Kotihakemiston tarkistuslista: ymmärrätkö kiinnitysasi? |

Kiinalaisten kiinteistömarkkinoiden muutaman viime vuoden jälkeen kotimainen omistus on edelleen osa amerikkalaista unta miljoonille ihmisille. Jos olet valmis ostamaan, varmista, että ymmärrät, mikä on mukana.

Omistusoikeuden etuja ja haittoja

Useimmille amerikkalaisille koti on heidän suurimman ostoksensa elämässä. Talonmaksut (asuntolainat, verot ja vakuutukset) edustavat tyypillisesti kuukausilaskun suurinta osaa. Mutta nämä maksut ovat myös investointi, joka on monille amerikkalaisille suurin omaisuus tai varallisuuden kertyminen.

Kotimaan säännöllisten kuukausimaksujen lisäksi tarvitaan jatkuvaa ylläpitoa ja ylläpitoa. Kun asiat hajoavat, ei ole pääkäyttäjää soittamaan. Korjaa se. Nurmikko on leikattava ja lehdet rakeutuvat. Katto, ajotiet, ikkunat, hanat ja lukuisat näennäisesti loputon muut asiat on korvattava ja korjattava säännöllisesti. Laskut vettä, lämpöä ja sähköä varten tulevat kuukausittain.

Se sanoi, talo (tai huoneisto) tarjoaa jotain, jota mikään muu investointi ei voi tarjota - koti. Loppujen lopuksi et voi asua varastossa tai joukkolainoissa. Lapset eivät kasva pankkitilillä.

Ennen kuin aloitat

Ensinnäkin on tärkeää varmistaa, että olet rehellinen itsellesi siitä, mitä sinulla on varaa. Muutama vuosi sitten lainanottajien oli helppo päästä päähänsä. Tänään jokainen pankki, joka tarjoaa lainaa, kulkee kotitalouksiasi talouden kautta hienolla hammastetulla kampalla varmistaakseen, että sinulla on todella varaa omistaa koti. Voit valmistautua varovasti, ja tarvitset saaliit riviin. Seuraavassa on joitain asioita.

1) Tarkista luotto-raportit ja tiedä luottotietosi. (Sinulla on oikeus saada maksutta vuosittain jokaisesta maan tärkeimmistä luottotietojärjestelmistä.)

2) Tutustu kaikkiin kodin rahoittamiseen yleensä liittyviin muuttujiin, kuten korkopolitiikkaan, ehtoihin, pisteisiin, maksuja jne.

3) Kerää tarvittavat asiakirjat, mukaan lukien viimeisimmät palkkatulpat, viimeiset kaksi liittovaltion tuloveroilmoitusta sekä pankki- ja välityslausunnot (osoittavat varallesi).

Aseta oma talotasi

Ennen kuin aloitat kotiin etsimisen, sinun on tiedettävä, mitä sinulla on varaa. Helpoin tapa arvioida luottokelpoisuutesi on käydä pankissasi ja kysy lainaopettajalta esivalittaa sinut. Ennakkotilaus kertoo, mitä pankki on halukas antamaan sinulle, ja siksi kuinka paljon taloa sinulla on varaa. Ennakkotilaus tekee sinusta myös houkuttelevamman ostajaa, koska myyjät tietävät, että tarjouksesi on vakava.

Huomaa, että esikylläisyys ei ole sama kuin lainahakemus. Kun löydät kodin, jonka haluat tehdä tarjouksen, sinun on täytettävä lainahakemus lainanantajalle. Tänään lainahakuprosessi ei ole helppo testi. Tarvitaan aikaa kerätä kaikki asiakirjat (paystubs, veroilmoitukset, tiliotteet), jotka pankki haluaa tutkia. Poissa ovat no-doc-lainojen päivät. Valmistele vastaavasti.

Ennen kuin teet hakemuksen, kannattaa myös tarkastella luottotietojasi ja puolison / kumppanin luottoraporttia. Varmista, että kaikki luotto-ilmoituksen tiedot ovat oikein, ja jos ei, ota välittömästi yhteyttä luottoluokituslaitoksiin. Jos sinulla on joitain tummia pisteitä, ole valmis vastaamaan kysymyksiin, joita pankissasi on varmasti.

