5 Tapaa unelmasi koti voi tulla painajaiseksi

Korot ovat kaikkien aikojen alhaisia. Asuntomarkkinat ovat vihdoin alkaneet toipua viime vuoden viime vuoden loppupuolella, mistä löytyy tutkimusyritys Fiservin toukokuun 2012 raportti. Paperilla näyttää hyvältä aikaa ostaa talon - ja omistamalla koti on ollut pitkään keskeinen osa niin sanottua amerikkalaista Dreamia.

Mutta jopa parhaissa olosuhteissa talon hankintaan, kotiomistus kantaa merkittäviä riskejä, jotka voivat muuttaa unelman painajaiseksi. Talon ostamista ei voida enää pitää epäonnistuneena lyhytaikaisena investointina. Ja jos et aio omistaa sitä vähintään viiden vuoden ajan, olisit todennäköisesti parempi vuokraus. (Se on halvempaa lyhyellä aikavälillä.)

Tässä on viisi suurinta riskiä kodin omistajuudesta ja niiden minimoimisesta.

1. Voisit päätyä huipentumaan velanhoitoon.

Useimpien kodinomistajien kotikuntansa ovat ehdottomasti suurin investointi, ja valtaosa kodin arvosta lainataan. Tämä tarkoittaa, että ne ovat valtavan määrän rahaa varoille, joita ei ole helppo myydä - varsinkin nykypäivän parantuneissa mutta vielä hankalissa asuntomarkkinoilla. Myös mikä pääoma heillä voi olla talossa voi nopeasti kadota, kun hinnat laskevat.

Esimerkiksi, jos asunnon omistaja on 200 000 dollaria talossa, joka on arvoltaan 220 000 dollaria, hänellä on 20 000 dollaria pääomaa talossa. Sanotaan nyt, että arvo laskee vain 215 000 dollariin. Tämä on noin 2%: n lasku talon arvosta, mutta se aiheuttaa 25%: n pudotuksen ($ 20,000 - $ 15,000) oman pääoman.

Jälleen koti ei ole kuin varasto, jota voit myydä samana päivänä; se on hyödyke, jota ei voida helposti polkea, jos asuntojen hinnat alkavat laskea.

Paras tapa suojata itsesi takia kotisi takia on säästää tarpeeksi rahaa 20 prosentin käteisrahaan. Tämä tarkoittaa sitä, että sinulla on 20% pääomaa kotonasi heti, kun suljet talon, asettaen paljon vähemmän riskiä, ​​jos omaisuuden arvo putoaa.

2. Voit jättää pienet tai ei säästöt.

20 prosentin ennakkomaksu auttaa lainanottajia saamaan parhaan koron ja välttämään yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI) ostaessaan taloa. Tämä investointi voi säästää homeowner tuhansia dollareita lainan aikana.

PMI periaatteessa suojelee lainanantajaa vastaan ​​mahdollisuudesta, että kotihakija laiminlyö - tai ei maksa - asuntolainalla. Jos et laittaa vähintään 20% alas uuteen taloon, sinun on todennäköisesti maksettava se. Ja se voi todellakin kasvaa pitkällä aikavälillä.

Esimerkiksi 20 prosentin ennakkomaksu 200 000 dollarin kotona voisi johtaa hieman alhaisempiin korkoihin (0,5-1 prosentin pienemmäksi) sekä auttaa lainanottajaa vältä 0,5-1,3 prosenttia PMI-maksua. 30 vuoden lainan aikana tallettaa asunnon omistajat $ 99,822.21 ja $ 174,520.36.

Useiden asunnon omistajien ongelmana on, että he maksavat ennakkomaksun rahastosäästötilillään. Tämä jättää heidät haavoittuviksi, jos odottamattomat kulut nousevat. Turvallisempi tapa olisi säilyttää tämä hätärahasto, luoda uusi säästötili ennakkomaksuun ja odottaa, kunnes se voidaan rahoittaa kokonaan tästä tilistä.

3. Et voi ennakoida kustannuksia, kun olet päättänyt ostaa tai vuokrata amerikkalaiset vertailevat usein vain kuukausimaksuja, mutta ne huomattavasti lieventävät kotimyynnin kustannuksia.

