3 asioita harkitsemaan eläkettä suunniteltaessa

Verotuksellisten etujen maksimointi on selkeää, mutta selvittäminen, minkä tyyppinen tili tarjoaa eniten hyötyä, ei ole yhtä ilmeinen. Ja kun olet valinnut suunnitelman, kuten IRA, sinulla voi vielä olla valintoja tehdä. Voit esimerkiksi sijoittaa Roth IRA: han tai perinteiseen IRA: han. Tässä on tärkein ero: Maksat Roth IRA: n maksuosuuksia etukäteen, mutta ei silloin, kun otat jakelusi; päinvastoin, panoksesi perinteiseen IRA: han ovat verovähennyskelpoisia, ja sitten jakaumat verotetaan.

Harkitse näitä kolmea tekijää päättäessäsi käyttää IRA: ta ja mikä tyyppi sopii sinulle parhaiten.

IRA: t vs. työnantajan sponsoroimat suunnitelmat

Vuosina 2015 ja 2016 IRA: n säästäjillä on vuosittain enintään 5 500 dollaria ansiotuloa henkilöä kohden vuodessa. Ihmiset 50 ja vanhemmat voivat tehdä lisää $ 1,000 "catch-up" -annoksista. Sitä vastoin työnantajan sponsoroimat suunnitelmat mahdollistavat jopa 18 000 dollarin vuosittaiset maksut, ja vanhemmille sijoittajille on asetettu 6 000 dollarin määräraha.

Ansaitse maksuosuuksien lisäksi, harkitseeko työpaikkasi eläkejärjestelmästä työnantajan ottelu ja tutki investointivaihtoehtoja ja maksuja sen selvittämiseksi, onko kyseessä parempi sopimus kuin IRA.

>> LISÄÄ: Roth IRA vs. 401 (k): Mikä on paras?

Useimmissa tapauksissa voit osallistua sekä työnantajan suunnitelmaan että IRA: han. Roth IRA: n tukikelpoisuus on kuitenkin tulorajat. Lisätietoja näistä rajoista on IRS: n verkkosivuilla. Ja jos joko sinä tai puolisosi kuuluu työnantajan sponsoroima eläkejärjestely, on olemassa rajoituksia, joita voit tehdä ja vähentää edelleen perinteisiä IRA-maksuja.

Verotus nyt tai vero myöhemmin

Perinteisten ja Roth IRA: n verokohtelut tekevät niistä riittävän erilaisille eläkesäästäjille.

Jos odotat olevan alhaisempi veroluokka, kun poistut eläkkeestä, saatat olla parempi osallistua perinteiseen IRA: han ja ottamalla verovähennys nyt. Jos olet eläkkeelle korkeampi verokanta, harkitse verojen jälkeistä rahaa Rothissa ja ota verovapaat jakelut myöhemmin.

Jos haluat arvioida verotettavan eläkevakuutuksen tulot, ota huomioon odotetut sosiaaliturvaetuudet ja vaaditut vähimmäisjakaumat. Perinteisten IRA-omistajien on tehtävä vähimmäisjakauma 70 ikävuodesta lähtien, kun taas Rothin omistajien ei tarvitse ottaa jakelua.

Vanhuusetuudet vs. jäljellä oleva perintö

Jotkut ihmiset "yliinvestoivat" ja ovat enemmän rahaa eläkkeelle kuin he tarvitsevat. Kun he saavuttavat 70 ikävuoden, 401 (k) s: n ja perinteisten IRA: n RMD: t aiheuttavat ylimääräisen verorasituksen. Jos luulet, että saatat löytää itsesi tässä tilanteessa, voit välttää maksamasta veroja rahoille, joita et tarvitse ja anna perillisillesi entistä helpommin Roth IRA: n.

Roth IRA voi olla tehokas kiinteistöjen suunnittelutyökalu kahdesta syystä. Ensinnäkin ei ole RMD-arvoja, joten tasapaino voi kasvaa verottomana elämässä ilman päämiehen menetystä. Toiseksi, koska Roth IRA: t rahoitetaan verojen jälkeisen rahan avulla, voitot voidaan periä verovapaaksi sinulta tai perillisiltäsi.

Huomaa, että IRAs, joko perinteinen tai Roth, antavat tilinhaltijalle myös tuensaajan. Kuoleman jälkeen tämä mahdollistaa paljon nopeamman varojen siirron kuin kokeiluversion kautta. Jos perheesi äkkiä joutuu kohtaamaan laskuja passin jälkeen, voi IRA: n rahan saaminen tehdä suuria eroja.

On monia muita muuttujia, jotka voivat vaikuttaa siihen, miten suunnittelet eläkkeelle siirtymistäsi, mutta prosessiin liittyy paljon enemmän kuin rahaa ajatellen - se on selvittää, mitä tarpeitasi ja tavoitteesi ovat, kun lopetat työskentelyn. Jos vaihtoehdot ovat edelleen ylivoimaisia, ajoittaa tapaaminen keskustelemaan paikallisen maksullisen rahoitussuunnittelijan kanssa. Työskentely ammattilainen auttaa varmistamaan, että teet parhain mahdollisia päätöksiä eläkesäätiöistäsi.

Forrest Baumhover on maksullisen rahoitussuunnittelija ja Westchase Financial Planningin päämies.

Kuva iStockin kautta.