43% Millennials on Bad Credit, TransUnion sanoo

Jos olet tuhatvuotiaana, on olemassa merkittävä mahdollisuus, että luottopisteesi on "subprime" - tarpeeksi huono, jotta lainanantajat ajattelevat kahdesti liiketoiminnan tekemistä kanssasi.

TransUnionin luottotietovelvollisen mukaan 43% lainanottajista 18-36-vuotiaiden luottolimiitti on 600 tai alle 300-1 850 VantageScore-asteikolla. Näin verrataan:

sukupolvi	Ikähaarukka	% Subprime
Lähde: TransUnion
tuhatvuotinen	18-36	43%
Sukupolvi X	37-51	33%
Vauvan puomi	52-70	20%
Hiljainen sukupolvi	70+	9%

TransUnionin tilastot perustuvat noin 10 miljoonan kuluttajan VantageScores-analyysiin, joka on laaja-alainen pistemäärä, jota tietyt lainanantajat käyttävät tehdäkseen merkintäpäätöksiä ja joidenkin kuluttajien seurata luottokelpoisuuttaan. VantageScore eroaa FICO-pisteet, ja sen alueet alhaisimpaan korkeimpaan ovat subprime, lähellä prime, low prime, high prime ja super prime.

Rahoitettu raha on se, miten useimmat ihmiset pystyvät saamaan autojaan ja kotejaan. Subprime-luottoluokitus tarkoittaa, että on olemassa todellinen riski, että saat kääntymään luottokortille tai lainaan. Vähiten sinulla on vähemmän valintoja ja huomattavasti korkeammat korot. Subprime-pisteet voivat myös tarkoittaa, että sinulla on vaikeuksia vuokrata asuntoa tai maksat enemmän autovakuutuksista.

Super prime sukupolvi

VantageScores parantaa vanhempia, TransUnion sanoo. Vain 6% tuhatvuotisesta on luottotuloksia superpalkissa (781-850), mutta 34% vauvantuomareista ja yli puolet hiljaisesta sukupolvesta (kuten TransUnion kutsuu yli 70-vuotiaille).

Vähintään osa tästä parannuksesta tulee käyttämällä pienempää osaa käytettävissä olevasta luotosta.

TransUnionin mukaan 18-36-vuotiaat (tuhatta vuosituhannen määritelmää) käyttävät 79 prosenttia niiden käytettävissä olevasta luotosta. Luottotietopisteet pyrkivät palkitsemaan ihmisiä vähemmän käyttämään luottoaan. Tässä kerrotaan, miten luottoluokitus jakautuu iän mukaan:

sukupolvi	Luottoa käytettävänä	Käytetty luotto	%
Lähde: TransUnion; sisältää erät lainoja
tuhatvuotinen	$59,514	$47,089	79%
Sukupolvi X	$162,605	$124,482	77%
Vauvan puomi	$154,592	$99,981	65%
Hiljainen sukupolvi	$85,628	$43,271	51%

On syytä huomata, että "luottoraja", kuten termi TransUnion käyttää, ei ole pelkästään se, kuinka paljon ihmisiä on veloitettu luottokorteista niiden luottorajojen mukaan.

TransUnionin johtaja Ken Chaplin sanoo, että luottorajan tiedot sisältävät erät lainoja. Jos esimerkiksi otit 250 000 dollarin lainan talon hankkimiseksi ja olet nyt 125 000 dollaria, sinulla olisi 50% käyttö "kyseisellä tilillä".

Kaikki luottotiedot käyttävät tietoja luottoraporteista, mutta painavat sitä eri tavoin. Luottotapojen hyödyntämistoimet korostavat tyypillisesti luottokorttitaseja paljon enemmän kuin velkasitoumuksia.

Resepti luoton menestykseen

Chaplin sanoo, että maksujen tekeminen ajallaan on tärkeä askel luottojen rakentamisessa, mutta se ei ole itsessään riittävä.

Suurin osa hyvistä luottopisteistä johtuu yleensä alhaisesta luottokannasta, maksuista, pitkästä luottotietokannasta ja sekoitus sekä kierrätys- että erätileistä.

Millennials alkavat jo lyhyemmällä luottotietolla, ja niillä on lisätty haaste saada vähemmän luottoa. Todellisissa dollareissa velkataso on alhaisempi kuin minkä tahansa sukupolven oma, paitsi isovanhempiensa. " Millennials on keskimäärin 47.089 dollaria luottorajan 59.514 dollaria. Hiljainen sukupolvi velkaa 43 721 dollaria luottorajoituksen 85 628 dollaria - eli 51 prosenttia sen luottorajasta.

Chaplin suosittelee, että nuoret vuokralaiset pyytävät vuokranantajia ilmoittamaan vuokravastuista luottoluokituslaitoksille ja lisäämällä heidän luottoluokituksensa toiseen luottotyyppiin. Kaikki tulokset eivät käytä vuokraustietoja, mutta jotkut eivät, mukaan lukien VantageScores.

Hän myös muistuttaa vanhempia kuluttajia siitä, että viimeaikainen toiminta on pisteytys tekijä, neuvomalla heitä maksamaan ja maksamaan kaasua tai päivittäistavaroita satunnaisesti sen sijaan, että annettaisiin maksetun kortin heikko.

Bev O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.