4 vaihtoehtoa, kun 401 (k) ei leikkaa sitä

Työssä on äärellinen luettelo asioista, joita työnantajasi voi muuttaa - ja työnantajan vähäisempi eläkejärjestely ei todennäköisesti ole niiden joukossa.

Mikä tekee pahasta 401 (k) on hieman katsojan silmissä, mutta ominaispiirteisiin voi kuulua rajoitetut tarjoukset, korkeat maksut tai yrityskohtaiset ottelut. Seuraavat neljä vaihtoehtoa voivat varmistaa, että työnantajan eläkesuunnitelma (tai sen puuttuminen) ei poista eläke-eläkejärjestelyitäsi.

Avaa IRA

Rothin tai perinteisen lajikkeen yksilöllinen eläkevakuutus voi auttaa ratkaisemaan työnantajan sponsoroidun suunnitelman, jota vaivaavat epätäsmälliset vaihtoehdot ja korkeat maksut. IRA tarjoaa vertailukelpoiset verotukselliset edut 401 (k): lle, mutta laajemmalla omaisuuserällä ja yleisesti alhaisemmilla maksuilla.

Käytä esim. Pörssikauppaa. Sijoitusmaailman suosionominaisuuksia ei vieläkään tarjota valtaosalla 401 (k) suunnitelmista sijoitusyhtiöinstituutin, kaupparyhmän tietojen mukaan. IRA: lla saat käyttöösi ETF: t sekä varastot, optiot ja joukkovelkakirjat; Toisaalta useimmat työnantajan sponsoroimat suunnitelmat rajoittuvat keskinäisiin tai indeksirahastoihin.

On kuitenkin yksi tärkeä IRA: n huono puoli. Näillä tileillä on alhaisempi enimmäiskorvaus verotuksellisiin tarkoituksiin kuin 401 (k): 5 500 dollaria verrattuna 18 500: een alle 50-vuotiaille työntekijöille. Rajat nousevat 6500 dollariin ja 24 500 dollariin 50 vuotta täyttäneille.

Muuta hyvää tiedossa: Roth IRA: illa on tulotukelpoisuusrajoitukset, kun taas perinteiset IRA: t eivät (vaikka perinteiset IRA: t rajoittavat vähennyksiä korkean palkansaajille, joilla on myös työnantajan suunnitelma). Tärkeimpänä erona tilien välillä on silloin, kun verotetaan: nyt Rothin kanssa perinteisten jakelujen yhteydessä.

Vaikka sinulla on hyvä 401 (k), IRA on viisas valinta - ja avaaminen kestää vain muutaman minuutin. Tarkastele IRA-tarjoajan vaihtoehtoja.

Avaa verotettava välitystili

Jos online-välitystili kuulostaa varattavaksi varattaville ihmisille koko päivän ajan, ajattele uudelleen. Nämä tilit palvelevat myös pitkän aikavälin sijoittajien tarpeita ja ovat hyvä vaihtoehto perinteiselle eläkevakuutukselle, varsinkin jos haluat sijoittaa enemmän kuin IRA: lle sallitut 5 500 dollaria.

Kuten IRAs: lla, sinulla on mahdollisuus käyttää laajempaa investointien joukkoa kuin useimmat työnantajan sponsoroimat suunnitelmat sekä harkintavalta siitä, mitä maksut maksetaan. Mutta on huomattava haitta: maksuosuuksia ei ole verotettu, joten investoinnit tehdään vasta, kun Uncle Sam ottaa puraansa ja tulot ovat verojen alaisia.

Tässä lähestymistavassa on kuitenkin muutamia hopeapinnoitteita. Välitystileillä ei ole veroetuuksia, joten IRS ei rajoita rajan määrää, jonka voit peruuttaa. Ostajanvaihtajien sijoittajia verotetaan vain pitkäaikaisista myyntivoittoasteista, jotka voivat olla tavanomaisia ​​verokantoja alhaisempia, kun peruutat. Muussa tapauksessa voit myydä vähemmän vuodessa investointeja, jos voitot ovat suuremmat myyntivoiton verokannat.

Luovaa

Vaikka sinulla on täysin hieno 401 (k), on hyvä syy pudottaa eläkkeesi pesän muna muiden tilien kanssa. Seuraavia vaihtoehtoja ei välttämättä ole vaikea määrittää, mutta sinun on varmistettava, että olet oikeutettu sääntöjen noudattamiseen.

Onko sinulla kannattava sivukauppa? Harkitse SEP IRA: n avaamista (SEP lyhennetään yksinkertaistettua työeläkettä), joka on yritysten omistajien tai itsenäisten ammatinharjoittajien eläketili. Näillä tileillä on teoriassa korkeampi maksuraja - valtava 55 000 dollaria vuoteen 2018 - mutta jos teet paljon rahaa. Muuten summa voi olla enintään 25% korvauksesta.

Tarjoaako vakuutuksenantajasi terveydenhoitosäästötilin? Hyviä uutisia: Näillä tileillä on tapana käyttää eläkkeelle siirtymistä (ja maksut ovat verovähennyskelpoisia ja kasvavat verovapaasti, muuten). Rahaa, jota ei käytetä sairauskuluihin, voidaan peruuttaa 65 vuoden iän jälkeen ja käyttää mitä tahansa tarkoitusta varten ilman rangaistusta; tulot ja korot verotetaan tuloina.

Etsi ratkaisuja sisäisesti

Vaihtoehtojen tutkiminen huonoon 401 (k) -suunnitelmaan vie aikaa ja vaivaa, ja se olisi helpompaa, jos työnantajasi olisi tarjonnut paremman suunnitelman. Jos vain, eikö?

Oletko lähestynyt henkilöstöresursseja noin 401 (k): sta? Houkutteleva eläkesuunnitelma on yksi niistä monista eduista, joita yritykset tarjoavat houkutteleviksi - ja säilyttävät - työntekijöitä. Selitä, mitä löydät puuttuvasta nykyisestä suunnitelmasta ja tunnista mahdolliset parannustyöt.

Saatat olla ensimmäinen henkilö, joka puhuu suunnitelmasta - tai sadasta. Mutta et tiedä, ennen kuin kysyt.

Jotkut työntekijät, jotka ovat vakavasti huolestuneita eläkkeelle siirtymissuunnitelmistaan, ovat ottaneet entistä radikaamman lähestymistavan: tuomioistuimessa. Työntekijät ovat menestyksekkäästi saavuttaneet siirtokuntia sen jälkeen, kun viime vuosina on nostettu syytteitä useille tunnetuille yrityksille, mukaan lukien Lockheed Martin ja Kraft Foods. Tämän pitäisi olla viimeinen keino, ellei vuotta oikeudellisesta kiistelystä ole sinun juttusi.