Opiskelijan lainan takaisinmaksusuunnitelman valitseminen: 8 kysymystä, joista sinun pitäisi kysyä
Kysymyksiä 8
Sisällysluettelo:
- Voit saada tulotason suunnitelman
- Jos haluat maksaa vähemmän kuukaudessa, mutta et voi saada tuloja ohjaavaa suunnitelmaa
Liittovaltion lainoilla on paljon etuja, joita yksityiset lainat eivät ole, ja yksi arvokkaimmista etuisuuksista on valikoima takaisinmaksuvaihtoehtoja, joista voit valita. Sen lisäksi, että tavanomainen takaisinmaksussuunnitelma, joka rikkoo velkasi 10 vuoteen maksua vastaan, hallitus tarjoaa viisi muuta vaihtoehtoa. Voit jopa saada tulotason suunnitelman, joka perustuu joka kuukausi tulosi tuloon - joten sinua ei koskaan veloiteta enemmän kuin mitä sinulla on varaa.
Mutta monet lainanottajat eivät tiedä, että nämä valinnat ovat heidän saatavillaan. Yhdysvaltain opetusministeriö yrittää levittää sanaa, jonka mukaan kaupungit voivat vaihtaa kuukausittaisia maksujaan - ilmaiseksi - lainanhoitajiensa kautta, kertoo Ted Mitchell, Yhdysvaltain opetusministeriön koulutuksen sihteeri.
"Se on jatkuva vaiva", hän sanoo. "Emme aio hiljentyä. Aiomme jatkaa sanaa kaikin mahdollisin keinoin."
Riippumatta siitä, otatko takaisinmaksutavan ensimmäisen kerran vai siirtymällä uuteen, tiedät vaihtoehtosi ensimmäisenä askeleena. On tärkeää pohtia, kuinka paljon kuukausittainen laskunne maksaa erilainen suunnitelma, mutta myös kuinka paljon ylimääräistä korkoa maksat, jos maksat takaisinmaksuaikaa yli kymmenen vuotta, Mitchell sanoo. "Se tasapainottaa näitä kahta asiaa se on todella tärkein asia, jonka lainaaja voi tehdä."
Jos sinulla on varaa peruskustannuksistasi tavanomaisen takaisinmaksusuunnitelman mukaan, on parasta noudattaa sitä niin kauan kuin voit. Maksat lainaasi nopeammin ja kertyy vähemmän korkoja, mikä säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
Mutta jos sinulla on suuri lainan tasapaino ja huomata, että kuukausimaksu on hankala tehdä, voit saada tulonlähtöisen takaisinmaksussuunnitelman. Katso nämä vaihtoehdot ensin, koska ne säästävät sinua vain rahoilta - ne antavat sinulle myös mahdollisuuden peruuttaa lainaasi 20-25 vuoden ajan. Laajennetut ja suoritetut suunnitelmat ovat muita vaihtoehtoja harkitsemaan, haluatko maksaa vähemmän kuukausittain, mutta eivät ole oikeutettuja tuloja ohjaaviin vaihtoehtoihin.
Jos harkitset vaihtoa, nämä kysymykset voivat auttaa sinua päättämään, mikä takaisinmaksu suunnitelma on sinulle paras:
- Ovatko tulosi oikeutettuja osittain taloudellisiin vaikeuksiin?
- Milloin otit ensimmäisen lainan?
- Millaisia lainoja sinulla on?
- Työskenteletkö kokopäiväisesti yleisen edun mukaisessa työssä?
- Oletko valmis maksamaan veroja anteeksiannetuille lainoille?
- Voitteko luottaa tulojen tasaiseen kasvuun seuraavien 10 vuoden aikana?
- Onko sinulla yli 30 000 dollaria liittovaltion suorissa lainoissa?
- Haluatko maksaa enemmän kiinnostuksenkohtana kuukausittaisten maksujen pienentämiseen ja pidempään takaisinmaksuaikaan?
Voit saada tulotason suunnitelman
1. Ovatko tulosi oikeutettuja osittain taloudellisiin vaikeuksiin?
Hallitus tarjoaa kolme tulopohjaista takaisinmaksua: tulorahoitusta (IBR), Pay As You Earn (PAYE) ja tulonsiirtymän takaisinmaksua (ICR). Jokainen rajaa kuukausittaisen maksusi prosenttiosuuteen tuloista ja peruuttaa jäljellä olevan saldon sen jälkeen, kun olet maksanut lainaasi tietyn määrän vuosia.
