401 (k) s ilman vastaavia maksuja: kannattaa sitä?

Koska 401 (k) s otettiin käyttöön vuonna 1980, työnantajan sovitusohjelmat ovat olleet tärkeä kannustin työntekijöille heidän eläkkeellepanonsa rahoittamiseksi. Mikään yritys ei kuitenkaan tarvitse antaa ottelua, ja taloudellisista syistä monet eivät.

Vaikka 401 (k) s on ilmeinen ensimmäinen valinta mahdollisista eläkesäästöistä, jos työnantaja vastaa maksuja, mitä jos he eivät? Ovatko 401 (k) s edelleen hyvä vaihtoehto?

401 (k) s vs. IRAs

Vaikka työnantajasi ei tarjoa 401 (k) ottelua, sinun on vielä säästettävä eläkkeelle. Jos mitään, sinun täytyy säästää enemmän. Mutta jos käytät 401 (k)? IRA? Molemmat?

Kun IRA: n ja 401 (k): n välillä päätetään (tai priorisoidaan), on muutamia näkökohtia, jotka sinun on ehdottomasti harkittava: 401 (k) maksuosuudet vs. IRA-raja-arvot, käytettävissä olevien varojen monimuotoisuus ja siitä, maksutililtäsi ennen veroja tai veroja. IRA: illa on myös kelpoisuusvaatimuksia, jotka voivat tehdä valintasi ilmeiseksi.

»LISÄÄ: 401 (k) laskin

Jousta

Koska 401 (k): n ja IRA: n säännöt ja muuttuva taloudellinen tilanne huomioon ottaen paras mahdollinen lähestymistapa eläkkeellepanon säästämiseen tulee muuttua ajan myötä. Esimerkiksi:

• Ensimmäinen työ: Olet aloittanut ensimmäisen tehtävänne ja tehnyt 35 000 dollaria vuodessa. Vaikka voitte käyttää 10% tuloistasi eläkesäästöihin - mikä olisi paljon, jos sinulla on opintolainoja - et ajaisi IRA: n maksurajoituksia vastaan. Tällöin työnantajan 401 (k) suunnitelma ja IRA: n säästäminen ovat todennäköisesti paras panostus.
• Mid-Ura: Nyt olet työskennellyt viisitoista vuotta ja naimisissa. Sinä ja puolisosi tekevät vuosittain noin 60 000 dollaria, joten olet oikeutettu antamaan täysi panos IRA: lle. Jos olet pitänyt velkaasi hallussaan ja pystyy asettamaan 10% tuloistaan ​​eläkkeelle, IRA ei yksinään vähennä sitä. Haluat säästää sekä IRA: n että 401 (k) - yhteensopivan tai ei - pysyäkseen eläkeiän ajan.
• Lähellä eläkkeelle jäämistä: Olet 50-luvulla. Sinä ja puolisesi ansaitset yhteensä 190 000 dollaria vuosittain, joten sinä et voi osallistua IRA: han. Jos olet maksanut 401 (k) -maksusi - mukaan lukien mahdolliset viivästyskorotukset - voit silti käyttää välitystiliä sijoittamaan vähäriskisiin arvopapereihin.

Huom. Jos olet 50 vuotta tai vanhempi, ja sinä (tai sinä ja puolisollesi) voi vielä osallistua IRA: han, vuotuinen raja korotetaan - 6 500 dollariin vuonna 2013.

Jos sinun täytyy valita

Koska jokainen taloudellinen tilanne on niin erityinen, sinun on neuvoteltava taloudellisen neuvonantajan kanssa, ennen kuin valitset 401 (k): n ja IRA: n välillä, jos haluat. Mutta yleensä:

• Osallistu ensin IRA: han. Ilman työnantajan ottelua, tärkein syy priorisoida 401 (k) on mennyt. Olettaen, että olet oikeutettu, IRA tarjoaa todennäköisesti enemmän joustavuutta kuin 401 (k), niin investointien kuin verotusasetustenkin kannalta. Monet rahoituslaitokset tarjoavat myös ei-maksullisia IRA: ita ja automaattisia nostotilejä.
• Älä tyhjennä 401 (k). Vaikka säästätte niin paljon kuin mahdollista IRA: ssa ja ansaitset sijoituksestasi huomattavan tuoton, voit odottaa eläkkeelle alle 300 000 dollaria. Se on enemmän kuin monet amerikkalaiset ovat säästäneet eläkkeelle, mutta eivät välttämättä tarpeeksi. Jos sinulla on varaa osallistua enemmän, laita se 401 (k): ksi tai ilman ottelua.

Mikä tärkeintä, valita minkä tahansa vaihtoehdon - tai vaihtoehtojen yhdistelmän - avulla voit maksimoida eläkesäästämiisi ja säätää palkkasi ja olosuhteiden muuttuessa.

Lisää Investmentmatomeista:

• Opas 401 (k) -valssiin

• Parhaat välittäjät verkkokauppaan

Hyödyy kuva Shutterstockin kohteliaisuudesta.