Huono syy lainaan: Lääkärin laskut, häät ja lomat

Täydellisessä maailmassa sinun ei tarvitse koskaan lainata rahaa. Sinun olisi aina tallennettava asioita, kuten autonkorjauksia, lääketieteellisiä hoitoja tai Karibian lomia.

Tietenkään se ei ole realistista. Itse asiassa 46% kuluttajista ei ole jopa 400 dollaria säästetty hätätilanteissa mukaan 2016 Federal Reserve raportti.

Samaan aikaan henkilöiden määrä kasvoi 25 prosenttia vuoden 2014 ja 2016 välillä 15,8 miljoonaan, TransUnion mukaan. Henkilökohtaisten lainojen online-mainonta kaksinkertaistui tuona ajanjaksona, esittämällä ne velkojen konsolidoinnin, sairauskulujen, häät, matkat ja kodin parantamisen go-to-ratkaisuna.

Monille lainanottajille henkilökohtaiset lainat ovat halvempia kuin luottokortit. Pitemmät takaisinmaksuehdot ja korkeammat lainamäärät tekevät niistä valituksia suuremmista kuluista, ja kiinteiden maksujen budjetointi on helpompaa.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että laina on aina hyvä idea. Tässä on kolme yleisesti huonoa syytä ottaa laina - ja kaksi hyvää.

Milloin henkilökohtaisten lainojen välttämiseksi

Maksu sairauskuluista

Yksi neljäs aikuisista (26%) sanoo, että lääketieteelliset kustannukset ovat aiheuttaneet vakavia taloudellisia vaikeuksia vuoden 2016 tutkimuksen mukaan National Public Radio, Robert Wood Johnsonin säätiö ja Harvard T.H. Chan School of Public Health. Jos olet sinä, saatat pitää henkilökohtaista lainaa kattamaan lääketieteelliset kulut.

"En koskaan tee tätä", sanoo Ed Vargo, yksityinen varallisuuden johtaja Burning River Advisory Group Westlake, Ohio. "En halua ottaa henkilökohtaista lainaa sairauskulujen maksamiseen." Hänen syynsä: Lääketieteellinen laskutus amerikkalaisessa terveydenhoitojärjestelmässä on tunnetusti virheellistä. Jos käytät lainaa tai luottokorttia lääketieteellisten laskujen maksamiseen, "Onnea saada [rahat] takaisin, jos ne maksavat liian suuria summia."

Mitä tehdä sen sijaan: Vargo neuvoo toimimaan suoraan lääketieteellisen toimittajan laskutustoimiston kanssa, mikä voi olla avoin neuvottelulle alemmasta laskusta tai kohtuullisen maksusuunnitelman laatimisesta. "Tehdä se tällä tavalla pitää velan pois virallisesta luottotietokannasta, eikä se yleensä aiheuta kiinnostusta", hän sanoo.

Toisin kuin pankit ja luottolaitokset, lääketieteelliset toimittajat eivät tyypillisesti raportoi maksuja luottovirastoille, joten luottotietojasi ei todennäköisesti vaikuta - ellei ole maksamatta ja velkaa keräysvirastolle. Tällöin luottolaitokset saattavat pienentää maksamattomia lääketieteellisiä velkojaan kuin muiden velkojen.

rahoittaa "unta" häät

Ennen kuin velkaa veloitetaan 5 000 dollarin suunnittelija hääpuku tai idyllinen hawaialainen paikka, katsotaan, että keskihinta maksaa $ 35.329 vuonna 2016, Knotin mukaan. Tämä on lähellä 38 500 dollaria, jonka ostajat tarvitsevat käsiraha Median hinnoittelussa Yhdysvalloissa Zillowin mukaan.

Jotkut online-lainanantajat mainostavat "häät lainoja", mutta ei ole erityisiä korkoja häät. Kuten minkä tahansa lainan, lainanotto erityisestä päivästäsi voi tulla taloudelliseksi ansastukseksi sinulle ja rakkaallesi.

Sano lainat 15 000 dollaria rahoittamaan suurta päivääsi. Olettaen, että sinulla on erinomainen luotto, yleensä FICO-pistemäärä 720 ja sitä korkeampi, lainan vuotuinen prosenttiluku saattaa nousta 10,94 prosenttiin. Jos sinulla on laina neljä vuotta, olet edelleen koukulla 387 dollaria kuukaudessa vuonna 2021.

Neljä vuotta teidän avioliittosi, eikö sinun mielestäsi rahaa rahoittaisi ennakkomaksua tai vauvakustannuksia?

Mitä tehdä sen sijaan: Jos et ehdottomasti voi leikata häät budjetti ja sinulla on hyvää luottoa, harkitse 0% APR luottokortilla joitakin häät kustannuksia. Sinun kannattaa olla varma, että voit maksaa saldon myynninedistämisajanjaksolta ennen kuin korot maksavat. Viimeisenä keinona pienempi henkilökohtainen laina voi joskus estää parit ylittämästä.