Ymmärrä eri tyyppiset kiinnitykset

Talon määrä, jolla on varaa, riippuu paljon asuntolainasi termistä ja korosta.

Termi - Asuntolainan ehdot ovat yleensä 15 tai 30 vuotta. Mitä pidempi kausi, sitä matalampi kuukausimaksu on, mutta maksat korkeammat yleiskorvaukset. Kolmenkymmenen vuoden laina myöntää usein lisäpalkkioita, jotka voivat merkittävästi pienentää kiinnityksen kestoa. Esimerkiksi vain yksi kuukausimaksu kuukaudessa vähentää 30 vuoden lainan 22 vuoteen.

Korko - Korot ovat käytettävissä kahdessa lajikkeessa: kiinteät ja muuttuvat. Vaihtokurssit tai säädettävät korko-asuntolainat muuttuvat lainan aikana, ja ne tarjoavat yleisesti alhaisempia veroja ensimmäisten vuosien aikana. Niiden tavoin ne voivat olla parasta ostajalle, joka aikoo myydä muutaman vuoden sisällä. Kiinteät korot pysyvät samana lainan keston ajan ja tarjoavat vakautta ja ennustettavuutta, koska maksut ovat samat kuukausittain. Samoin voi olla edullista lukita kiinteä korko aikana, jolloin korkotaso on alhaisempi kuin historialliset normit.

Kiinteäkorkoiset 30 ja 15-vuotiset kiinnelainat ovat tiettyjä eroja

• 30- vuoden asuntolaina takaa pienemmät kuukausimaksut, koska lainaa maksetaan pidemmäksi ajaksi. Haittoihin sisältyy alkuvuosien pienet päätymaksut sekä markkinakorkojen heikkeneminen. Asuntolaina voidaan kuitenkin jälleenrahoittaa alemmalla korolla tulevaisuudessa, eikä yleensä ole ennakkomaksua.

• 15 vuoden kiinnitykset aiheuttavat alhaisempia korkoja, alentavat korkomaksuja ja korkeampia pääomamaksuja. Kuitenkin kuukausimaksut ovat suuremmat.

Muuttuvakorkoiset kiinnitykset ovat eri eläimiä.

Kuten nimestä käy ilmi, vaihtuvakorkoisilla kiinnityksillä on hintoja, jotka muuttuvat tai sopeutuvat. Säädettävät korot ovat tyypillisesti alhaisia ​​korkoja, jotka ovat alhaisempia kuin kiinteät kiinnitykset [ei todellakaan paljon pienempiä näinä päivinä …] mutta korot nousevat ja laskevat korkomarkkinoilla, koska hinnat ovat sidoksissa indeksiin, joka voi vaihdella. Näin ollen ne ovat potentiaalisten korotusten kohteena.

Useimmilla ARM-mailla on yläraja koronnousuilla jokaisena vuonna sekä lainan keston ajan. Esimerkiksi nykyiset termit sisältävät kursseja, jotka voivat säätää enintään 2 prosenttia yhden vuoden aikana, mutta enintään 6 prosenttia lainan keston aikana tai korot, jotka voivat säätää enintään 5 prosenttia alun perin mutta enintään 2 prosentilla myöhemmissä

On erittäin tärkeää, että olet varma, että tulevat tulosi ovat riittävät, jos ja kun korot ja näin ollen kuukausimaksut kasvavat.

Kuinka paljon asuntolainaa kannattaa?

t pidät kiinni kiinnityk- sistä eräpäivään saakka, koska useimmat kiinnitykset myyvät Fannie Maelle (Federal National Mortgage Association) ja pakataan takaisin asuntolainojen vakuudeksi, joka myydään sijoittajille ympäri maailmaa. Tämä on tärkeää sinulle, koska Fannie Maessa on standardivaatimuksia, jotka on täytettävä, jotta se voi ostaa kiinnityksen.

