12 Money-säännöt Thumb

Paras taloudellinen neuvonta soveltuu melko paljon kaikille. Et tarvitse taulukon taulukkoa hyvistä ja haastavista tekijöistä ja monimutkaisista skenaarioista. Se mitä tarvitset on peukalosääntö.

Ei ole mitään epäilystä siitä, että käytät yhden kokoisia ohjeita. Esimerkiksi West Point-kadkeja koskevassa tutkimuksessa todettiin, että opettajan säännöt olivat vähintään yhtä tehokkaita kuin tavallinen henkilökohtaisen rahoituksen koulutus lisätä opiskelijoiden tietämystä ja luottamusta sekä heidän halukkuuttaan ottaa taloudellisia riskejä. Tutkijat löysivät rahaohjeita, jotka olivat tehokkaampia kuin kirjanpitoperiaatteiden opetus pienyritysten omistajille Dominikaanisessa tasavallassa.

Tässä on kymmeniä häpeällisesti yksinkertaisia ​​rahaohjeita, jotka olen kerännyt vuosien varrella. (Osoita, kuinka voit lainata ja säästää. Jos haluat vain tietää, miten teet rahaa, meillä on myös nopea tapa arvioida taloudellista terveyttäsi.)

1. Rakenna hätätilanteita

Sinun on voitava saada käsiisi käteistä tai hyvitystä, joka vastaa kolmen kuukauden kuluja. Klassinen hätärahasto-ohje - että tarvitset kolme tai kuusi kuukautta säästettyjä kuluja - on suuri, mutta se voi kestää vuosia säästää niin paljon ja sinulla on muita tärkeämpiä painopisteitä (ks. Jäljempänä eläkkeelle siirtyminen). Kun kehität kassastorjasi, varmista, että sinulla on Plan B todellinen hätätilanne. Tämä voi olla rahaa Roth IRA: ssa (voit vetää maksut milloin tahansa maksamatta veroja tai rangaistuksia), luottokorttisi tilaa tai käyttämättömän kotirajan luottorajan.

2. Säästä 15% eläkkeelle …

Jos saat myöhäisen aloituksen tai haluat siirtyä varhain eläkkeelle, saatat joutua säästämään enemmän. Suorita eläkesuunnitelmasi numerot. Useimmille ihmisille 15%, mukaan lukien yrityksen ottelut, on hyvä paikka aloittaa. Vaikka et voi säästää niin paljon kuin haluat, aloita jonnekin ja säästä säästösi säännöllisesti. Eläkkeelle jäämisen pitäisi olla tärkein etusija. Et voi saada takaisin menetetyt yritysjaksot, menetetyt verotusaikat ja menetetyt vuodet, kun rahat eivät ansaitse veroa viivästyneitä tuottoja.

3. … ja älä koske siihen rahaa

Anna vanhuuseläkettä eläkkeelle. Kun eläkesäätiösi on vähäinen, saatat tuntua käyttävän sitä, ettei se ole oikeastaan ​​väliä. Se tekee. Verot ja seuraamukset maksaa vähintään 25% ja todennäköisesti enemmän, mitä nostat. Plus, jokaista 1 dollaria, jonka otat, maksaa 10 - 20 dollaria menetetyissä eläke-tuloissa. Kun eläkesäätiösi on suurempi, voi olla helppo vakuuttaa itseäsi, että on olemassa hyviä syitä lainojen ottamiseen tai nostamiseen. Ei todellakaan ole. Jätä rahat yksin, joten se on siellä, kun tarvitset sitä. (Katso "Eläkkeellepanon laatiminen").

4. Tallenna korkeakouluille

Ota tavaksi asettaa vähintään 25 dollaria kuukaudessa kollegion puolelle pian, kun lapsesi on syntynyt. Jopa pienet panokset 529-korkeakoulussäästöohjelmaan voivat nousta ajan mittaan - ehkä eron valinta parhaasta koulusta ja koulun valitsemisesta sen rahoitustukipaketin perusteella. (Mutta jos sinun on valittava, eläkesäästäminen on tärkeämpää. Lapsesi voivat aina saada opintolainoja, mutta kuten olette varmasti kuullut, kukaan ei voi lainata rahaa eläkkeelle.)

5. Suunnittele ja hallinnoi opintolainoja

Kokonaisluotonasi ei saisi ylittää sitä, mitä odotat ensimmäisen vuoden koulunne pois. Tämän päivän koroilla tämä varmistaa, että voit maksaa sen, minkä olet velkaa 10 vuoden kuluessa, mutta maksat alle 10% tuloistasi, mikä katsotaan edulliseksi takaisinmaksuksi. Entä jos et rajoittanut lainaasi ja nyt kamppailevat? Sinulla on vaihtoehtoja. (Katso "Löydä paras lainan takaisinmaksua koskeva suunnitelma.")

6. Autot: Osta käytetty ja aja sitä 10 vuotta

Uudet autot ovat ihania, mutta ne ovat kalliita ja menettävät hämmästyttävän määrän arvoa ensimmäisten kahden vuoden aikana. Anna joku muu maksaa tuon arvon alenemisesta ja hyödyntää sitä, että nykypäivän parempia autoja voi käyttää hyvin ainakin kymmenen vuoden ajan kunnolla kunnolla. Voit säästää satoja tuhansia dollareita käyttöiän aikana. (Katso "Kuinka ostaa käytetty auto".)

