10 Asiat, joita pankki kysyy, kun tarvitset yritysalainaa

Sinä pankkisi laina, jonka haluat yrityksellesi? Pankki haluaa paljon ennen kuin he antavat sen sinulle.

Pidätkö tästä pelottavaksi? Minä myös. Olin todella pettynyt siihen, että tarvitsin yhtiön ensimmäistä kaupallista pankkilainaa, jolla rahoitettiin yli miljoonan dollarin saamisia - tunnetuilta jälleenmyyjiltä - ja lopulta meidän on allekirjoitettava pantti perheemme kotiin saadakseen lainan.

Odotimme, olemme yritys, miksi tarvitsemme henkilökohtaisia ​​takuita?

He sanoivat: "Jos et usko yritykseesi, emme myöskään."

Me sanoi "Odota, nämä ovat hyviä saamisia, olet jo tarkistanut näiden jälleenmyyjien luottoluokitukset, miksi he eivät ole tarpeeksi?"

He sanoivat: "Jos et usko … (katso edellä)." kohta Ymmärsin totuuden vanha kyyninen vitsi, jonka mukaan pankit antavat sinulle rahaa vain, jos et tarvitse sitä.

Yksi ensimmäisistä asioista, jotka ovat liian optimistisia, löytävät rahoituksensa vuoksi, että pankit eivät rahaston liiketoimintasuunnitelmat. Heidän puolustuksessaan olisi pankkioikeutta vastaan, jos he tekisivät. Pankit käsittelevät tallettajien rahaa. Haluatko pankkisi sijoittaa tarkkailutilisi saldo käynnistyksen yhteydessä? En haluaisi.

Katso myös: 3 esteitä pankkilainojen saamiseksi ja miten voittaa heidät

Kuuntele Peter ja Jonathan keskustelevat tästä artikkelista ensimmäisessä Bcastin jaksossa:

Klikkaa tästä Tilaa Bcast iTunesissa "

Joten tässä on, mitä odottaa pankilta kysyttäessä, kun haet kaupallista lainaa yrityksellesi. Tietysti tietyissä sääntöissä on satunnaisia ​​poikkeuksia, mutta tässä on yleissääntö:

1. Vakuudet

Kuten edellä selostin, pankit antavat rahaa liikkeellepanijoille. Yksi poikkeus sääntöön on, että liittovaltion Small Business Administration (SBA) -ohjelmalla on ohjelmia, jotka takaavat osan uusien yritysten perustamiskustannuksista, jotta pankit voi antaa heille rahaa hallituksen kanssa, mikä vähentää pankkien riskiä.

Sinulla on oltava kovaa omaisuutta, jonka voi vakuuttaa yrityksen lainasta. Pankit näyttävät hyvin varovaisesti näistä varoista varmistaakseen, että ne vähentävät riskiä. Esimerkiksi, kun sitoo Myyntisaamisia tukemaan kaupankäyntiä pankki tarkistaa suurimmat saamistilit, jotta nämä yritykset olisivat liuotina; ja he hyväksyvät vain osan, usein 50 tai joskus 75 prosenttia, lainasaatavista. Kun hankit varastolainan, pankki hyväksyy vain osan inventaarista ja ne potkaisevat paljon renkaita ensin varmistaakseen, ettei se ole vanha ja vanhentunut inventaario.

Vakuuden tarve merkitsee myös sitä, että useimmat pienyrittäjien on pantattava henkilökohtaisia ​​varoja, yleensä asuntopääomaa, saadakseen yritykselle lainan.

Katso myös: SBA-lainojen täydellinen opas

2. Liiketoimintasuunnitelma

On poikkeuksia, mutta valtaosa kaupallisista lainahakemuksista edellyttää liiketoimintasuunnitelman asiakirjaa. Nykyään se voi olla lyhyt - ehkä jopa vähäinen liiketoimintasuunnitelma - mutta pankit haluavat yhä vakaan yhteenvedon yrityksestä, tuotteesta, markkinoista, tiimistä ja taloudellisista.

Katso myös: Esittelyssä Lean Planning: Kuinka suunnitella vähemmän ja kasvaa nopeammin

3. Kaikki liiketoiminnan taloudelliset tiedot

Tämä sisältää kaikki nykyiset ja aiemmat luotot ja velat, kaikki pankkitilit, sijoitustilit, luottokorttitilit ja tietenkin tiedot, mukaan lukien verotunnukset, osoitteet ja täydelliset yhteystiedot.

4. Täydelliset tiedot saatavista tileistä

Tämä sisältää ikääntymisen, tilitietojen tiedot (luottotietojen tarkistamisen) sekä myynti- ja maksuhistorian.