Jokainen voi rekisteröityä ICR: lle, mutta se ei ole yhtä generous kuin muut suunnitelmat. Jotta voit osallistua IBR- tai PAYE-järjestelmään, sinun on ensin osoitettava, että sinulla on osittainen taloudellinen vaiva. Erityinen suunnitelma, johon voit osallistua, riippuu myös siitä vuodesta, kun lainasi ensimmäisen lainan (ks. Alla).
Jos kuukausimaksu tavanomaisen suunnitelman mukaan on tai olisi yli 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista, voit saada IBR: n ja PAYE: n viimeisimmän version mukaisen osittaisen taloudellisen vaikeuden. IBR: n alkuperäisen version mukaan lainanottajien on osoitettava, että heidän maksunsa tavanomaisessa suunnitelmassa on tai olisi yli 15 prosenttia heidän harkinnanvaraisista tuloistaan.
Jos täytät taloudelliset vaikeudet, voit rekisteröidä IBR: n tai PAYE: n kautta lainanhoitajan kautta. Jos on, jatka lukemista: Voit saada tulonlähtöisen takaisinmaksussuunnitelman. Jos ei, siirry kysymykseen 6.
2. Milloin otit ensimmäisen lainan? Vuosi, jona otit ensin liittovaltion lainat, sanelee, mikä tuloperusteinen suunnitelma voit valita. IBR: n alkuperäinen versio on saatavana, jos otit lainat ennen 1.7.2014. Uudempi versio IBR: stä on saatavana, jos otit lainat 1. heinäkuuta 2014 jälkeen. PAYE on avoinna vain niille tutkinnon suorittaneille, jotka ottivat ensimmäisen lainan 1.10.2007 jälkeen ja vähintään yksi laina 1. lokakuuta 2011 tai sen jälkeen. Mutta opetusministeriö on kehittänyt uutta tuloperusteista suunnitelmaa nimeltä REPAYE, joka pidentää PAYE-opintotukea kaikille opintolainanottajille riippumatta siitä, mihin vuoteen lainat ottavat lainansa tai ovatko ne osittain taloudellisia vaikeuksia. REPAYE on saatavana vuoden 2015 loppuun mennessä, sanoo alivaltiosihteeri Mitchell. 3. Millaisia lainoja sinulla on? Jotkut lainat eivät ole oikeutettuja tuloihin perustuviin takaisinmaksuihin. Riippuen luottotyypeistäsi, palveluntarjoaja voi ehdottaa sinua konsolidoimaan ne suoraan konsolidointilainaan. Vain suoria lainoja voidaan maksaa esimerkiksi PAYE: n kautta. Joten sanokaamme otit pois Staffordin lainat; sinun pitäisi yhdistää ne suoraan konsolidointilainaan ennen kuin ne voitaisiin sisällyttää kuukausittaiseen maksuun PAYE: n mukaan. Palveluntarjoaja voi ohjata sinut suoran konsolidointilainan hakumenettelyn kautta ja valita uuden lainan takaisinmaksussuunnitelman, joka kattaisi edellisen lainanne tasapainot. Jos valitset tuloihin perustuvan suunnitelman, täytät tulotason palautushakemuksen hakulomakkeen. Se voi olla hämmentävä prosessi, joten paras vaihtoehto on soittaa opiskelijaasiantuntijaasi ja kysyä, mitkä suunnitelmat oikeutetusti antavat sinulle pienimmän kuukausimaksun. 4. Työskenteletkö kokopäiväisesti yleisen edun mukaisessa työssä? Julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelma sallii ryhmiä, jotka työskentelevät vähintään 30 tuntia viikossa yleisen edun mukaisessa työssä peruuttaakseen liittovaltion lainansa kymmenen vuoden ajoista maksuista. Sinun on työskenneltävä täyttävässä työpaikassa koko ajan, jolloin sinun tarvitsee tehdä 120 lainaa, ja sinun on todistettava työsuhteenne vuosittain osallistumalla ohjelmaan. Säästät eniten rahaa PSLF: ssä, jos maksat lainat tuloihin perustuvasta takaisinmaksusuunnitelmasta, joka pitää kuukausittaiset maksut alhaisina ja jättää suuremman tasapainon lainan aikavälin loputtua anteeksi. 