7. Autolainat: Käytä 20.4.10 sääntöä

Ihannetapauksessa et lainaisi rahaa ostaa omaisuutta, joka menettää arvon, mutta et välttämättä aina pysty maksamaan rahaa autolle. Jos et voi, suojaudu yliluonnolliselta asettamalla 20%: n alas, rajoittamalla lainan neljään vuoteen ja asettamalla kuukausimaksusi korkeintaan 10% bruttotuloksesta. Suuri ennakkomaksu estää sinua olemasta "vedenalaista" tai ansaitsemaan enemmän autossa kuin sen arvoinen, heti kun ajet pois erästä. Lainan pituuden rajoittaminen auttaa sinua luomaan oman pääoman nopeammin ja vähentämään kokonaishintaa, jota maksat. Lopuksi maksujen suuruuden rajoittaminen estää autosi syömästä budjettisi. (Katso lisätietoja kohdasta "Budjetin rakentaminen".)

8. Luottokortit toimivat puolestasi

Jos sinulla on tasapaino, etsi alhainen kortti, jotta voit maksaa velkanne nopeammin ja älä sotkea palkkio kortteja juuri nyt. Jos maksat kuukausittain kokonaisuudessaan (kuten sinun pitäisi), etsi palkkikortti, joka palauttaa vähintään 1,5% kulutetusta. Sinun tulee säännöllisesti tarkistaa palkitsemisohjelmasi varmistaaksesi, että saat riittävästi arvoa niistä. Ohjelmat voivat muuttua, samoin kuin menos ja käyttämäsi palkkionne. ("Lazy Optimizer" -lähestymistapaa varten katso "Sean Talks Credit: Miten maksan palkkani vain muutamalla luottokortilla.")

9. Neliö pois vakuutuksesi

Suojaudu katastrofaalisiin kustannuksiin, ei tavaroihin, joita voit maksaa taskuun. Vakuutuksen pitäisi suojella sinua isoja asioita vastaan ​​- odottamattomat kulut, jotka voisivat pyyhkiä sinut taloudellisesti, kuten kotiisi polttaminen tai onnettomuus, joka aiheuttaa oikeudenkäynnin. Haluat korkeita rajoja politiikassasi - sekä korkeat vähennykset. Pienet saatavat eivät ole taloudellisesti järkeviä pitkällä aikavälillä. Saatat saada joitain pieniä vakuutusmaksuja, mutta riskiat korotuksen, joka voisi enemmän kuin peruuttaa voitot.

10. Valitse kohtuullinen kiinnitys määrä

Jos sinulla ei ole varaa 30 vuoden kiinteäkorkoisen kiinnityksen maksamiseen, sinulla ei ole varaa taloon. Saatat ehkä säästää rahaa käyttämällä jotain muuta kiinnitystä, kuten hybridilainaa, joka tarjoaa alhaisemman aloitusmaksun. Mutta jos käytät vaihtoehtoista lainaa, koska se on ainoa tapa, jolla voit ostaa haluamasi kotiin, olet ehkä asettanut nähtävyydet liian korkealle. Budjetin heikentämät asuntolainat vaarantavat yhä syvemmän velan, varsinkin kun lisäät kaikki muut kodinostokustannukset. (Lue "Suurten, omistamisen piilotetut kustannukset.")

11. Valitse oikea kiinnitysaste

Korjaa kurssi vähintään yhtä kauan kuin aiot olla kotona. Suunnitelmat voivat muuttua ilmeisesti, mutta et halua suurta maksupyyntiä pakottamasta sinut kotiin, jonka toivotte elävän tulevina vuosina. Jos olet varma, että siirryt viidessä vuodessa, viiden vuoden hybridi voi olla hyvä vaihtoehto. Jos luulet kuitenkin pysyvän vähintään 10 vuoden ajan, harkitse 30 vuoden kiinteän koron varmuutta. (Vertaa eri kiinnitysten tyyppejä.)

12. Back-burner ne kiinnitys ennakkomaksut

Sinulla on parempia asioita kuin rahasi kuin maksaa alhaisen verokannan, mahdollisesti verovähennyskelpoisen kiinnityksen. Parranajo vuotta pois kiinnitys ja säästää rahaa kiinnostus kuulostaa hyvältä. Mutta ennen kuin harkitset ylimääräisiä maksuja vähentääkseen asuntolainojen päämäärääsi, varmista, että tärkeimmät prioriteetit katetaan. Sinun pitäisi säästää tarpeeksi eläkkeelle. Sinun olisi pitänyt maksaa kaikki muut velat, koska useimmilla muilla lainoilla on korkeampia korkoja eikä korkoa ole vähennyskelpoisia. Olisi järkevää saada tämä hätärahasto rakennettu ja saada riittävästi vakuutettua. Jos olet kattaa kaikki nämä perusasiat ja haluat edelleen maksaa alas kiinnityksesi, sinulla on siihen.

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Päivitetty 30. maaliskuuta 2017.