3 401 (k) pelottavia tyyppejä

Säästäminen eläkkeelle ei saisi olla pelottavaa. Työnantajan kautta tarjottu 401 (k) tekee säästämisestä entistä helpompaa - mutta joissakin suunnitelmissa on pimeä puoli, joka voi kummittelemaan sinua hirvittävillä maksuilla.

Yhdysvaltain työministeriön työeläkevakuutuslain mukaan työnantajat velvoitetaan vuosittain ilmoittamaan palkkiot ja antamaan neljännesvuosittainen 401 (k) osanottajalle veloitettu maksu- ja kululaskelma. Pyydä henkilöresursseja edustavaa edustajaa tai eläkeasiamiehen tiliäsi siitä, kuinka alla olevat palkkiot koskevat suunnitelmasi ja kuka maksaa niistä.

Pelottavat maksut, jotka vetävät 401 (k)

1. Sijoitusmaksut. Nämä kustannukset jakautuvat kolmeen luokkaan:

• Kulujen suhde on vuosipalkkio, joka on sidottu rahastoihin, indeksirahastoihin ja pörssilistattuihin rahastoihin. Sinun 401 (k) todennäköisesti tarjoaa pienen valikoiman näistä varoista. Jos mahdollista, valitse rahastot, joilla on pienimmät kustannussuhteet. Kulusuhde laskutetaan vuosiprosentiksi sijoituksestasi rahastolle.
• Myyntikuormitukset ovat rahaston myyjälle tai välittäjälle maksetut palkkiot tai palkkiot. Vältä näitä maksuja valitsemalla ei-kuormitusrahastoja.
• Muut maksut sisältävät palvelut, kuten sijoitusneuvonta. Tästä voidaan periä kiinteä tai prosenttiosuus varojen määrästä.

1. Yksittäiset palvelumaksut. Nämä ovat maksuja, jotka sinun on ehkä maksettava kattamaan ominaisuutesi, kuten otat lainalta lainaa.
2. Hallinnolliset maksut. A 401 (k) vaatii operatiivisia tehtäviä, kuten kirjanpitoa ja oikeudellisia palveluja. Jotkut työnantajat maksavat näihin toimintoihin liittyvät palkkiot, kun taas toiset siirtävät ne sinulle.

Karkeiden maksujen kauhua

Hallintotehtäviin liittyvät palkkiot ja investointikustannukset ovat keskimäärin noin 1% hallinnoitavista varoista, kuten vuoden 2010 tutkimuksen mukaan American Progress -järjestö, julkisen politiikan tutkimusorganisaatio. Harkitse työntekijää, joka tekee noin 30 500 dollaria 25-vuotiaana ja aikoo eläkkeelle 67-vuotiaana. Sano, että tämä työntekijä säästää 5 prosenttia hänen palkastaan ​​ja työnantaja vastaa 10 prosenttia maksuosuudesta. Yksi prosentti palkkioista lisäisi lähes 140 000 dollaria kyseisen henkilön eliniän aikana, tutkimus laskee.

Osa 401 (k) -suunnitelmista peritään kiinteä maksu hallinnollisista kustannuksista, kun taas toiset määrittävät kustannukset prosentteina omaisuutesi suunnitelmasta. Vuonna 2015 hallintomaksujen mediaani vuotuiset kustannukset olivat 64 dollaria osallistujaa kohti, NEPC LLC: n kuulemisen mukaan.

Sano että olet koukussa maksamaan paljon 401 (k) maksuja. Tai ehkä suunnitelmasi on tyyris, koska sen maksut ovat korkeat ja käytettävissä olevat varat ovat kalliita, mikä on usein pieniä suunnitelmia. Saattaa olla aika löytää paeta reitti.

Jos työnantajasi vastaa osuutesi maksuosuuksista, sinun on silti maksettava summa - se on periaatteessa ilmaista rahaa. Sitten palauta jäljellä olevat säästöt yksittäiseen eläkevakuutukseen. Jos työnantaja ei tarjoa ottelua tai 401 (k), aloita IRA: lla.

IRA: ille liittyy harvoin maksuja, ellei työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa. Plus, verrattuna 401 (k): een, ne tarjoavat yleensä suuremman sijoitussumman, mukaan lukien edulliset varat. Voit osallistua jopa 5 500 dollariin (tai 6500 dollariin, jos olet yli 50) IRA: lle vuonna 2016. Jos sijoitat tämän enimmäismäärän ja jos sinulla on vielä dollaria investoimaan, palaa takaisin 401 (k): iin.

Kun valitset perinteisen tai Roth IRA: n välillä, katsokaa, että suurin ero näiden kahden välillä on, miten ja milloin saat verotuksen. Jos valitset perinteisen IRA: n, verotus maksetaan, kun peruutat sen eläkkeelle. Roth IRA on päinvastainen. Osallistat verojen jälkeisiä dollareita, jolloin peruutuksia myöhemmin ei veroteta. Jos uskot, että veroprosentti on sama tai suurempi kuin nykyinen eläkkeelle siirtyminen, Roth IRA on todennäköisesti tapa lähteä.

Kumpi IRA valitset, sinulla on vaihtoehtoja paeta 401 (k): n kauhistuttavista maksuista.

Laura McMullen on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Investmentmatome-henkilökunnan kirjailija Arielle O'Shea osallistui tähän mietintöön.