Ensimmäinen edellytys on, että kuukausittainen kiinnityspääoma ja korot (P & I) sekä vakuutus- ja kiinteistöverot yli 28 prosenttia ostajan kuukausittaisista bruttotuloista. Toinen vaatimus rajoittaa kuukausittaisten kuukausittaisten velkojen kokonaismaksuja (asuminen, luottokortit, autojen maksut jne.) 36 prosenttiin kuukausittaisista kuukausituottoista. Näiden vaatimusten lisäksi sinun on myös suunniteltava käsirahan 10%: n ja 20%: n ostohinnan kokonaissummasta.

[Jos olet valmis ostamaan kotiin, käytä Mortgage Calculator -laskiota nähdäksesi kuukausittaisen pääoma ja korot maksetaan.]

Korkopisteet

Korko- tai alennuspisteitä ovat lainanantajalle maksetut palkkiot sulkemisen yhteydessä alentamalla asuntolainan korkoa. Kunkin pisteen kustannukset ovat yhtä prosenttia lainan määrästä. Esimerkiksi 100 000 euron lainaan yksi alennuspiste on 1000 dollaria.

Ostopisteiden taloudellinen merkitys riippuu siitä, kuinka kauan aiot säilyttää lainan. Jotta voit selvittää, onko pisteillä järkevää sinulle, sinun on laskettava pisteiden kustannukset suhteessa siihen, kuinka paljon ne säästävät kuukausittaiset maksut.

Puhtausesimerkki

100 000 dollarin laina - 30 vuoden termi

• 7,5% Korko, ei pisteitä = 699,21 dollaria kuukausittainen maksu

• 1 pisteen osto 1000 dollaria kohti = kuukausimaksu 690,68 dollaria

• Kuukausisäästäminen = 8,53 dollaria

• 1 000 dollaria / 8,53 dollaria = 117 kuukautta

tapaus. Tämä tarkoittaa, että kestää lähes kymmenen vuotta yhden alennuspisteen kustannusten kattamiseksi. Ostopisteet ovat joskus hyvä päätös, osto voi myös maksaa enemmän kuin se säästää.

Yksityinen kiinnitysvakuutus

Yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI) on vakuutus, joka takaa lainanantajan tappiota siinä tapauksessa, että et voi maksaa kiinnitystäsi. Se vaaditaan yleensä silloin, kun ennakkomaksu on alle 20 prosenttia lainasta.

Vaihtoehtoja tavanomaisiin kiinnityksiin

Jos sinulla ei ole varaa tavanomaiseen kiinnitykseen, on olemassa erilaisia ​​vaihtoehtoja.

Omistajien rahoitus

Tämä harvinainen tyyppi rahoitus voi tapahtua, kun myyjä sitoutuu olemaan lainanantaja pankin tai kiinnitysyhtiön sijasta. Ostaja yksinkertaisesti suorittaa maksut myyjälle sovittujen ehtojen mukaisesti.

Federal Housing Administration (FHA)

FHA ei tee lainoja vaan pikemminkin vakuuttaa lainoja, joita yksityiset yritykset antavat lainanantajat. Vakuutus kannustaa lainanantajia antamaan lainoja matalan tulotason lainanottajille, jotka eivät tyypillisesti kuulu tavanomaisiin kiinnityksiin. Näiden lainojen tärkeimmät edut ovat rennommat kelpoisuusohjeet ja pienempi vaadittu ennakkomaksu, joka on alle 3,5%. Lähes kukaan voi saada FHA-lainan, mutta vain vakuuttaa suhteellisen pieniä lainoja.

Veteraanien hallinto (VA)

Nämä lainat tarjoavat runsaampia ehtoja ja ohjeita (mukaan lukien enintään 0% käsiraha). Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriö. Nämä lainat ovat saatavissa amerikkalaisille sotilaslääkäreille ja heidän puolisoilleen.

Lopuksi on olemassa paikallisia edullisia asuntosuojaimia, jotka tarjoavat edullisia, alhaisia ​​maksetun lainan vaihtoehtoja. Lisätietoja saa FHA: lta, VA: lta, Fannie Maelta tai paikallisilta kiinnitysluotonantajilta tai kiinteistönvälittäjiltä.