4 avaimet onnistuneeseen velkajärjestelyyn

Kun henkilökohtainen talous tukeutuu reunaan, ensimmäinen vaisto voi olla tehdä jotain rakeaa. Pysäytä luottokorttisi jäässä. Vannon koskaan syödä uudestaan. Jätä Netflix-tilaus.

Nämä taktiikat voivat auttaa, mutta rahoitusasiantuntijat sanovat velan maksamisen edellyttävän laajempaa suunnitelmaa. Yksi yhteinen strategia on velkojen konsolidointi, jossa useita velkoja yhdeksi laina- tai luottokortiksi alhaisemmilla koroilla.

"Velkojen yhdistäminen yhdeksi paikkakunnaksi voi olla pätevämpää ja hyödyllistä psykologisesta näkökulmasta, koska se tuntuu hallittavilta", sanoo markkinointipäällikkö Mathew Isaac, Seattlen yliopiston Albers School of Business and Economics -yliopistosta.

Velan vakauttaminen ei kuitenkaan ole ratkaisu kaikille.

Konsolidointi toimii parhaiten korkean koron veloissa, kuten luottokorteilla. Viime vuonna luottokorttiluottojen omaavat kotitaloudet olivat keskimäärin 16 748 dollaria, Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston vuosittaisen tutkimuksen mukaan.

Ihmiset, joiden tulot ja menot eivät anna heille mahdollisuutta ratkaista velkaongelmia konsolidoinnin tai luoton neuvonnan avulla, pitäisi harkita konkurssia, sanoo John Rao, lakimies National Consumer Law Centerissä.

Velkasi konsolidointi on vasta pitkän prosessin alku. Tässä on neljä avainta tehdä se toimimaan.

Tee realistinen budjetti

"Jotta konsolidointi toimisi hyvin, on oltava selkeä hyökkäyssuunnitelma", Isaac sanoo.

Perusbudjetti myöntää rahaa velkojen maksamiseen, hätärahastoon ja eläkesäästämiseen, mutta tämä ei riitä konsolidointiin, kertoo Kalifornian Abacus Wealth Partnersin sertifioitu rahoitussuunnittelija Lara Lamb.

Menestyksekkäiden budjetoijien välttävät velan lisäämistä laskemalla harvoista kuluista, kuten autojen rekisteröintimaksuista sekä kuluvan vuoden ajat, kuten kulut, kuten lomat, Lamb sanoo.

He antavat myös tilaa hauskanpidolle.

"Ihmiset menevät" ruokavaliota "ja sitten tuntevat pitävänsä kiinni niin kauan, että he menevät ulos ja pilkkovat", Lamb sanoo. "Realistinen budjetti antaa sinulle tarpeeksi kuluja asioihin, joita arvostat ja rakastat."

Lopeta korttien käyttäminen

Kardinaali sääntö konsolidointi ei käytä luottokortteja, kun maksat velkaa.

Ihmiset leikkaavat korttinsa, lukitsevat heidät tai jäädyttivät ne jäällä, menetelmät, jotka näyttävät äärimmäisiltä, ​​mutta asiantuntijat sanovat olevan tehokkaita. Tällaisia ​​taktiikoita kutsutaan "sitoutumisvälineiksi" ja auttavat ihmisiä saavuttamaan pitkän aikavälin tavoitteita, sanoo Repecca Rouse, rahoitustoiminnan pääomasijoitusohjelma, innovaatiot köyhyyden vastaiselle toiminnalle, joka on tehnyt tutkimusta velkojen takaisinmaksusta.

Jos haluat pysyä mukana, kirjoita miksi haluat olla velaton ja kuinka usein maksat, ja aseta määräajoin muistutuksia tarkastaaksesi edistymistäsi, Rouse sanoo.

Lukitseminen pois kortit ei tarkoita tilien sulkemista, jotka saattaisivat vahingoittaa luottoasi. Yksi poikkeus ei-käytössään on kortin nimellinen maksu muutaman kuukauden välein - maksettu ajoissa ja kokonaan - pitämään tilisi aktiivisena ja luottosi ennallaan, sanoo Shawn Tydlaska, California Financial Ballast Pointin sertifioitu rahoitussuunnittelija Taloussuunnittelu.

Vertaa konsolidointituotteita

Balanssikortit antavat sinun siirtää velkasi muilta kortilta ja veloittaa korkoa rajoitetuksi ajaksi - parhaimmat tarjoavat 15-21 kuukautta - jonka jälkeen kaksinumeroinen korko alkaa. Useimmat kortit veloittavat saldonsiirtomaksuja ja vaativat hyvää luottotietoja ja korkeat tulot.

Voit parantaa mahdollisuuksiasi saada kaikki mahdolliset tulonlähteet - mukaan lukien rahat säästötilillesi ja 401 (k) - ja luetella hakemuksesi kokonaismäärä, ei pelkästään palkkaa, kertoo Tydlaska.

Velkakirjojen vakauttamislainat ovat tyypillisesti alhaisempia kuin luottokortit, ja voit lainata enemmän rahaa. Hinnat riippuvat luottotietoprofiilistasi ja kuinka paljon velkaa sinulla on. Lainanantaja, joka lähettää rahaa suoraan velkojilleen, voi poistaa houkutus käyttää rahaa sen sijaan, että se käyttää velkaa. Vain kourallinen lainanantajia - kuten Wells Fargo, Discover ja FreedomPlus - tarjoavat tämän vaihtoehdon.

Pyydä moraalista tukea tavoitteellesi

Velka voi tuntua häpeälliseltä aiheelta, mutta vertaistuen tuki on voimakas motivoija ja voi pitää ihmisten vastuullisena, sanoo Isaac ja Rouse.

Velan tukiryhmät, online-foorumit tai läheinen perheenjäsen voivat ylläpitää sinua tavoitteen saavuttamiseksi. Jopa online-lainanantajat - kuten Payoff ja Prosper - tarjoavat räätälöityjä suosituksia tai sovelluksia motivoimaan lainanottajia.

Amrita Jayakumar on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ajbombay.