Kiinnitykset: perusteet

ARM: n avulla kiinnitysmaksut voivat hyppyä, jos korot nousevat ja et pysty tai halua myydä tai jälleenrahoittaa. Se voi olla tuhoisaa, jos et ole valmis.

Epäyhtenäinen asuntolaina: Valtion virastot Fannie Mae ja Freddie Mac päätyvät ostamaan tai tukemaan useimmat kiinnitykset. Mutta Fannie ja Freddie käsittelevät vain enintään 453 100 dollarin lainoja (vaikkakin korkeammat kalliimmilla markkinoilla). Suuremmat kiinnitykset ovat "sopimattomia". Näillä on usein korkeampia korkoja.

Miten saada parhaan koron

Yleisesti ottaen monet ulkopuoliset tekijät vaikuttavat siihen, miten kurssit kehittyvät ajan myötä, mukaan lukien Federal Reservein varallisuushyödykkeet, asuntojen kysyntä ja asuntovakuudellisten arvopapereiden jälkimarkkinat. Mutta suurin osa siitä, mikä vaikuttaa mahdollisuuksiisi saada paras mahdollinen määrä tiettynä aikana, on hallintasi sisällä.

Päättäessään, että olet hyvä riski heidän rahoilleen, lainanantajat tutkivat tuloja, luottotietoja, työhistoriaa, likvidit varat, ennakkomaksut, ostavan omaisuuden tyypin ja sen arvon. Seuraavassa on tarkat vaiheet, joiden avulla voit auttaa syytäsi:

1. Tunne luottotietosi

Luottopisteet ovat perusta henkilökohtaiselle taloudelliselle profiilillesi. Yleisimmin käytetty pisteet on Fair Isaac Corp. (FICO) ja arvosanat viidellä eri alueella, joista kukin muodostaa prosenttiosuutesi palkkaluokasta. Nämä ovat:

• maksuhistoria (35%)
• rahat velkaa (30%)
• luottotietojen pituus (15%)
• luottotyypit käytössä (10%)
• uusi luotto (10%)

FICO-arvot vaihtelevat välillä 300 - 850; sitä korkeampi pisteet, sitä parempi. Paras ehdokkailla on alhainen luottokortti- ja lainanhoito sekä pitkät aikaiset maksut ja käynnissä olevat luottotilit, joten varmista, että luottotietosi on virheetön. Voit käyttää sitä ilmaiseksi kustannuksella annualcreditreport.com, jossa voit nähdä yhden kopion vuosittain jokaisesta kolmesta luottoluokituslaitoksesta (Experian, TransUnion ja Equifax). Jos löydät virheitä, ota yhteyttä yritykseen korjaamaan ne.

2. Päästä velkaa

Liian paljon velkaa tekee sinusta huono riski. Luotonantajat tarkastelevat velka-voitto-suhdetta, eli DTI, päättäen, saatatko saada parhaan nykyisen koron. Laske DTI: tä laskemalla muovisi alas. Tämä todennäköisesti nostaa myös FICO-pisteet.

3. Valmista taloudelliset asiakirjat

Vuonna 2014 kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto otti käyttöön sääntöjä, jotka suojaavat sinua lainoista, joista sinulla ei ole pätevyyttä, joten sinulla on vähemmän todennäköisyys saada asuntolainojen oletus. Tämän seurauksena luotonantajat ovat enemmän paineita tarkastamaan tarkasti taloustietojasi. He tarkkailevat tarkasti tulojaan, varojaan, velkojaan ja luottotilejään. Jos he näkevät jotain tavallista, he pyytävät selityksiä, joten pidä paljon kirjaa. Puhdas taloudellinen terveydentila auttaa sinua saamaan alhaisen asuntolainakoron.

4. Ajattele asuntolainojen lukumäärää ja pisteitä

Velkajärjestelyn avulla lainanantaja sitoutuu antamaan sinulle tietyn koron, vaikka lainaasi ei ole vielä suljettu. Lue lisää Federal Reservein kuluttajan oppaasta Mortgage Lock-Insille.

Toinen keino vähentää asuntolainan korkoasi on maksaa "pisteitä" (lähinnä asetettu dollarin määrä prepaid-korkoa) vastineeksi alentaa korkojasi lainan aikana tietyn summan. Yksi "piste" on yhtä kuin yhden prosentti asuntolainasi summasta. Tämä strategia on yleensä hyödyllisempi, mitä pidempään pysyt kotonasi. Pisteet voivat olla verovähennyskelpoisia.

FHA-lainoja

FHA-laina viittaa asuntolainaan, joka on vakuutettu Federal Housing Administration. FHA-lainat on suunniteltu nimenomaan ensiasunnon ostajille ja vaativat yleensä vain 3,5 prosentin vähimmäiskorvausta. He ovat tyypillisesti 30 vuoden kiinnelainoja.

FHA-lainat ovat erittäin houkuttelevia ensimmäistä kertaa asunnon ostosta, joka ei ehkä pysty varaamaan haluttua 20 prosentin ennakkomaksua, joka tulee tavanomaiseen kiinnitykseen. Kuvittele, että löydät kodin, josta todella rakastat 300 000 dollaria. Voit maksaa kuukausittaiset maksut, mutta ei 60 000 euron ennakkomaksun ja sulkemiskustannukset. Jos laitat 3,5% alaspäin, sinun tarvitsee vain käyttää 10 500 dollaria etukäteen.

FHA-lainat saattavat kuulostaa liian hyviltä, ​​jotta ne olisivat totta - ja saalis. Koska lasket vähemmän kuin 20%, maksat kaksi kiinnitysvakuutusta.

Ensin maksat etukäteen asuntovakuutusmaksun, joka on 1,75% lainaosuudesta. Esimerkiksi 240 000 dollarin kiinnityksellä maksat 4 200 dollaria. Tämä on yleensä mukana asuntolainassa, joten sinun ei ehkä tarvitse maksaa taskuista.

Toiseksi maksat vuosittaisen kiinnitysvakuutusmaksun, joka peritään kuukausittain. Korko voi vaihdella ja maksu voi vaihdella. Sano, että nykyinen vuotuinen palkkio on 0,80% lainaa alle 679 650 dollaria ja yli 15 vuotta. Tästä $ 240,000 asuntolainasta pääset maksamaan 1,920 dollaria vuodessa, tai 160 dollaria kuukaudessa.

Muista, että voit harkita jälleenrahoituksen kiinnitysasiakkaasi päästä eroon FHA-lainaan, kun sinulla on riittävästi pääomaa kotiin.