4 Eläkejärjestelysäännöt Millennials Can Break

On olemassa kahdenlaisia ​​ihmisiä: Ne, jotka ajattelevat sääntöjä, ovat rikkoutumisia, ja ne, jotka eivät voi käyttää sanoja "sääntöjä" ja "murtaa" samassa lauseessa ilman ahdistusta.

Pudotan toiseen ryhmään, mikä tarkoittaa, että esitän tämän luettelon syyllisyyden puolella. Mutta teen sen, koska olen huomannut, kuten luultavasti olette, että eläkesuunnittelu on täynnä sääntöjä. Jotkut ovat hyödyllisiä. Jotkut ovat kohtuutonta. Lähes kaikki yrittävät laittaa yhden koon koko paidan pankkitileihin ja elämäntyyliin, jotka ovat monenlaisia.

Vanhojen eläkesääntöjen rikkoutuminen saattaa antaa sinulle syyllisen omatunnon, mutta sen ei pitäisi rikkoa tulevaisuutesi. Tässä on neljä niistä, jotka voit rikkoa tai ainakin taipua tarpeisiisi.

1. Säästä 15% vuosittain eläkkeelle.

Monet lähteet vahvistavat, että tämä on kohtuullinen tavoite, mukaan lukien Fidelity uusimmissa suuntaviivoissaan.

Mutta luultavasti ei ole järkevää uskoa, että voit säästää tasaisen määrän vuosittain tai että voit säästää 15 prosenttia tuloistasi heti portista. Haluatko tietää, kuinka paljon olen säästynyt eläkkeelle ensimmäisenä vuotena oppilaitoksesta? Se on helppo vastaus, sama, jonka annan, jos kysyt seuraavalta vuodelta: 0 €.

Ehdotan, etten ole hylkäämään tätä sääntöä, vaan ymmärrä, että saatat joutua työskentelemään sen kanssa. Anna itsellesi pass, jos et pääse 15 prosentin tavoitteeseen joka ikinen vuosi - kuten, kun olet nuori (tai kun et ole nuori, mutta lapset ovat, ja heidän esikouluopetuksensa tekevät college-opetuksen halvemmaksi).

Vihje: Käytä eläkelaskuria selvittääksesi kuinka paljon sinun pitäisi säästää, säästää enemmän kuin silloin, kun ajat ovat samassa tasossa. Kun olet ylivoimainen, kun sinulla on ylimääräinen käteinen, auttaa tekemään vuosia, kun et voi säästää tarpeeksi.

2. Valitse tavoiteajankohtainen rahasto, joka on nimetty sen vuoden jälkeen, jona aiot siirtyä eläkkeelle.

Tavoitteena pidettävän rahaston käyttäminen eläkkeellepanon säästämiseen ei ole sääntö, mutta se voi olla myös: Joidenkin arvioiden mukaan 90% 401 (k) -annoksista kuluu näihin varoihin vuoteen 2019 mennessä.

Yleensä sääntö on valita rahasto, jonka vuosi on lähinnä, kun aiot siirtyä eläkkeelle. Tämä johtuu siitä, että nämä varat toimivat automaattisesti tasapainottamalla vähemmän riskejä lähestyttäessäsi sitä vuotta. Mutta mikä on teknisesti sopiva ikäsi, ei ehkä ole sopiva yksilölliseen riskinsietotilanteeseen tai investointitavoitteisiisi, ja samalle vuodelle nimetty varat voivat itse asiassa vaihdella suuresti niiden hallussa olevissa sijoituksissa.

Olen 33, joten 2050-rahasto sijoittaisi minut 67-vuotiaana. Vanguardin, Fidelityn ja T. Rowe Pricein 2050-rahastot sijoitetaan tällä hetkellä noin 90%: n osakkeisiin ja 10%: n joukkovelkakirjalainoihin. saattaa tuntua siltä kuin ne ovat samoja. Mutta kun lähestyn eläkkeelle siirtymistä, rahastojen liukupolkuja - miten se muuttuu ajan myötä - alkaa erota. Vuonna 2030, kun olen 20 vuotta eläkkeelle siirtymisen jälkeen, Fidelity-rahastossa on edelleen 90% varastot. Vanguard-rahastossa on noin 83% varastossa, ja T. Rowe Price vain 71%. Mikään näistä allokoista ei ole luultavasti huono, mutta on todennäköistä, että se heijastaa paremmin sitä, kuinka haluaisin sijoittaa tuolloin.

Ongelmana: Monet 401 (k) s tarjoavat vain yhden rahastopäällikön tavoitepäivämäärät, mikä tarkoittaa, että voin olla jumissa vain yhdellä valinnalla 2050-rahastolle.

Vihje: Valitse rahasto, joka ei perustu sen nimelle, vaan sen sijoittamiseen. Löydät rahaston liukupolun rahastoyhtiön verkkosivuilla. Jos se vie liikaa vaaraa mukavuudellesi, katso rahastosta aikaisempaa vuotta. Jos se kestää liian vähän, venytä myöhemmin. Toinen ja mahdollisesti parempi vaihtoehto on rakentaa ja hallita oma salkkusi - tavoitepäivämäärät voivat olla joka tapauksessa kalliita.

3. Vähennä ikäsi 100: stä määrittää omaisuuden kohdentaminen.

Tuloksena oleva numero, legenda kertoo, on prosenttiosuus eläkesalkusta, joka olisi sijoitettava varastoihin. Loput siirtyvät joukkovelkakirjalainoihin. Kuten yllä näet, mainitsemani kohdepäivän varat rikkovat tätä sääntöä. Siksi miksi: Koska elinajanodotukset ryntävät, investoimalla varastoihin pidempään voi tarjota kasvua, jonka rahat tarvitsevat rullata heidän kanssaan.

Tämä sääntö ei myöskään merkitse kirjaimellisesti mitään ikänne ulkopuolelle, ja se ottaa tavanomaisen eläkeiän. Mutta ehkä haluatte työskennellä hyvin 70-luvulla tai olet ostanut lupauksen siitä, että Facebookilla on mahdollisuus myydä harjoittelua DVD-levyjä, eteerisiä öljyjä tai ostereita, joissa on helmiä sisältä - vannon, että tämä on asia - tarkoittaa eläkkeelle jäämistä 40: ssä.

Vinkki: Kokeile omaisuuden kohdentamisen työkalua, kuten tämä Vanguardista tai tämä Personal Capitalista.

4. Rakenna hätärahasto ennen säästämistä eläkkeelle.

Hälytysrahasto on tärkeä, mutta kolmen tai kuuden kuukauden kustannukset, jotka ovat täynnä suositeltuja kuluja, ovat vähäisemmät, varsinkin jos käteisrahan asettaminen tarkoittaa, että menetät 401 (k) vastaavan dollarin. Tämä ottelu on taattu tuotto. (Voit käyttää 401 (k)-laskinta nähdäksesi kuinka arvokasta se on.)

Vihje: Pankissa vain 500 dollaria riittää monien äkillisten kulujen kattamiseen. Voit palata takaisin ja lisätä lisää, kun olet antanut riittävästi 401 (k) -asiakkaalle tarttumaan koko otteluun.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.