4 tarpeettomia ominaisuuksia eläkkeellepanosuunnittelussa

Joillakin näistä sovelluksista on runsaasti ominaisuuksia, mikä tarkoittaa, että useammat ominaisuudet merkitsevät parempaa ja tarkempaa työkalua. Näin ei ole aina. Nämä ominaisuudet eivät useinkaan ole pelkästään tarpeetonta, vaan voivat jopa vahingoittaa luotettavuutta.

On tietenkin myös totta, että suunnittelijoihin liian yksinkertaiset laskimet saattavat todennäköisesti tuottaa epärealistisia tuloksia. Esimerkiksi inflaatiota, joka ei huomioi neuvoja ja investointikustannuksia, ja jättää huomiotta mahdolliset negatiiviset tuotot, voivat kaikki tuottaa monista tavallisista laskimista arvoa käyttäjälle.

Kuitenkin tietyssä vaiheessa monimutkaisuus saattaa muuttua luotettavuuden viholliseksi. Siinä määrin, että eläkesovellusohjelmiston tietyt panokset voivat aiheuttaa käyttäjälle virheellisiä oletuksia, tuotannon luotettavuus saattaa jälleen kärsiä. Seuraavassa on neljä syöttöominaisuutta, joita yleisesti pidetään toivottavina, mutta jotka voivat itse asiassa johtaa "roskakoriin, roskat pois" -analyysiin.

1. Verovaikutukset

Pinta-ala näyttää siltä, ​​että tuloverojen vaikutukset salkunlaskennan laskelmiin ovat varsin perus- ja tärkeä panostus. Ongelmana on, että monet käyttäjät, myös rahoitusneuvojat, yliarvioivat tämän numeron useimmiten yksinkertaisesti syöttämällä asiakkaan marginaaliveroaste. Vaikka tämä tekijä voi olla tarkka, jos 100% nostoksista on peräisin pätevistä tileistä, kuten esim. Työnantajan 401 (k) tai perinteisten IRA: n, taloudellisen suunnittelun parhaiden käytäntöjen mukaan eläkevakuutuksessa edellytetään verojen poistamisen tasapainottamista veroa Rothin tilit ja muut eläkevakuutukset, jotta asiakkaan kokonaisverovelvollisuus voitaisiin minimoida. (Ks. Vanguardin julkaisu, vireillä salkusta: verovelvollisten sijoittajien irtisanomisvelvoitteen vaikutukset.)

Huolellisen suunnittelun ansiosta monet eläkeläiset saattavat maksaa vähän tai ei lainkaan veroa heidän pesimäisäännöksistä koko elinaikaansa pitkin. Käyttäjävirheiden taipumuksen vuoksi verolaskelmat ovat tekijä, joka saattaa olla parhaiten jäänyt laskimen ominaisuusluettelosta.

Käyttäjät, jotka haluavat ottaa huomioon verojen vaikutuksen ja jotka voivat tarkasti arvioida verovelvollisuutensa, voivat sisällyttää tämän summan heidän kulutustarpeisiinsa sekä muihin elinkustannuksiin, kuten ruokaan, vaatteisiin, asumiseen, matka-, vakuutus- ja kiinteistöveroihin.

2. Budjetointi

Budjetointiominaisuuden sisällyttäminen eläkesuunnitteluun laskimeen on nopea tapa tappaa käyttäjäkokemus. Useimmilla perheillä ei ole aavistustakaan siitä, millaisia ​​elinkustannuksia on vuosittain, ja pakottaa heidät arvioimaan heidät eläkesalennuksen syöttöosassa muodostavat monimutkaisuuden ja mahdolliset epätarkat arvailut. Yksinkertaisesti sanottuna budjetoinnin pitäisi olla täysin erillinen harjoitus.

Lisäksi kun suurin osa eläkeläisistä ei ole aavistustakaan siitä, kuinka paljon he käyttävät vuosittain yksittäisiin kustannusluokkiin, on ollut kokemukseni, että useimmilla on melko hyvä käsitys siitä, kuinka paljon he tarvitsevat ylläpitääkseen elintasonsa yli sen, mitä he saavat sosiaaliturva, eläkkeet ja muut taatut tai ennakoitavat tulonlähteet.

