussuunnitelmassa, sinun on otettava huomioon pitkän aikavälin perspektiivi - kaukana henkilökohtaiset ja taloudelliset tavoitteet, joita haluat saavuttaa - selvittää parhailta toteutettavia toimia.

Vaikka se ei välttämättä aina tuntuisi, voit hallita taloudellista elämääsi. Koulutettujen päätösten tekeminen ja toiminnan aikaistaminen voivat auttaa sinua asettamaan sinut kohti taloudellista turvallisuutta ja tavoitteiden saavuttamista.

Dmitriy Fomichenko on presidentti ja perustaja Sense Financial, joka on itseohjautuva eläketili.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.