5. Oletko valmis maksamaan veroja anteeksiannetuille lainoille? Kaikki PSLF: n anteeksi antamat lainat eivät veroteta. Nykyisten IRS-sääntöjen mukaan luottojen takaisinmaksusuunnitelmissa anteeksiannetut lainat todennäköisesti katsotaan verotettaviksi tuloiksi niiltä vuodelta, jolloin ne peruutetaan, mikä voi tulevaisuudessa merkitä korkeaa veroilmoitusta. Päättäessään siirtyä tuloihin perustuvaan suunnitelmaan, harkitse, kuinka paljon lainoista annetaan anteeksi takaisinmaksuaikasi lopussa ja mitä voit joutuisi veroihin tiellä. Jos rekisteröidyt tuloihin perustuvan suunnitelman avulla voit välttää oletusarvon, mahdollinen verolaskelma saattaa olla sen arvoinen. 6. Voitteko luottaa tulojen tasaiseen kasvuun seuraavien 10 vuoden aikana? Sano, että et ole oikeutettu tuloihin perustuvaan takaisinmaksuun, mutta haluat maksaa vähemmän lainoja kohti kuukausittain, kun sinä pääset asumaan valmistumisen jälkeen. Kymmenen vuoden mittainen takaisinmaksusuunnitelma laskee aluksi pienemmän summan ja kasvattaa maksuja kahden vuoden välein. On syytä harkita, jos sinulla ei ole varaa tavanomaiseen suunnitelmaan nyt, mutta odottaa jatkuvasti lisää rahaa, kun luot urasi. Kun maksuesi alun perin on alhaisempi, se todennäköisesti on korkeampi kuin mitä maksat normaalisuunnitelmassa takaisinmaksuaikan loppuun mennessä. Kuukausittainen maksu 10 000 dollarin Unsubsidized Direct Loan -alalla, jossa on esimerkiksi 4,29 prosentin korko, alkaa 58 dollaria ja kasvaa 173 dollariksi 10 vuoden aikana. Maksat myös 583 dollaria enemmän kuin haluat, jos olisit juuttunut vakio-ohjelmaan. 7. Onko sinulla enemmän kuin 30 000 dollaria liittovaltion suorissa lainoissa? Jos et ole varma, että pystyt pitämään korkeammalla kuukausimaksulla kahden vuoden välein, pidennetyn takaisinmaksussuunnitelman avulla voit maksaa pienemmät maksut pidemmäksi ajaksi. Tukikelpoisia ovat vain lainanottajat, jotka ovat velkaa yli 30 000 dollaria suorissa lainoissa. Voit maksaa kiinteän tai määrätyn määrän enintään 25 vuotta. Mutta jos sinulla on vaikeuksia maksaa tuloja tuloistasi, voit saada tulotason suunnitelman. Muista ensin tarkastella näitä vaihtoehtoja. Sinun paras panos on kysyä lainahuollolta, kuinka voit ilmoittautua suunnitelmasta, joka antaa sinulle alhaisimman kuukausimaksun, johon olet oikeutettu. 8. Haluatko maksaa enemmän kiinnostuksenkohtana kuukausittaisten maksujen pienentämiseen ja pidempään takaisinmaksuaikaan? Jos päätät jatkaa pitempää takaisinmaksua, ota huomioon, että maksat enemmän kiinnostuksesta ajan myötä. Tämä johtuu siitä, että korko kertyy päivittäin, ja mitä kauemmin maksaa lainanne, sitä enemmän kiinnostusta kertyy. Maksat myös enemmän kiinnostuneesta valmistuneesta suunnitelmasta kuin tavanomaisesta suunnitelmasta, vaikka molemmat jakavat maksusi enintään 10 vuoteen. Sinulla on suurempi saldo pidempään, kun maksusi lisääntyvät. Aloita tutkimustesi vaihtoehtoisista takaisinmaksusuunnitelmista antamalla yksittäiset lainaerät ja korot, sekä vuosittaiset tulot ja perheen koko, liittovaltion opintotuen takaisinmaksun arviointityökaluiksi. Voit tarkastella, kuinka paljon olet todennäköisesti maksamaan jokaisesta hallituksen antamasta suunnitelmasta. Teitte hyvän valinnan ottamalla liittovaltion lainat; Kun olet valmis, varmista, että käytät käytettävissä olevia joustavia takaisinmaksuvaihtoehtoja. Rekisteröidy Investmentmatome Gradin viikkotiedotteeseen saadaksesi opintolainaa ja rahaa koskevia neuvoja, jotka toimitetaan suoraan postilaatikkoosi. Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Graafinen esittäjä Dora Pintek Kuva iStockin kautta. Jos haluat maksaa vähemmän kuukaudessa, mutta et voi saada tuloja ohjaavaa suunnitelmaa