»LISÄÄ: Henkilökohtaisen lainan käyttäminen häämaksun maksamiseen

rahoituksen lomat

Mainostajat laittavat "loma-lainoja", mutta he ovat oikeastaan ​​vain lainoja, joilla on rusketus. Ei ole mitään rentouttava lainanottoa harkinnanvaraisista kuluista, kun maksat tämän vuoden kevään pakoon useita vuodenaikoja eteenpäin.

Sano lainat 5000 dollaria kattamaan lennot, majoitus ja ateriat kahdelle. Jos hyvitys on hyvä, yleensä 690-719, saatat saada lainaa 14,56 prosentin vuosikorolla ja 241 dollarin kuukausilla kahden vuoden ajan. Jos luottotietosi on alle 620, korko olisi suurempi, ehkä 28,64% APR, mikä tarkoittaa kuukausittaisia ​​maksuja 276 dollaria kahden vuoden ajan.

»LISÄÄ: Laske arvioidut hinnat ja lainat

Mitä tehdä sen sijaan: Tallenna ylös ja tarkista budjetti. Ehkä vain 400 dollaria viettämällä ja kaatopaikan ystävän sohvalla kaatuminen voisi olla yhtä hauskaa ja järkevämpää.

Kun henkilökohtainen laina saattaa olla järkeä

Velka voi olla välttämätön osa elämää, ja laina, jota käytetään viisaasti, voi antaa sinulle mahdollisuuden. Jotta vältät pahoinpitelyistä, Investmentmatome yleensä neuvoo sinua lainata vain välttämättömyystarvikkeita ja saada halvimman velan voit. Luottokortti, jolla on 0 prosentin aloitusvuosi, on edullinen tapa lainata rahaa, jos olet oikeutettu ja jos voit maksaa saldon ennen koron veloittamista. Luottolaitokset voivat olla hyvä vaihtoehto, koska suurin enimmäisprosentti useimmille lainoille on 18%.

lujittaa "myrkyllistä" velkaa

Yksi velkojen siirto, joka voi olla hyödyllistä on saada laina vahvistaa "myrkyllistä" velkaa payday lainoja tai korkean koron luottokortti saldot. Luottopisteiden mukaan henkilökohtainen laina voi korvata useita velkoja yhdellä maksulla alemmalla korolla.

Joillekin tämä voi olla järkevä tapa luopua luottokortilta. "Sinä maksat luottokorttisi alas, sitten haluat tai tarvitset jotain ja siirryt takaisin luottokorttiin ja suorita se takaisin. Kuten yo-yo-ruokavalio, se on noidankehä ", Vargo sanoo.

Sitä vastoin kiinteäkorkoinen laina ei tarjoa mahdollisuutta lisätä velkaa ja se voisi auttaa panemaan rahoituskurin täytäntöön, hän sanoo.

Jos käytät lainaa, äläkä luo luottokorttisi saldoa takaisin. "Säästät jonkin verran korkokuluja, mutta ellei käsittele menojen taustalla olevaa syytä, olette jälleenrahoittamassa uutta velkaa olemassa olevaan velkaan toisella vuodella", kertoo Crystal Rainin neuvonantajat Peter Creedon, Mount Sinai, New York.

»LISÄÄ: Luottokortti tai henkilökohtainen laina: Mikä on paras?

Jos olet velkaa yli 50% bruttotuloksesta, saatat olla parempi etsiä luotto-neuvonantajaa tai konkurssiasianajajaa pikemminkin kuin velkojen vakauttamislainaa.

maksaa välttämättömiä kodin korjauksia

Kun katosi vuotaa jokaisen myrskyn jälkeen, silloin kun ei ole aikaa säästää korjauksia, ja lainanotto voi olla välttämättömyys. Laina voi myös olla järkevää, jos aiot päivittää keittiötä tai muuta kodin osaa, joka lisää arvoa omaisuuttasi.

Jos omistat kodin, oman pääoman ehtoisen luottorajan tai HELOCin, todennäköisesti alhaisempi korko kuin henkilökohtainen laina. Kotivaltion laina on toinen vaihtoehto. Monet taloussuunnittelijat suosittelevat oman pääomansa hallitsemiseen vain asioita, jotka lisäävät sen arvoa, kuten kodin parannuksia.

Creedon toteaa, että saatat saada verovähennyksen kotitalouslainan tai luottorajan maksetusta korosta. Käytät kuitenkin kotia vakuudeksi, joten luotonantaja voi sulkea omaisuuttasi, jos olet maksamiesi maksujen oletusarvo.

»LISÄÄ: Henkilökohtaisten lainojen arvioitu korko

Seuraavat vaiheet

Jos tarvitset lainaa rahaa ja et voi lainata kotiasi tai saada 0 prosentin luottokorttia, henkilökohtainen laina voi olla hyvä vaihtoehto. Aloita vertaamalla pankkien, luottolaitosten ja online-lainanantajien korkoja lainan hankkimiseen.

Jeanne Lee on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Viserrys: @jlee_jeanne .