Seuraavassa on muutamia kustannuksia, jotka liittyvät taloon, jonka ihmiset usein unohtavat:

Huolto ja korjaukset:

• Vuosittaisista huolto- ja korjaustöistä budjetoitava 1-3% hankintahinnasta Sulkemiskustannukset:
• Nämä talon hankintaan liittyvät kustannukset ovat tyypillisesti 2 - 3% lainan kokonaismäärästä. Ne sisältävät alkupääomaa ja otsikkopalkkiota, kotitarkastuksia ja paljon monipuolisempia maksuja. Bankrate.comin mukaan keskimääräiset sulkemiskustannukset 200 000 dollarin kotona vuonna 2011 olivat 4 070 dollaria. Jotkut ihmiset voivat neuvotella niin, että myyjät maksavat näistä kuluista tai sisältävät sulkemiskustannukset osana koti-lainaasi, jotta voit maksaa ne lainan aikana. Omavaraisuusverot:
• Nämä vaihtelevat valtion ja paikallisten hintojen perusteella, mutta voivat olla huomattavia kustannuksia. HOA-jäsenyydet:
• Kaikkea lähialueilla ei ole HOA: ita, mutta niihin liittyvät palkkiot voivat olla jyrkät. Vakuutuskulut
• ja paljon muuta. 4. Jos Tough Times Hit, saatat olla kykenemätön liikuttamaan.

Kotiomistus on hieno tunne. Jos haluat saada pienen viipaleen maan, jota voit kutsua omaksi, on psykologisia etuja. Ostaessasi tätä maata ja kotoa, se vahingoittaa kykyäsi liikkua nopeasti. Esimerkiksi, jos kärsisitte työpaikan menetyksestä, sairaudesta tai muusta suuresta elämäntapahtumasta, joka edellyttäisi, että voit myydä talon ja pienentää tai siirtyä toiseen maahan, omistamalla koti voi olla suuri ongelma.

# -ad_banner_2- # Pahimmassa tapauksessa sinun on ehkä maksettava kaksi kiinnitystä tai asumismaksua kerralla. Yksi tapa vähentää tätä riskiä on ostaa talo, joka vie suhteellisen pienen prosenttiosuuden tuloistaan. Monet asiantuntijat ehdottavat, että asumiskustannuksesi pitäisi olla noin 25% - 30% kuukausituloista, mutta budjetin rajoittaminen lähemmäksi 20%: lla ei ole liian ohuita ja joustavampi siinä tapauksessa, että tarvitset liikkua.

5. Talon arvo voi pudota kuin kiviä.

Muistatko, kun ihmiset eri puolilla maata kaatuivat paikkoihin kuten Las Vegasiin ja Phoenixhin, ostavat taloja ja myyvät niitä muutamia kuukausia myöhemmin siistit voitot? Asuntomarkkinoiden romahdus tekee siitä tuntuvan hyvin kauan sitten. Samaan aikaan taloja suljetaan edelleen, mikä voi vaikuttaa asuntojen hintoihin.

Corelogicin mukaan 10,9 miljoonaa yhdysvaltalainen kotitalous on vedenalainen - 22,5 prosenttia kaikista kotitalouksista maassa. Tämä merkitsee sitä, että asunnonomistaja joutuu maksamaan enemmän asuntolainastaan ​​kuin kotitalo kannattaa. Paikoissa, kuten Phoenix ja Las Vegas, että prosenttiosuus vedenalainen kodinomistajat on lähempänä 50%.

Kuinka minimoisit poistojen riskin? Osta talon edulliseen hintaan ja asua se pitkään aikaan. Jos et koskaan tarvitse myydä taloa, poistot eivät tarkoita paljon. Kun koti on maksettu ja aiot jäädä sinne jonkin aikaa, sinun ei tarvitse huolehtia markkina-arvosta ja nauttia kotisi maksamatta ollenkaan.

Investointivastaus:

Kotihoito on täyttävä, jännittävä ja voi olla vankka investointi. Pienennä kotiomistukseen liittyviä riskejä odottamalla ostoa, kunnes pystyt maksamaan 20 prosentin ennakkomaksun, hankkimaan kodin alle sen, mitä sinulla on varaa harkitessaan kaikkia ylimääräisiä kuluja ja pysymään kotona pitkän matkan aikana.