401 (k) lainan hämmästyttävän suuri riski -

Jos joku kertoo, että 401 (k) laina on halpa tapa lainata, he ovat oikeita ja hyvin, hyvin väärässä.

401 (k) lainakorot ovat alhaiset. Mutta tapaa, jolla monet amerikkalaiset maksavat heille, loitsevat katastrofin.

Jos lopetat 401 (k) -maksut lainojen takaisinmaksuun, lainanotto 10 000 dollaria tänään voi maksaa 190 000 dollaria tai 1 000 dollaria kuukaudessa menetetyistä tulevaisuuden eläkkeistä, jos olet 30-vuotiaana. Jos olet 20-vuotiaana, menetys voi kaksinkertaistaa 380 000 dollariin, tai 2 000 dollaria vähemmän kuukaudessa eläkkeelle siirtymistä varten.

Olettaen, että maksat lainan takaisin. Jos lopetat tai menetät työpaikkasi, mahdollisuudet ovat korkeat, etteivät ne aiheuta veroja ja rangaistuksia sekä tulevien eläkkeiden menetyksiä.

Monet lainanottajat pitävät ajatuksesta, että he "maksavat itsensä takaisin", koska heidän kiinnostuksensa menevät 401 (k): een eikä lainanantajalle. 401 (k) -lainan korot ovat tyypillisesti prime rate, tällä hetkellä 4,75% tai prime rate plus yksi prosenttipiste. Mutta tuo tuotto on todennäköisesti pienempi kuin mitä rahat ansaitsisivat, jos se säilyisi sijoitettuna, ja tämä ero suurenee vuosien varrella yhdistämisen ansiosta.

Riski nro 1: Maksujen keskeyttäminen

Voit pienentää vahinkoa, jos et alenna 401 (k) maksuosuutta takaisinmaksun aikana. Sanotaan, että Ashley ja Jessica, molemmat 25, ottavat viiden vuoden 10 000 dollarin lainaa 5,75 prosentin korolla. Ennen lainoja molemmat edustivat 6% heidän 60 000 dollarin palkastaan ​​ja saivat 50% työnantajan ottelun.

Ashley jatkaa 300 dollaria kuukausittain lainojensa lisäksi; Jessica pysäyttää hänen panoksensa ja jatkaa heitä, kun hän maksaa lainansa. Noin 15% lainanottajista lopettaa säästämisen 401 (k) lainan ottamisen jälkeen Fidelity Investmentsin mukaan.

40 vuoden jälkeen:

• Ashley's Nest Muna on noin 5 700 dollaria pienempi kuin se olisi ollut ilman lainaa, mukaan National Center for Policy Analysis "401 (k) laina kustannuslaskin, olettaen 7% keskimääräinen vuotuinen tuotto. Tämä vähentää hänen kuukausitulojaan eläkkeelle noin 31 dollaria, jos hän ostaa 30 vuoden kiinteän elinkoron ja 5 prosentin tuottoprosentin.
• Jessicalla on 381.572 dollaria vähemmän kuin jos hän ei olisi lainannut, tai 2 048 euroa vähemmän kuukausittain eläkkeelle tuloa, jos hän ostaa samanlaisen elinkoron.

Todellisessa elämässä vahinko on todennäköisesti jonnekin näiden ääripäiden välillä.

Useimmat lainanottajat jatkavat lainojen takaisinmaksua, vaikkakin usein pienemmällä nopeudella, henkilöresurssien konsultti Aon Hewittin tutkimuksen mukaan. Lainojen keskimääräinen maksuosuus on 6,2%, kun taas 8,1% ei ole.

Myös 401 (k) lainanottajat ovat yleensä vanhempia. Laina-aktiviteetti huiput lainanottajien keskuudessa 40-vuotiaana, tutkimuksen mukaan National Bureau of Economic Research. Maksujen keskeyttäminen tai vähentäminen 20 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä on noin neljäsosa siitä, mitä olisi, jos vähentätte, kun sinulla on 40 vuotta aikaa mennä.

Riski nro 2: Työn lopettaminen

Riippumatta iästä, lainanottajat ovat alttiita oletukselle. Toinen kansantaloustieteiden tutkimuskeskuksen tutkimus osoitti, että 86% työpaikoista jättäneistä ei maksa takaisin saldoaan 60-90 päivän aikana, jotka yleensä edellyttävät välttämistä. Laina siirtyy sitten varhaiseen peruuttamiseen, ja verot ja seuraamukset ovat yleensä 25 prosenttia tai enemmän lainan tasapainosta.

Suuremmat kustannukset ovat menetetyt tulevaisuuden verovelvoitetut tuotot. Olettaen 7 prosentin vuotuiset tuotot, jokainen $ 1,000 peruutus tarkoittaa 16 000 dollaria vähemmän 40 vuoden jälkeen.

Nämä ovat valtavia tietulleja. Ennen kuin lainat 401 (k): sta, harkitse:

Käytätkö tätä lainaa elääkseen keinoasi pidemmälle? Vastaus on todennäköisesti "kyllä", jos tämä ei ole ensimmäinen laina, jos luottokorttiluottoja lujitetaan tai jos ostat jotain, jolla ei ole varaa. Korjaa menojen ongelma ennen kuin luot eläkkeelle jääneen ongelman.

Onko sinulla suunnitelma välttää oletus? Ihannetapauksessa sinulla olisi resursseja, kuten säästöjä tai kotiomaisuutta, jota voit käyttää lainan takaisinmaksuun nopeasti, jos poistut työpaikastasi. Jos sinulla on tällaisia ​​resursseja, seuraava kysymys on: Miksi et käytä niitä?

Voitteko säilyttää eläkkeellemaksut? Jos leikkaat lainan takaisinmaksun aikana, ole valmis lisäämään maksuosuuttasi, kun olet maksanut lainan. Hyvä peukalosääntö on lisätä lainan takaisinmaksun määrä siihen määrään, jonka olet antanut ennen lainan myöntämistä ja jatkamaan niin paljon, kunnes eläkkeesi jää.

Vakuuttamaton 401 (k) laina voisi osoittautua kalleimpaan rahaan, jota koskaan lainat.

Taistelevat velkaa? Lisätietoja

• Kuinka maksaa velkaa?
• Miten velan vakauttaminen voi mennä vikaan?
• Käyttämällä eläkkeelle rahaa velan maksamiseen on korkea-wire-teko

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.