3. Sosiaaliturvan integrointi ja optimointi

Samoin kuin budjetointi, asiakkaan optimaalisen sosiaaliturvaan perustuvan strategian laskeminen on monimutkainen prosessi, joka olisi tehtävä erikseen ja ennen eläkeedustussuunnittelun analyysia. Kuten äskettäiset muutokset "tiedostoon ja keskeyttämiseen" ja rajoitettuihin sovellusten arkistointiin liittyviin sääntöihin osoittavat, optimaaliset päätökset strategioiden hakemisesta edellyttävät usein perusteellisia sääntöjä. Koulutetut arvailut tai suorat virheet johtavat yleensä virheellisiin ja epäluotettaviin tuloksiin.

Sen sijaan, että lisätään eläkesäästömäärän laskentatavan monimutkaisuuteen, yksinkertaisempi ja parempi keino sisällyttää sosiaaliturva salkun kestävyysanalyysiin on saada asiakkaan salkun vetäytymistarve vähentämällä ei-salkun tulonlähteitä (sosiaaliturva, eläkkeet, vuokratulot, jne.) asiakkaan ilmoittamien tulotarvetta varten.

4. Salkun integrointi

Jotkut suosituimmista eläkesäästämisen suunnitteluvälineistä rahoitusneuvojille antavat käyttäjälle mahdollisuuden tuoda reaalimaailman salkkuja sovelluksen Monte Carlo-simulaatioihin, eläkkeellepanosuunnittelustekniikkaan, joka antaa mahdollisuuden erilaisiin tuloksiin, jotka perustuvat tiettyihin oletuksiin.

Tämän kyvyn ilmeinen etu on, että se mahdollistaa käyttäjän reaalimaailman salkun tarkemmin tarkasti mallin, jota käytetään sovelluksen algoritmissa. Joissakin tapauksissa sovellukset mahdollistavat omaisuusluokkien kirjanpidon niin erityisiksi kuin kansainväliset joukkovelkakirjat, kehittyvät markkinat, hyödykkeet ja kiinteistösijoittajat.

Mitä lähempänä ottelua, sitä realistisempia tuloksia, eikö? Ehkä ehkä ei. Monte Carlo-simulaatiot näissä laskimissa perustuvat oletuksiin odotetuista tai keskimääräisistä tuotoista ja standardipoikkeuista kullekin omaisuusluokalle.Ongelmana on, että keskimääräiset tuotot ja standardipoikkeamat, erityisesti useampien esoteeristen omaisuusluokkien osalta, vaihtelevat ajan mittaan voimakkaasti. Jos odotetut tuotot ja volatiliteettioletukset ovat vääriä, tulokset voivat myös olla virheellisiä. Tämä ei tarkoita sitä, että Monte Carlo-simulaatiot ovat hyödyttömiä, vain yksityiskohtainen salkun integrointi ei välttämättä ole hyödyllistä.

Lopuksi, kun on kyse eläkkeelle siirtymisen suunnitteluohjelmiston ominaisuuksista, joskus vähemmän on enemmän. Mielestäni paras eläkesäästösuunnittelukäsikirjoitus sisältää vain tarpeeksi tuloa kattamaan tärkeät tekijät, jotka ovat käyttäjän hallinnan piirissä ja jotka voidaan tarkasti vahvistaa. Jos syöttöprosessi kestää muutaman minuutin tai vaatii käyttäjää tekemään arvauksia, saattaa olla järkevää kyseenalaistaa tulosten luotettavuus.

Päivän lopussa arvioimalla minkä tahansa eläkesuunnittelun laskimen reaalimaailman sovellettavuus edellyttää kriittistä ajattelua ja selkeää ymmärrystä sovelluksen perustana olevista oletuksista.

J. Robinson on taloussuunnittelun perustaja Hawaii ja Nest Egg Gurun perustaja.

Kuva iStockin kautta.