(Jos et tiedä, mitä vastaanottotilit ovat, laske sitten jos sinulla olisi jotain, tiedätte, tai lue oppaamme, jotta löytäisit.)

5. Täydelliset tiedot maksettavista tileistä

Tämä sisältää suurimman osan samoista tiedoista kuin saatavana olevista tileistä, ja lisäksi he haluavat luottotietoja, jotka myyvät yritykseesi tiliä, joka voi vakuuttaa maksukäyttäytymisestäsi. Jos haluat tietää enemmän maksullisista tileistä, lue vain oppaamme, joka selittää asiat yksinkertaisesti.

Katso myös: Pienyritysten omistajat, Käynnistä taloudellisen mittarin seuranta

6. Täydellinen tilinpäätös, mieluiten tilintarkastettu tai tarkistettu

Taseessa on lueteltava kaikki yrityksen varat, velat ja pääoma ja viimeisin tase on tärkein. Voitto- ja tappio-lausuntojen tulisi yleensä palauttaa vähintään kolme vuotta, mutta poikkeuksia voidaan tehdä joskus, jos sinulla ei ole tarpeeksi historiaa, mutta sinulla on hyvät luotto- ja omaisuuserät vakuudeksi. Sinun on myös annettava yhtä paljon voittoa ja menetystä kuin sinäkin, jopa kolme vuotta sitten.

Auditoiduista lausunnoista, joilla on "auditoitu" lausunto, tarkoittaa, että olet maksanut muutamia tuhansia dollareita CPA: n ylittämiseksi heille ja ottamaan virallisen vastuun niiden tarkkuudesta. CPA: t haastetaan huonoihin tarkastuksiin. Mitä suurempi yrityksesi, sitä todennäköisemmin olet tarkastanut lausuntoja valmiiksi osana normaalia liiketoiminnan kulkua omistus- ja raportointivastuusta.

Saatujen lausuntojen tarkastelu on paljon halvempaa, enemmän kuin tuhat dollaria, koska CPA: t, jotka tarkastelevat lausuntojasi, ovat vähemmän vastuussa, jos sinä olet väärässä. Pankit eivät aina vaadi tarkistettuja tai edes tarkistettuja lausuntoja, koska ne vaativat aina vakuuksia, varoja, jotka ovat vaarassa, joten ne kiinnittävät enemmän huomiota pantattujen varojen arvoihin.

7. Kaikki henkilökohtaiset taloudelliset tiedot

Tämä sisältää sosiaaliturvatunnuksia, nettovarallisuutta, yksityiskohtia omaisuuseriä ja velkoja, kuten kotisi, ajoneuvosi, sijoitustilejä, luottokorttitilejä, auto-lainoja, asuntolainoja, kaiken.

pankkeja haluavat tilinpäätöksen kaikista omistajista, joilla on merkittäviä osakkeita.

Ja kyllä, kuten olen johdannut tämän artikkelin johdannossa, se johtaa henkilökohtaiseen takuun piiriin. Odottaa allekirjoittaa henkilökohtaisen takuun osana lainaprosessia.

8. Vakuutustiedot

Koska kyse on pelkkien riskien vähentämisestä, pankit kysyvät usein uusilta yrityksiltä, ​​jotka ovat riippuvaisia ​​avainperustajista ottaakseen vakuutuksen yhden tai useamman perustajan kuolemasta. Ja hieno tuloste voi ohjata maksun kuolemalla ensin pankkiin, maksaakseen lainan.

9. Kopiot menneistä tuloksista

Tämä on mielestäni esteenä useita kirjoja - jotka mielestäni olisi petoksia, muuten - mutta pankit haluavat nähdä veroilmoituksen.

10. Sopimus tulevista tunnusluvuista

Useimmat kaupalliset lainat ovat sellaisia, joita me kutsumme luottositoumuksiksi, joissa yhtiö suostuu pitämään joitakin keskeisiä suhdelukuja - nopeita suhdetta, nykyistä suhdetta, velkaa omaan pääomaan - tietyissä rajoissa. Jos taloudellinen tilanne jää alle kyseiset tasot tulevaisuudessa, olet teknisesti laiminlyönyt.

Tiesitkö, että tämä artikkeli on osa Small Business Loan -opastamme ja Bplans Pitch -oppaastamme? Kaikki, mitä sinun tarvitsee tietää luodessasi piki, kaikki yhdessä paikassa.

Tarvitsetko apua lainan hankkimiseen? Tutustu Bplansin lainahakkuun